（一）货币的种类
西方经济学家认为，货币是人们普遍接受的、充当交易媒介的东西。正如美国经济学家、货币主义领袖M·弗里德曼所说，货币“是一个共同的、普遍接受的交换媒介”。
货币的本质体现在货币的职能上。西方经济学家认为，货币的职能主要有三种：第一，交换媒介，即作为一种便利于交换的工具，这是货币最基本的职能。这种职能包括在延期支付时作为支付手段的职能。第二，计价单位，即用它的单位来表示其他一切商品的价格。这是货币作为交换媒介的必要条件。第三，贮藏手段，即作为保存财富的一种方式，这是货币作为交换媒介的延伸。
目前西方国家流行的货币主要有这样几类：
1.纸币
纸币是由中央银行发行的、由法律规定了其地位的法偿货币。纸币的价值取决于它的购买力。
2.铸币
铸币是小额币值的辅币，一般用金属铸造。
以上两种货币被称为通货或现金。
3.存款货币
存款货币又称银行货币或信用货币，是商业银行中的活期存款。活期存款可以用支票在市场上流通，所以是一种可以作为交换媒介的货币。
4.准货币(www.xing528.com)
准货币又称近似货币，是商业银行的定期存款和其他储蓄机构的储蓄存款。这种存款在一定的条件下可以转化为活期存款，通过支票流通，因此被称为准货币。
5.货币替代物
货币替代物是指在一定条件下可以暂时代替货币起到交换媒介的东西。例如信用卡，它本身并不是货币，也不具有货币的职能，只是代替货币执行交换媒介的职能。
在经济学中，一般把货币分为M1与M2，用公式可以表示为：
其中，M1被称为狭义的货币，M2被称为广义的货币。
（二）存款创造机制
由于商业银行的活期存款就是货币，它可以用支票在市场上流通，所以活期存款的增加就是货币供给量的增加。由于客户在得到商业银行的贷款以后，一般并不取出现金，而是把所得到的贷款作为活期存款存入同自己有业务往来的商业银行，以便随时开支票使用，所以银行贷款的增加又意味着活期存款的增加，也就是货币供给量的增加。在现实中，影响商业银行创造货币的因素很多，其中主要有：第一，原始存款的多少。中央银行发行的通货，一部分在市面上流通，一部分被储户存入银行，我们把这种因现金流入而增加的存款称为原始存款。原始存款的多少直接影响发放贷款的规模，由此也直接影响创造货币的功能。第二，贷款的规模以及贷款后转化为活期存款的状况也直接影响活期存款的数量，从而影响银行创造货币的功能。由贷款转存而来的活期存款称为派生存款。原始存款和派生存款是银行存款的两大来源。而派生存款的大小受原始存款的规模以及贷款规模和“贷转存”的状况限制，因此原始存款、派生存款共同影响银行创造货币的功能。第三，法定准备金率的高低是决定货币创造规模的主要因素。因为原始存款、派生存款较难控制，而法定准备金率由中央银行直接控制，运用起来也较为方便。当银行接受一笔存款时，按法定准备金率留下一部分现金，剩余的部分称为“超额准备金”。银行只能将超额准备金贷出去，从而使银行创造货币的功能只能在一定限度内发挥作用。以下分析法定准备金率如何影响货币创造。
假定，法定准备金率为20%，最初某商业银行A所吸收存款为100万元，那么，该银行可放贷80万元，得到80万元的客户把这笔贷款存入另一个商业银行B，该商业银行又可放贷64万元，得到这64万元的客户把这笔贷款存入另一个商业银行C，该商业银行又可放贷51.2万元，……，这样继续下去，整个商业银行体系可以增加500万元存款，即100万元的存款创造出了500万元的货币。
如果以R代表最初存款，D代表存款总额即创造出的货币，r代表法定准备金率（0＜r＜1），则商业银行体系所创造出的货币量的公式是：
由以上公式可以看出：银行体系所创造的货币与法定准备金率成反比，与最初存款成正比。
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