金融扶贫制度建设的分析介绍

2015年11月，习近平总书记在中央扶贫开发工作会议上强调，要加快农村金融改革创新步伐，提高贫困地区和贫困人口金融服务水平，强调通过完善激励和约束机制，推动各类金融机构实施特惠金融政策，加大对脱贫攻坚的金融支持力度，特别是要重视发挥好政策性金融和开发性金融在脱贫攻坚中的作用。在政策实施中，我国发挥财政资金“四两拨千斤”的导向作用，成立政府出资的担保机构，提高扶贫贴息贷款规模，撬动更多信贷资金支持贫困户发展生产和就业创业。2017年7月，在全国金融工作会议上，习近平总书记再次提出要建设普惠金融体系和积极发展普惠金融，加强对“三农”和精准脱贫等经济社会发展薄弱环节的金融服务，推进金融精准扶贫，着力解决融资难、融资贵问题。

精准扶贫战略实施以来，国务院相关职能部门出台了一系列政策意见指导金融服务脱贫攻坚工作，贵州省围绕中央制定的政策意见制定了相关政策助推脱贫攻坚。2014年12月，国务院扶贫办联合财政部、中国人民银行下发了《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》，扶持有贷款意愿、就业创业潜质、技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困户。贵州省制定了相应对策，扩大建档立卡贫困户获贷覆盖面。针对贷款中存在的问题，2015年贵州省银监局发布《关于银行业支持脱贫攻坚指导意见》，对省内银行业金融机构提出微利扶贫、联动扶贫、精准扶贫三项原则。2016年4月，银监会发布《关于银行业金融机构积极投入脱贫攻坚战的指导意见》，该文件重点指出银行业金融机构要积极履行扶贫开发的社会责任，鼓励商业性、政策性、开发性、合作性等各类机构加大力度支持脱贫攻坚，要发挥金融加速脱贫能效。为了确保扶贫小额贷款能够切实瞄准有生产需求的贫困户，重点解决当前扶贫小额信贷的精准度问题，2017年7月，银监会发布《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》，该文件对扶贫小额信贷发放过程、风险管理和考核过程等方面做出了更为严格具体的规定。同年8月，贵州省出台《贵州省深度贫困地区脱贫攻坚行动方案》，提出国家年度扶贫再贷款规模向深度贫困地区倾斜，不仅要对建档立卡贫困群众贷款据实贴息、据实列支，还要对带动建档立卡贫困人口脱贫成效明显的企业，给予低息贷款或贷款贴息支持。积极引导深度贫困地区设立融资担保机构，鼓励保险机构扩大农产品保险范围和降低保费标准。此后，2018年4月，《贵州省政策性农业保险工作实施方案》发布，重点鼓励贵州省内的保险机构创新更为丰富和更具针对性的农业保险产品，使得保险能够有力保障建档立卡贫困户的生产经营需求。

通过对调研各地金融扶贫政策的梳理，课题组发现贵州省金融扶贫有两大特点：(www.xing528.com)

第一，因地制宜推出金融产品。贵州省各地根据不同的农业产业发展和农户个人融资需求，有针对性地开发不同的金融产品和服务。以黔西南州为例，为了将州内100万亩种植效益差、经济效益低的玉米调减优化为经济价值较高和极具地方特色的农业产业，黔西南州政府于2018年7月发布《黔西南州2018年农业产业结构调整“农调扶贫险”实施方案》，创造性地提出以“基本保险+补充保险”为主要模式的“农调扶贫险”。该保险由州内五家保险公司承保，州级与县级财政共负责补贴90%，企业或者农户自缴10%。截至2018年12月，“农调扶贫险”承保总面积57.58万亩，累计完成签单保费3230.86万元，为黔西南州地区农业生产提供了6.45亿元的风险保障，增加农民收入10亿元以上。通过政府扶持与市场手段相结合，一方面该保险为农户生产可能遭遇的损失提供了保障，另一方面，在调整了农业生产结构的同时，种植生产经济价值高的作物保障农户的收入。

第二，根据不同农户需求扩大供给。以贵州省内“特惠贷”产品为例，“特惠贷”是贵州省扶贫办和人民银行贵阳支行联合贵州省农信社推出的，旨在为建档立卡贫困户发放“5万元（含）以下、3年期以内、免担保抵押、扶贫贴息支持、县级风险补偿”的低利率、低成本的扶贫小额信用贷款，用于贫困户的生产、就业、就学和移民搬迁等。政府通过建立“特惠贷”风险补偿机制，投入风险补偿资金用于贫困户后期风险贴息和补偿，并在当地农信社开立“特惠贷”风险补偿资金专户。由于“特惠贷”产品本身具有的额度小、融资成本低、风险低等特征，其从推广初始就逐步成为贵州省内扶贫小额信贷的主流产品，各地参照“特惠贷”因地制宜开发了不同的信贷产品，进一步为特惠贷产品的持续运行提供了保障。