保险公司与社会保障公司的分析介绍

土耳其保险公司依然分为国有、私有和外资三种宏观类型。2017年，土耳其保险业的产值是465亿里拉，约占同年GDP总值的1.5%，与2016年相比保险业产值同比增加15%。根据世界贸易组织的统计结果，2015年土耳其的保险密度仅为人均142美元，保险深度（保费收入占GDP的比例）为1.6%。^[4]保险行业同样也是土耳其对外贸易赤字的产生部门，出口额为11.6亿美元，进口额为16.7亿美元。

伊斯坦布尔存款保险基金

土耳其保险业的特点主要表现在体量小但数量多，据不完全统计，土耳其全境约有上百家各类保险公司，资金成分也相对复杂，大量小型保险公司收费低廉但并不承诺保险赔付义务，且有大量以土耳其居住证（İkamet）保险^[5]为生的保险公司。体量较大且正规的土耳其保险公司主要有安联保险集团（Allianz Sigorta，德国）、安纳多卢保险公司（Anadolu Sigorta）、安盛保险（Axa Sigorta，法国）、多阿保险（Doğa Sigorta）等，其中前三家保险公司的保额总值占总体市场的27%。

人寿保险的险种，因受伊斯兰教的影响，在土耳其社会的接受程度并不高，但近年来业务量有一定提升。在土耳其重点补贴的农业领域，农业银行保险公司（Ziraat Sigorta）是土耳其政府保障农民利益的主要机构，与其他保险公司在2017年共得到20亿里拉的投保资金。

纵观土耳其的投保结构，车辆责任险（Kara Araçları Sorumluluk）的投保比例最高，占总投保额的28%；除了总保额17%的人寿保险，其次就是车辆险（Kara Araçları），占总投保比例的15%；投保比例最低的分别是运输险（Nakliyat）、法律保险（Hukuksal Koruma）和财产损失险（Finansal Kayıplar），保额比例均为1%（见图4−4）。(www.xing528.com)

图4−4　2017年土耳其投保比例（单位：%）

数据来源：根据土耳其保险业协会2018年公布的数据整理。

土耳其诸如健康险、事故险等类型的投保比例不高，很大程度上是因为土耳其较为健全的社会医疗保障体系和多种多样的养老基金、工作保障基金等，在这种情况下，愿意大量购买保险的土耳其民众数量并不多。根据土耳其现行的社会保障机制，凡是有固定工作和稳定收入的土耳其公民，雇用单位都会将其个人信息上报至社会保障局（Sosyal Güvenlik Kurumu，SGK），建立独立的保障机制。

因为加入欧盟的需要，土耳其在社会保障局中，由国家公共财政支出建立了一系列保障险种，包括工伤意外险、失业险、养老保险、健康保险、子女险、配偶险等，几乎覆盖了“从摇篮到坟墓”的社会福利。对于未退休的土耳其公民，其家庭成员如配偶、子女等均纳入保障体系。例如，SGK社会保障持有者的直系家庭成员如果生病住院，其间支出由政府承担至出院。对于已经退休的土耳其公民，保险持有者可按月从土耳其政府领取生活津贴，如果保险持有者离世，其配偶可代其领取津贴，直至配偶离世，子女成年参加工作。如果这期间离婚，女方将回归原生家庭，享受原生家庭的社会保障权利。