互联网车险的差异化服务：新商业生态之十二

在“互联网+汽车”之前，保险公司主要通过驾驶人的事故频次和违法违规状况进行车险的差异化定价。随着“互联网+汽车”为车险公司提供更多风险定价手段，各类以差异化定价为实质的互联网车险开始涌现。在“互联网+汽车”之前，汽车金融的风险控制更多基于贷款者的收入、不动产和户口等信息；随着“互联网+汽车”为汽车金融公司提供更多跟踪汽车和识别客户的手段，以汽车作为抵押品或消费品的汽车金融供应大量增加。

互联网车险的发展经历了从车险代理到UBI（User Behavior Insurance，基于驾驶行为而定保费的保险）。在车险环节，新的商业形态首先出现在车险代理环节，即通过互联网降低车险这一产品的销售费用，众多互联网公司均将车险代理作为其变现客户关系和客户数据的一个重要手段，成为车险新的销售渠道。

而更为深层次的变革则来自于车险公司与其客户通过互联网能够实现更多的信息交流，车险公司可以更好地识别每个客户的驾驶习惯和承保成本，进而有针对性地推出差异化的车险产品。UBI已经在欧美国家成为合法的车险产品。在最简单的车险代理和更为复杂的UBI之间，互联网公司通过对客户驾车习惯的分析，往往还能开发出很多类保险的服务项目。

基于UBI的互联网汽车保险功能构架(www.xing528.com)

案例：平安互联网车险“保骉”

2015年11月，平安和众安保险联合推出国内首个O2O合作共保模式的互联网车险品牌——保骉车险。交强险由平安产险承保，商业车险由众安保险和平安产险共同承保。众安负责线上营销，平安负责线下服务。平安承诺为保骉车险客户提供无差别的理赔及相关服务，确保优质的客户体验。目前仅在首批车险费用改革城市推广，通过为车险用户免费提供OBD车载硬件设备的使用权来实现车险的定价，经过用户授权后车载设备将记录用户的驾驶行为数据，包括用车习惯、用车频次等，整合线上线下数据，为车险的多维度定价和服务推送提供参考，实现个性化定制车险。