多样化的信贷风险：探析不同类型风险

个人信贷领域最常见的两种风险类型是信用风险和操作风险，下面我们将着重介绍这两种风险。

1．信用风险

信用风险说的是在合同关系下履约风险的一种表现形式，所以它又称违约风险。它是指债权人或交易对手因各种原因未能及时履行合同或契约中所规定的义务而对债权人造成经济损失的风险，在信贷业务中多表现为借款人不能按照约定的时间足额还款。

在做借款业务的时候，我们更应该关注借款人的履约能力和履约意愿。这两点如果存在欠缺，其实就是信用风险的两个主要表现形式。但是，在现实判断中我们不好将两者完全明晰，因为这两者都存在即时性和变化性，其中履约意愿这一点尤为明显。为什么这么说呢？

无履约能力在业务中可以理解为，客户在进件时的收入或经营状况确实良好，但由于突然原因如意外事故、工作变故、经营失败、宏观经济形势剧变等，使得客户丧失了全部或部分的履约能力，即还款能力。针对此种情况，我们应该在引入客户时对客户的收入水平（或经营状况）、收入稳定性、家庭支出等尽可能多地与能力相关的方面作出评估。比如我们在与客户微信沟通的时候可以多了解一下客户的家庭和收入水平。

而关于无履约意愿，是指客户有能力偿还但却由于主观因素不愿偿还，对这种客户，我们首先要辨别其前期是否存在欺诈动机。有些客户确实在申请借款之初因为有强烈的资金需求本身并无欺诈动机，但是经过一段时间的还款，出现疲惫、信用意识不足，或因为对还款压力估计不足而造成的还款困难，甚至造成违约。还有可能在合同存续期内，借款人因面临各种变化（如意外事故、工作变故、经营失败、宏观经济形势剧变等），导致还款意愿发生转变，信用质量下降。总之，履约能力直接影响着履约意愿，当然也存在丧失能力后却还坚持还款的客户。

2．操作风险

许多企业对操作风险的定义给予了不同程度的采纳或是改编。对于一线人员来讲，主要掌握“人员”和“外部事件”这两个因素。首先是人员因素，它一般包含两种表现形式：(www.xing528.com)

（1）内部欺诈

一般是指故意骗取、盗用财产或违反规章、法律或公司政策导致的损失，此类事件至少涉及内部一方。一线人员是公司直接接触客户的窗口，如果业务人员利用职务之便知情不报、帮助客户隐瞒，后果将不堪设想。

（2）操作失误、违规

业务人员可能由于对产品大纲的理解不正确、记忆失误、口误等原因导致在与客户沟通时传达错误信息。这就是前面提到的，在跟客户用微信沟通的时候，会给客户介绍公司的产品、费率等，有些新人初期可能对产品大纲的解读存在误解，这就很容易向客户传达错误的信息。不仅如此，也有可能在申请单、各种文书填写方面出现错误，从而导致审核端发现这一操作失误而退回销售端，甚至误导审核人员导致在审核过程中出现风险。这样的操作也可能导致被人钻了空子而发生内部欺诈。

其次是外部事件因素，在这里主要讲外部欺诈这种表现形式。外部欺诈是说第三方故意骗取或逃避法律。其中，定义中所说的第三方可能是客户本人、包装公司、同业、有组织的欺诈团伙等。我们看到的客户资料有可能是经过包装的，这时可以通过一些方法来辨别，例如：流水是银行正规打印出来的还是伪造的，我们可以从纸张、文字、相关记录的合理性等方面来辨别。

操作风险隐藏在信贷业务流程的方方面面，而作为一线业务人员，我们更多应该关注的是接触客户、办理业务时的合规性，并且做好对客户的全方位了解，防止风险的发生。