银行体系简介：中央银行与商业银行的关系

我们在日常生活、工作中，总在与各种各样的银行打交道，这些数量众多的银行可以划分为中央银行、商业银行和政策性银行三类。

（一）中央银行

中央银行是一国的最高金融管理机构，虽然被称为是银行，但是并不经营银行业务，不追求利润最大化，是一个超脱于一般银行之外的政府管理部门。中央银行负责监督管理商业银行和其他金融机构、调节经济中的货币供应量和利率、制定并执行货币政策，以确保国民经济稳定、健康地发展。当今世界几乎所有已独立的国家和地区都设立了中央银行，如美国的联邦储备委员会（简称美联储）、法国的法兰西银行、英国的英格兰银行等。一般认为，中央银行具有以下三个职能：

（1）作为发行的银行，发行国家货币。中央银行拥有货币发行的职权，它是通货即硬币和纸币的唯一和最终来源。中央银行是货币现金的发行者，而商业银行吸收存款中的一部分作为储备又必须存放在中央银行。现金和储备构成基础货币，这是由中央银行控制的，由此中央银行才能控制整个货币供给量。

（2）作为银行的银行。中央银行具有两大功能：一是为商业银行提供贷款，如商业银行用票据再贴现、抵押等办法可以从中央银行获得贷款；另一重要职能是为商业银行集中保管存款准备金，同时还为各商业银行集中办理全国的结算业务。准备金原来是银行为了准备存款人提取存款而持有的通货，现在已成为中央银行控制商业银行以限制货币供给的一个手段。在部分准备金制度下，商业银行必须按存款的一定百分比提取准备金，这一比例称为法定准备金。现在，准备金除了一部分是通货之外，大部分都存入中央银行。中央银行可以通过控制准备金来控制商业银行的货币供给和银行系统创造活期存款的能力。

（3）作为国家的银行。作为国家的银行，中央银行具有如下几种职能：第一，执行货币政策；第二，监督管理全国金融市场活动；第三，代理国库，一方面根据国库委托代收各种税款和公债，另一方面代理国库拨付各项经费，代办各种付款与转账业务；第四，提供政府所需资金，既可通过贴现短期国库券等形式为政府提供短期资金，也可通过帮助政府发行公债或直接购买公债方式为政府提供长期资金。(www.xing528.com)

（二）商业银行

商业银行是经营信贷业务以获取利润的经济单位。商业银行的主要业务包括负债业务、资产业务和中间业务。负债业务主要是吸收存款，包括活期存款、定期存款和储蓄存款。资产业务主要包括放款和投资两类业务。放款业务主要包括短期贷款，也包括消费信贷、抵押贷款和商业信贷；投资业务主要是购买有价证券以获取利息收入。中间业务是指代替顾客办理支付事项和其他委托事项，并从中收取手续费的业务。商业银行之所以称为商业银行，是因为早期向银行借款的人都经营商业，但后来工业、农业、建筑业、消费者也都日益依赖商业银行融通资金，故其客户遍及经济各部门，业务也多种多样，仍用商业银行，只是沿用旧称呼罢了。

（三）政策性银行

政策性银行是为了贯彻国家政策而设立的金融机构，国家通过政策性银行向需要发展的行业部门发放优惠贷款，提供资金支持。设立政策性银行的目的是为了政策需要，而不是寻求利润，从这个意义上来说，政策性银行与商业银行存在本质的不同。

我国的政策性银行有三家：中国农业发展银行、中国进出口银行和国家开发银行。