储蓄和商业银行的关系

土耳其现存历史最悠久的储蓄与商业银行是成立于1916年的土耳其农业银行（Ziraat Bankası）。1911—1923年间，土耳其（奥斯曼）政府曾先后以国家资本的方式成立了多达21家储蓄银行，但由于资金实力薄弱，短短数年间就有三家被迫倒闭。1924年，土耳其国父凯末尔以个人的名义成立了实业银行，随后被国有化。1929年，为了减少资本的浪费，支持国家工业的五年计划建设，土耳其政府先后成立了苏美尔银行（Sümerbank），埃提银行（Etibank）和土耳其人民银行（Türkiye Halk Bankası）等。土耳其建国初期成立的国有银行大多在“私有化”改革中被合并甚至直接取消，如今国有性质银行仅剩下3个。

2005—2014年，土耳其民族资本及外资资本控制的储蓄与商业银行总共控制了土耳其银行业资产份额的约92%，提供了土耳其90%的借款业务。截至2018年12月30日，土耳其储蓄与商业银行的总数为32个，按照2017年资产总值从高到低的顺序分别是：土耳其担保银行（Türkiye Garanti Bankası，957亿美元）、农业银行（4 340亿里拉）、建设银行（Yapı Ve Kredi Bankası，3 734亿里拉）、实业银行（3 624亿里拉）、阿克银行（Akbank，3 416亿里拉）、土耳其人民银行（3 114亿里拉）、土耳其基金银行（Türkiye Vakıflar Bankası，2 706亿里拉）、海洋银行（DenizBank，1 600亿里拉）、荷兰商业银行（ING Bank，529亿里拉）、利比亚的阿拉伯—土耳其银行（Arap Türk Bankası，362亿里拉）、糖业银行（Şekerbank，313亿里拉）、优选银行（Alternatifbank，256亿里拉）、安纳多卢银行（Anadolubank，182亿里拉）、费巴银行（Fibabanka，73亿里拉）、土耳其科威特伯根银行（Burgan Bank，33亿里拉）、荷兰合作银行（Rabobank，14亿里拉）、伊朗国民银行（Bank Mellat，10亿里拉）、法国兴业银行（Societe Generale，4.8亿里拉）、黎巴嫩奥迪银行（Odeabank，3亿里拉）、巴基斯坦哈比卜银行（Habib Bank，2亿里拉）^[3]等。

在上述银行中，除了外资银行，仅有三所银行目前属于国家性质，分别是土耳其农业银行、土耳其人民银行和土耳其基金银行，以上三所银行的总体量占土耳其银行业体量的约35%。其中，农业银行是最大的国有银行，在土耳其全境有1 757个分行，在职员工24 374人。此外，与中国银行联系较为紧密的是担保银行。实业银行与担保银行在上海均设立有办事处。土耳其银行业体量最大的是私有银行，体量比例约为51%，外资性质的储蓄银行的体量较低，约为14%。以长期的历史维度来看，外资银行取得长足发展主要源自2002年开始的大规模“私有化”运动，也就是从那时起，国有银行的体量迅速缩小，外资银行的体量开始逐渐壮大，但外资的体量仍然被限制在可控的范围之内（见表4−6）。以2014年3月为例，土耳其银行业的净利润为607万里拉，其中51.7%来自私人性质的银行，30.8%来自国有银行，6.6%来自外资银行。此外，发展与投资银行、融资银行也分别贡献了6.4%和4.5%的利润。与历史时期相比，储蓄与商业类型的银行利润率有所下降，其他性质类型的银行利润有所上升。

表4−6　2008—2014年各资本类型银行的体量对比　单位：%

数据来源：根据土耳其中央银行的数据整理。

2015年5月，中国工商银行收购土耳其纺织银行（Tekstilbank）75.5%的股份，系中资银行首次在土耳其设立营业性机构。2016年1月，中国银行向土耳其银行业协调与监管委员会（Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu，BDDK，以下简称“土耳其银监会”）提出营业申请，并于同年5月得到批准。2017年1月10日，中国银行土耳其公司正式设立，由中国银行股份有限公司全资控股。(www.xing528.com)

中国工商银行土耳其分公司

2016年，土耳其人口总数为7 874万，而银行卡持有总数超过1.75亿张，从泛欧地区的角度来看，土耳其银行卡流通数量居泛欧地区之首。虽然土耳其银行卡流通数量大，但由于低储蓄率，信用卡数量远多于储蓄卡的数量。随着近年来平衡储蓄与投资平衡等法案的实施，土耳其储蓄率有了较大幅度的提升，截至2018年1月，土耳其的储蓄率约为24.9%，依然低于发展中国家32.5%的平均居民储蓄率。且土耳其储蓄卡具备部分信用卡的功能，例如使用储蓄卡开通某些包月服务之后，即便在结算日卡内没有余额，发卡银行也会先行垫付，随后通知持卡人在规定时间内还款。根据土耳其银行间卡片中心（Bankalararası Kart Merkezi）的统计数据，2016年，土耳其全境通过银行卡完成的交易次数超过10.4亿，其中信用卡完成交易次数8.35亿，储蓄卡完成交易次数6.07亿。就交易额来说，通过信用卡完成的交易额约1 600亿里拉，通过储蓄卡完成的交易额约1 500亿里拉。

塔克希姆广场附近的中国工商银行

在储蓄与商业银行中，除少量银行如中国银行、花旗银行、汇丰银行及荷兰商业银行等为 100%独资外，其余绝大多数银行都是采取合资的方式。在外资银行中，土耳其允许不同国家的资本同时参与一家银行的投资及运营，如利比亚的阿拉伯—土耳其银行，其中利比亚外国银行（Libyan Foreign Bank）的股份为 62.37%，土耳其实业银行持股20.58%，土耳其农业银行持股15.43%，科威特投资（Kuwait Investment Co.）持股比例为1.62%；再如土耳其地产银行，黎巴嫩地中海银行（Bankmed SAL）在该银行中持股比例为50%，约旦阿拉伯银行（Arab Bank plc.）持股比例为28.3%，瑞士阿拉伯银行（Arab Bank Switzerland）持股比例为21.7%。除了完全独资的外资银行，外资绝对控股的银行也存在不小的比例，如俄罗斯联邦储蓄银行（Sberbank of Russia）控股比例达99.85%的海洋银行、科威特伯根银行控股比例达99.26%的土耳其科威特伯根银行等。截至目前，全世界约有135个国家参与了土耳其银行业的投资。