探析第三方支付平台的优劣势

1.第三方支付平台概述

第三方支付/转账，在携程第三方支付的选项卡中看到，第三方支付包含支付宝、银联在线支付以及财付通。

图4-8　第三方支付

支付宝、财付通便是第三方转账支付的代表，第三方支付平台使买家买得放心，卖家获得了更多信任。起到支付缓冲作用，买卖双方都获得了保障，降低了C2C交易信用风险。第三方转账支付的模式基本上为，用户和卖家在平台上，通过平台在各个银行的接口，将购买货物的货款转到第三方平台账户中，如支付宝、财付通。平台程序在收到银行到款通知后，将信息发送给卖家，卖家确认后发送货物给客户，买家确认无误收货后，发送确认信息到平台，平台将买家的货款再转入卖家账户。

图4-9　第三方支付平台交易流程

第三方支付平台解决了中国电子商务支付过程中的安全问题、信用问题以及成本问题，其在支付环节中所占的比例日益壮大。

非银行支付机构网络支付业务管理办法

银联手机支付，银联手机支付是移动支付一种，移动支付是一种允许移动用户使用其移动终端对消费的商品或服务进行账务支付的支付方式，也称为手机支付，但是其只适用于小额买卖，受限于手机话费，随着智能手机的出现，使得移动端APP在手机上直接完成手机支付更加得心应手，如支付宝客户端等，银联手机支付在支付中所占比例下滑。

对支付方式有所了解之后，那么这些支付方式各自都具有什么样的特点呢？

表4-1　各支付方式对比

通过整理的表格可以看出，无论什么样的方式，商户都需要支付一定的费用，在多项因素考虑中，采用第三方平台支付和网络银行接口的支付方式对于商家来说较为合适。此类方式在用户使用和商户支付费用上均比其他支付方式更有优势，这也是旅游电子商务中应用最多的支付方式。

第三方支付平台解决了中国电子商务支付过程中的安全问题、信用问题以及成本问题，其在支付环节中所占的比例日益壮大。

图4-10　2015Q2-2016Q2第三方网上支付交易规模

在第三方平台支付中，国内较为知名的有支付宝、财付通等，依托于其各自强大的C2C网店淘宝网及拍拍网而成为我国第三方支付中的佼佼者。

2.快捷支付

（1）什么是快捷支付

快捷支付是由支付宝率先在国内推出的一种全新支付理念，具有方便、快速的特点，是未来消费的发展趋势，其特点体现在“快”。

快捷支付指用户购买商品时，不需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，银行验证手机号码正确性后，第三方支付发送手机动态口令到用户手机号上，用户输入正确的手机动态口令，即可完成支付。

如果用户选择保存卡信息，则用户下次支付时，只需输入第三方支付的支付密码或者是支付密码及手机动态口令即可完成支付。

（2）快捷支付的特点

可跨终端、跨平台、跨浏览器支付。能够支持PC、手机、电话、平板电脑、电视等终端，支持IE、chrome、firefox、opera、safari等浏览器。

操作方便，只需要银行卡信息、身份信息以及手机就能支付，无须使用U盾等。

没有大量的页面跳转，减少了被“钓鱼”的可能性。

没有使用门槛，只要有银行卡，无须开通网银、无须安装网银控件、无须携带U盾/口令卡等。

支付成功率达到93%以上。

（3）快捷支付的安全手段

双重密码保护，支付时需要支付宝密码以及手机动态口令。

支付过程由支付宝CTU系统实时监控，所有异常交易都被重点关注。

开通快捷支付的商户经过严格筛选，保证商户资质。

大额交易回呼，如果用户使用快捷支付进行了大额交易，会由支付宝客服通过电话与持卡人确认是否本人操作。

如果用户由于支付宝账户或银行卡被盗，盗用者通过快捷支付造成了持卡人的资金损失，支付宝将为持卡人承担所有损失。

支付宝已通过PCI认证、Payment Card Industry（简称PCI）认证，是由VISA、美国运通公司、JCB和MasterCard等国际组织联合推出，是目前全球最严格、级别最高的金融机构安全认证标准。

3.第三方支付平台的介绍

中国国内的第三方支付产品主要银联商务、支付宝、财付通、银联在线、快钱、汇付天下、易宝支付、微信支付、盛付通。

（1）银联商务

图4-11　银联商务

银联商务有限公司，十大第三方支付平台，专门从事银行卡受理市场建设和提供综合支付服务的机构，中国银联控股的从事银行卡收单专业化服务的全国性公司，中国人民银行确定的重点支付机构之一。

（2）支付宝

图4-12　支付宝(www.xing528.com)

支付宝（中国）网络技术有限公司，国内最大的独立第三方支付平台之一，中国互联网产业影响力品牌，中国主流的第三方网上支付平台，用户最信赖互联网支付平台，中国优秀支付解决方案提供商之一。

支付宝与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

从2016年12月初到2017年1月初，一个月内支付宝中的余额宝规模增长近400亿元，总规模已突破8000亿元，收益涨幅达32%。同时，余额宝用户数超3亿，其中农村用户超过1亿。

（3）财付通

图4-13　财付通支付

财付通支付科技有限公司，十大第三方支付平台，腾讯集团旗下品牌，第一批获得央行支付牌照的企业，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务，以“安全便捷”作为产品和服务核心的企业。

（4）银联在线

图4-14　银联在线支付

上海银联电子支付服务有限公司，十大第三方支付平台，中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，致力于面向广大银联卡持卡人提供“安全、便捷、高效”的互联网支付服务。

（5）快钱

图4-15　快钱支付

快钱支付清算信息有限公司，十大第三方支付平台，最具竞争力的电子支付品牌之一，国内领先的独立第三方支付企业，中国支付清算协会的常务理事单位，支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业之一。

（6）汇付天下

图4-16　汇付天下

汇付天下有限公司，十大第三方支付平台，中国支付清算协会网络支付工作委员会副理事长单位，首批获得央行颁发的《支付业务许可证》，首家获得证监会批准开展网上基金销售支付结算业务的电子支付企业。

汇付天下有限公司于2006年7月成立，投资额近10亿元人民币，核心团队由中国金融行业资深管理人士组成，致力于为中国小微企业、金融机构、行业客户和投资者提供金融支付、账户托管、投资理财等综合金融服务。

（7）易宝支付

图4-17　易宝支付

易宝支付有限公司，十大第三方支付平台，网民最信赖的支付品牌之一，中国证券投资基金行业协会会员，首批获得央行颁发的支付牌照，曾获得中国电子金融事业最高荣誉——“金爵”大奖，致力成为世界一流的交易服务平台。易宝支付（YeePay.com）是中国行业支付的开创者和领导者，也是互联网金融和移动互联领军企业。

（8）环迅支付

图4-18　环迅支付

迅付信息科技有限公司，十大第三方支付平台，中国最早成立的第三方支付企业之一，中国银行卡受理能力最强的电子支付平台之一，支持国际主流信用卡及所有国内主流银行的在线支付。

（9）盛付通

图4-19　盛付通

上海盛付通电子商务有限公司（简称“盛付通”）是国内领先的独立第三方支付平台，由盛大集团创办，致力于为互联网用户和商户提供“安全、便捷、稳定”的支付服务。

盛付通网站用户可免费使用“账户管理、充值、提现、收付款、信用卡还款”等支付产品，充分享受“10分钟到卡，10秒钟到账”的快捷服务，线上用户可以使用银行网银、手机固话、银联手机等支付方式进行付款；线下用户可通过数十万售卡网点，上百万PC机售卡终端买到盛大一卡通。

4.其他支付方式

（1）微信支付

微信支付是由腾讯公司知名移动社交通讯软件微信及第三方支付平台财付通联合推出的移动支付创新产品，旨在为广大微信用户及商户提供更优质的支付服务，微信的支付和安全系统由腾讯财付通提供支持。

图4-20　微信支付

微信支付以绑定银行卡的快捷支付为基础，向用户提供安全、快捷、高效的支付服务。用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信APP的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务，用户在支付时只需在自己的智能手机上输入密码，无须任何刷卡步骤即可完成支付，整个过程简便流畅。

（2）支付宝声波支付

“声波支付”，是利用声波的传输，完成两个设备的近场识别。其具体过程是，在第三方支付产品的手机客户端里，内置有“声波支付”功能，用户打开此功能后，用手机麦克风对准收款方的麦克风，手机会播放一段“咻咻咻”的声音。

用户可以通过手机去购买售货机里的商品，使用时，是手机播放一段超声波，听起来像是“咻咻咻”，然后售货机听到这段声波之后就会自动处理，用户在自己手机上输入密码，售货机就会吐出商品。

图4-21　支付宝当面付

使用支付宝声波支付很简单，在自动售货机上选择商品，点开手机支付宝客户端，选择当面付，就可以听到“咻咻咻”的声波，自动售货机会自动识别声波并从支付宝账户中扣除费用，然后吐出商品。

图4-22　声波支付