孟加拉国小额信贷模式：借贷革命化解贫困问题

孟加拉国是世界上最贫穷的国家之一，人口密度较大，1991年人均收入约为200美元，半数以上的人口生活在贫穷之中。最不幸的阶层包括小农户、农村无地劳工以及城市非正式部门的工人，据2014年统计，该国贫困率为25.5%，极端贫困率为12.8%。医疗卫生、营养和教育水平极低，尤其是妇女和儿童。绝大多数穷人因缺少技术、财产和不能获取信贷，其收入来源严重受制。由于有限的自然资源、高人口密度和频繁的自然灾害，政府在预算、技术和行政管理方面的限制会影响目标规划，政府始终鼓励非政府组织更积极地参与这一工作。孟加拉国现有约400个非政府组织在运作，另有12000个自愿社会福利机构。他们通过提供信贷、培训、初等教育、基本医疗服务、营养及计划生育设备，为穷人特别是为妇女提供帮助。大多数非政府组织的工作已经由紧急援助转向开发型项目，特别是转向那些可改善农村地区就业和收入的项目。

孟加拉国创立了非政府组织反贫困领域的独特金融模式——小额信贷模式，尤努斯被誉为“小额信贷之父”。在小额信贷兴起之初，尤努斯就秉承着人群和穷人的可持续发展理念，在1983年创建格莱珉银行（简称GB），从重视穷人的能力提升和参与机会来为其创造发展的可能，同时结合金融政策的普惠性与贫困群体的特殊性，让所有的群体都能够在小额信贷中受益，从农村社区基层推动经济社会的发展。在当前世界减贫事业中，格莱珉银行的金融小额信贷模式仍然是不朽的传奇，其经验和模式在欧美发达国家以及诸多发展中国家被复制和改良，取得良好的减贫效果，促进了上亿家庭的生活改善。

小额信贷模式的运作特点及目标定位在于帮助穷人，分布地区主要集中在农村地区，贷款模式是不需抵押的小组联保，每周还款，贷款年利率为20%，这些运作使得信贷模式可持续。在多年的探索中，格莱珉银行从起初的小额贷款和少量借贷人数逐步积累了超过926万的借款人，其中96%为妇女，累计放贷超过295亿美元（数据截至2019年）。从起初的帮扶穷人到实现了减贫和组织机构的财务可持续的双重目标。

小额信贷解决了穷人借贷中的几个关键问题：

一是贷款门槛的问题。通常金融借贷是建立在抵押的基础上，金融机构对有能力偿还贷款的借款人进行征信评级和授权。而穷人本身不具备较好或者较多的抵押物品，常常被排除在贷款接待范围之外，形成一种循环，越是贫困越是不能获得贷款资格，不能获取贷款资金，就无法增加生产和生活资金投入，于是继续陷入贫困状态。而格莱珉银行降低贷款的门槛，取消了抵押，使穷人获得了贷款的机会。(www.xing528.com)

二是信用问题。通常来讲，抵押是为了防范信用风险而产生的，在资本市场的惯性思维中，穷人被排除在借款人范围之外与穷人信用问题也有一定的关系。大众文化对穷人有一定排斥，在借贷机会上认为穷人是缺乏信用的，无产者无恒心。为了打破这种惯性思维和对穷人的信用问题产生一定的约束，格莱珉银行的小额信贷模式探索出了一种小组贷款机制，其中联保制度是核心，小组成员之间承担连带担保责任。首先，申请人（主要为妇女）必须加入一个5人小组，然后10人组成大组，在小组成员的讨论中获取贷款人的潜在借款意向和还款能力，借款采用“个人自用自负”原则，借款人为自己所借贷款负责，按时按期还款。联保制度在发生违约责任时发挥作用，个人发生不良信用记录时将会影响到小组其他成员。这一机制使借贷人小组之间建立了利益联结，形成利益共同体，为借贷机构降低了违约风险，增加了资金的流动性和可持续性。这种小组贷款模式可以将小组成员之间结成利益共同体，节省了选择贷款对象的时间，通过逆向反馈来确定贷款对象，并运用借款人之间的道德约束力作为还贷的一种风险控制手段。

三是利率问题。利率搭配是小额信贷模式可推广性的重要保障。小额信贷的利率可以高于或低于银行商业贷款利率，如给乞丐的贷款利率是零。小组贷款通过资格传递的次序贷款模式成功地规避了还款风险，并从差异化利率中获得了组织的生存空间，乡村银行盈利逐年递增。

四是还款模式。采用“整贷零还”的方式还款。这种还款方式主要是为格莱珉银行增加资金流动性和还款保障，一般短期借款期限为一年，要求借款人在一年中分期等额还款，后期实践过程中逐步改良，实现灵活贷款模式，使借款人可以申请延期或者改变还款期数。

格莱珉银行的小额信贷探索主要贡献在于探索出了一条将金融与扶贫相结合的道路，并且兼顾社会责任与组织营利目标，实现二者的共赢。但这种乡村银行的模式在前期实施中，对于金融信贷流程及政策的普及需要花费大量的人力，并且在手续流程等方面需要配套相应的服务咨询等内容，才能保证小额信贷项目的顺利开展。