金融扶贫：盐池模式助力脱贫攻坚

“穷可贷，富可贷，不讲信用不可贷。”这是一句在盐池县广为流传的话。在信贷领域，“富可贷”不稀奇，但“穷可贷”并不符合一般金融机构的贷款逻辑。在缺乏资产抵押的情况下，金融机构向穷人发放贷款，一旦穷人无力还款，将很难追回贷款本息，发生呆账坏账的风险极高。所以在过去，人们普遍认为，发放贷款给穷人，这是一项不可能完成的任务。在我国贫困地区，缺资金、贷款难，是阻碍农村贫困人口脱贫致富的“拦路虎”。

如何解决贫困人口贷款难、资金需求无法满足的问题？在宁夏回族自治区，一种被称为“盐池模式”的金融扶贫开发发展新路径，经过多年的探索逐渐成形，并向全国推广。

盐池县村级发展互助资金发放现场

多年来，盐池县紧紧围绕“党政主导、厚植诚信、产融结合、风险防控、保险跟进、改革创新”的总体思路，大力发展普惠金融，探索以“信用+金融+产业”三位一体的金融扶贫新模式，走出了一条依据互助资金构建金融扶贫诚信环境、依托金融创新推动产业发展、依靠产业发展促进贫困群众增收致富的新路子。

正所谓“贫有百样，困有千种”，解决问题必须依靠强有力的改革创新来实现。盐池县坚持问题导向，大胆探索实践，大胆创新突破，在前期村级互助资金合作社的发展基础上，全县金融机构对信贷产品设计立足实际，打造了包括互助资金、千村信贷、资金捆绑、企业参与、评级授信、小额信贷、融资担保和保险保障的全方位、立体化金融扶贫体系，解决了制约金融脱贫的深层次问题，开创了以“信用+产业+金融”（信用建设+产业基础+金融支撑）“三位一体”的金融扶贫“盐池模式”，为脱贫攻坚注入了强劲动力，成为金融扶贫实践的生动范例。2016年8月30日至31日，全国金融扶贫工作培训班在盐池县召开，金融扶贫的“盐池模式”在培训期间向全国推广。

“部分省区创新发展扶贫小额信贷培训班”在盐池县举办

2015年6月24日全国北方片区金融扶贫培训会在盐池县召开

盐池县政府“三位一体”金融扶贫模式，是紧紧围绕“党政主导、厚植诚信、产融结合、风险防控、保险跟进、改革创新”的总体思路，大力发展普惠金融，探索以“信用+金融+产业”“三位一体”的金融扶贫新模式。走出了一条依托金融创新推动产业发展、依靠产业发展促进贫困群众增收致富的新路子，实现依托金融创新推动产业发展，依靠产业发展促进农民增收的目标。

王乐井乡曾记畔村是盐池县第一个金融扶贫项目示范村

2016年，盐池县大力实施四级信用、小额信贷、融资发展、风险补偿、保险保障五项金融扶贫工程，实现了风险补偿金筹集、贷款总量、信用平台建设、评级授信、金融服务覆盖面“五个新突破”，形成了金融扶贫“盐池模式”，同时也破解了扶贫小额信贷10个难题，实现了扶贫小额信贷贴息、建档立卡贫困户评级授信、金融服务网点三个“全覆盖”。在全区率先创新实行“扶贫保”，按照“保本、微利”的原则，筹资2200余万元，“量身定做”了12项脱贫保险，实现了建档立卡户脱贫保险“全覆盖”，确保贫困群众脱贫路上“零风险”。全年发生理赔金额达2024.4万元。同时，整合投入资金5000万元设立县级风险补偿金，对建档立卡贫困户全部实行免抵押免担保，破解了60周岁以上及非恶意“黑名单”贫困户不能贷款的难题，充分发挥了金融杠杆作用，破解了扶贫资金短缺的难题。

盐池县融盐担保公司为贫困户发放保险金现场

“扶贫保”经验被中央深改领导小组办公室面向全国推荐交流。

盐池县“扶贫保”的基本原则是：在风险可控的前提下，从实际出发，整合各类资金，坚持政府引导、市场化运行、“保本、微利”的原则，充分发挥保险行业优势，实现全县农村居民“扶贫保”全覆盖，做到脱贫路上零风险。

宁夏银行工作人员到盐池县王乐井乡滩羊养殖户家中走访金融扶贫情况

2017—2018年，盐池县继续实施并不断完善金融扶贫保险政策。投保对象为全县饲养基础母羊和种公羊的建档立卡贫困户。推行的与滩羊相关的保险包括：（1）基础母羊、种公羊养殖保险。每只基础母羊、种公羊保险金额600元。保险费率为6%，每只羊保费36元。自治区财政每只羊补贴15元，县财政每只羊补贴15元，群众自筹每只羊6元。对基础母羊和种公羊，因条款中规定的自然灾害、意外事故、疾病造成羊只死亡，保险公司负责赔偿。（2）滩羊肉价格指数保险。滩羊肉保险金额为每只滩羊828元，保险费率4.78%，保费39.6元/只，约定52元/千克。当价格下跌导致滩羊肉的销售收入低于保险合同约定的预期收益时，保险机构按照保险合同约定负责赔偿。保费来源由县财政补贴50%（19.8元），群众自筹50%（19.8元）。(www.xing528.com)

盐池县冯记沟乡贫困户杜连雄做了两次大手术，80%的手术费通过各种途径给予报销，全家人非常感动

盐池县推行的滩羊扶贫政策（既包括财政政策，又包括金融政策和保险政策）稳步扩大了贫困户滩羊养殖规模，提高了抵御市场价格波动风险的能力，为贫困户注入了增强自我发展的内生动力，为“打好滩羊牌，全村发羊财”政策实施提供了必要条件。但要使贫困户具备稳定脱贫的可持续发展机制，还亟须培育具有带动能力的龙头企业与合作社，再造产业链条。为提高全县农业人口风险保障水平，帮助贫困人口摆脱因病、因灾、因市场价格波动等致贫返贫的恶性循环。2016年，盐池县在总结提升扶贫小额贷款模式的基础上，针对“盐池滩羊肉市场价格波动较大，因灾因病因婚致贫比重大，贫困群众发展信心不足、能力不强”等问题，按照“保本、微利”的原则，与驻地保险机构合作在全区率先创新了“扶贫保”，为建档立卡贫困户量身打造了特色农业保、羊肉价格保、大病医疗补充保等12种扶贫保险模式。

中国人寿与盐池信用联社大额理赔兑现仪式

盐池县青山乡杨成沟村建档立卡贫困户侯德利，2018年5月因胰头恶性肿瘤在宁夏人民医院就诊治疗，共花费医疗费18.22万元，巨额花费对这个原本家庭条件就不宽裕的贫困户来说，无疑是雪上加霜。保险公司在接到报案后，第一时间收集资料，开通绿色通道。在基本医疗和大病保险报销共计12.39万元后，资金差额为5.83万元，在扣除个人应承担的费用后，中国人寿按照大病补充医疗保险赔付4.39万元，累计报销16.78万元，有效解决了被保险人看病难问题，减轻了被保险人家庭经济负担。

盐池县高沙窝镇大疙瘩村建档立卡贫困户任生金，2017年3月6日驾驶摩托车发生交通事故，不幸身亡。中国人寿宁夏分公司按照“信贷险”“扶贫保家庭成员意外伤害保险”“互助资金”的理赔规则，分别赔付5万元、4.5万元、1万元保险金，总计赔付10.5万元死亡保险金，对被保险人家庭起到了有效的经济补偿作用。

2016年8月22日，全国金融扶贫工作培训班代表在冯记沟乡现场观摩

金融扶贫盐池模式的主要内容是互助资金、千村信贷、资金捆绑、评级授信、小额信贷、企业参与、融资担保和保险保障。以互助资金打造诚信平台，以扶贫小额信贷发挥“四两拨千斤”作用，以资金捆绑把扶贫资金变为发展资金，以评级授信和扶贫小额信贷解决贷款难、贷款贵问题，从政府投入到引入社会资本。“盐池模式”在金融扶贫中发挥着极具市场活力、促进自我发展的功效。

2016年8月30日全国金融扶贫工作培训班在盐池举办

“盐池模式”给我们的启示和思考主要有两点：

一是“盐池模式”所遵循的规律。首先，遵循了市场规律的原则。造就“盐池模式”的基础是互助资金、小额信贷资金投向了既有发展愿望又有发展能力的贫困户用于养殖业。由于盐池滩羊肉在宁夏甚至西北地区享有较高声誉，一直供不应求，贫困户生产出的产品随时能够销售出去，有利于扩大再生产和实现资金的原始积累，从而实现家庭的脱贫。其次，遵循了渐进性、长期性的原则。“盐池模式”的互助资金、小额信贷的重要特点是低额度、短周期、循环贷，适应了贫困户发展生产各个阶段的需求与实际情况，既有利于贫困户对养殖技术的学习积累，更有利于诚信意识、发展生产信心、致富愿望的培养积累。最后，遵循了先精准识贫后精准扶贫的原则。互助资金、小额信贷是在贫困户相互熟知的基础上，通过五户联保的道德约束，能够精准筛选出贫困户、诚信者，确保了“建档立卡贫困户5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息”扶贫小额信贷政策的全面落实。同时，贫困村互助资金使“等救济睡着吃”的观念变为“靠双手干着吃”，贫困村互助社也成为金融机构诚信客户的摇篮，农民普遍树立了“好借好还，再借不难”的诚信意识。正如一位贫困户所言：“乡亲们不再认为扶贫贷款是救济款，可以拖着不还，而是想方设法利用贷款养羊赚钱，活得有面子有尊严。”

盐池县及时把保险理赔款发放到户

二是创新有关精准扶贫的工作思路。第一，要建立协调配合工作机制。需要政府行为与市场力量、政府扶持与群众自力更生有机结合，蹚出一条精准扶贫之路。第二，要尊重市场主导作用。维护好市场，协调各部门和企业，以特色产业为纽带，以龙头企业带动产业合作，合作社带动贫困户的利益联结机制，建立资金跟着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业走、产业跟着市场走的扶贫路径，把资金用于发展种植、养殖、加工等能增加贫困户收入的产业项目上，把可持续扶贫产业发展好、维护好。第三，要强化保障和服务意识。政府部门需要尽力为贫困户提供养殖培训、融资担保、牛羊养殖过程免费投保等服务，帮助他们从“分户单干”逐渐走向“抱团取暖”，为贫困户持续、健康发展提供有力保障。第四，要发挥好政策兜底作用。对农村丧失劳动能力的老弱病残等实行农村低保政策，对特殊原因致贫人员实行生活救济，将有限的扶贫资金用在刀刃上。

黄河银行盐池信用联社支持滩羊产业发展贷款发放仪式