机动车保险赔付条件详解

那么，究竟上了“全险”能不能全赔呢？根据保险公司相关规定、国家相关法规和工作实践，我们做如下分析。

1）车辆出险原因及损失类别

2）常见的不赔情况

a.驾驶人饮酒、事故后逃逸或故意破坏证据

只要有证据证明驾驶人在事故前饮酒，或在事故发生后没有按照法律规定保护现场主动报案，或有破坏、伪造、毁灭证据的行为，保险公司有拒赔的权利。

案例

醉驾进“河”，自掏腰包

2011年7月份突降的一场暴雨，使北京西三环某桥下成了积水重灾区，实地标识显示水深达到1.4米。在积水面前，多数车辆不敢冒险涉水。忽然，一辆越野车“勇敢”地由南往北逆行冲入水坑，入水不久便被困住。车上两名中年男子打开车门试图推车出水，费尽力气也未成功。随后，两人放弃推车，边走边聊走出积水。他们的异常举动被当值民警发现，民警将二人拦住并带走询问。次日，报道该事件的新闻在数家媒体登出；经检测，当事两人的血液酒精含量最高者达到162.3毫克/100毫升，超过醉酒标准2倍有余。

碰巧的是，该车被拖至笔者当时任职的维修站。经了解，车主同事在未了解事情原由的情况下已经向保险公司报了案。鉴于此情况，笔者当即电话邀请车主同事来站沟通，向其解释了保险规定，并分析了利害关系，车主同事随即向单位领导汇报了情况。次日，该单位领导及车主家人再次来站，在表示感谢的同时，决定不再向保险公司索赔，自行承担一切维修费用，事情圆满解决。

b.碰撞造成事故责任人家人人身伤亡及代管财产损失

第三者责任险的条款中明确规定，所谓第三者不包括保险人（第一者）、投保人、被保险人（驾驶人及其家人）和事故发生时本车上的人员（均为第二者）。这意味着如果你开车撞倒自家人，则保险公司不予赔偿。同理，同一单位名下的车辆发生碰撞，也不能通过第三者责任险进行赔偿。

c.事故后无法找到负全责的肇事方

在行车过程中，发生双方或多方交通事故后，如果把负全责的肇事方放走，则保险公司可能拒赔。因此事故后，在及时报警的同时，最好先记下对方车牌号，以防其逃逸。

d.车灯、后视镜单独破碎（不同保险公司政策不同）

有些保险公司的玻璃单独破碎险保险责任中明确规定：被保险机动车风窗玻璃或门窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿，这等于将车灯和后视镜排除在外。即使车主非故意或其他原因致使其单独损坏，也不能赔偿。该条款主要用于防范某些不规范修理厂的恶意骗赔行为。

e.直接进水或水中熄火强行起动导致的发动机损坏（不同保险公司政策不同）(www.xing528.com)

暴雨天车未开动，由于车身部件密封不良造成的进水损坏，由车损险负责赔偿。而进水导致的发动机损坏及车辆行至水深处熄火，强行点火起动造成的发动机损坏，保险公司可以拒赔。如果车主投保了发动机特别损失险（涉水险），则保险公司会提供补充保证，并根据具体损失情况赔偿。

f.在修理厂维修期间发生事故

按照国家有关法律和行业规范，维修企业对用户在修车辆负有妥善保管的责任，因此在送修期间发生的任何碰撞、盗抢等意外事故导致的损失，保险公司不承担赔偿义务。对于那些疏于管理的企业，如厂区内野蛮移车、修理工随意驾驶用户车辆外出，脾气再好的用户也不会把车送给你修。

g.拖车救援时发生责任事故且被拖车辆未上三者险

救援车拖着没有投保第三者险的故障车发生了责任事故，保险公司也不会赔偿，因此汽修企业在派出救援车执行救援任务时，应格外注意救援的方式，安全第一。

h.车辆被盗时没有核发号牌和行驶证或仅车辆零部件被盗

在4S店刚提到新车后，即使已投保了盗抢险、车损险或三者险，在车辆号牌尚未安装或行驶证尚未核发时，发生盗抢及碰撞损失，也属于责任免除范围，不会得到任何赔偿。另外非全车遭盗抢的情况，如后视镜、轮胎、音响设备及其他附属设备等被盗走，也不能得到赔偿

i.车辆被本车上装载的物品撞坏

在车厢内或超出车厢外装载任何物品，一定要固定牢靠，并在行驶中避免紧急制动转弯等操作，以防止货品坠落、倒塌，给本车造成意外损失，因为这种情况属于责任免除范围，保险公司不赔。

j.原车以外加装或改装的设备

不少车主喜欢自己进行影音改装，加装车载冰箱、尾翼及车顶行李架等，这些设备属于车损险的责任免除范围，保险公司不赔偿。如果车主希望这部分设备也能得到赔偿，则须另投保“新增设备损失险”。

k.车辆出险后未经定损直接修理

不论车辆在何处出险，车主（被保险人）都必须在事故发生后的48h内向保险公司报案并在维修前进行损失确认（即定损），然后再修复。如果车主故意隐瞒事故情况或未及时告知保险公司自行修复，则可能丧失获得赔偿的权利。

除以上情况外，对无照驾驶、驾驶非准驾车型、驾驶本或行驶本未年检，或因事故修理后造成的车辆贬值，保险公司也不予赔偿。