金融生态：数字金融的新生态体系

在大数据和人工智能时代，对于金融业这种数据资源最密集的行业，毋庸置疑，也迎来了数字化的发展机遇。互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术的不断渗透，使传统金融的生态体系发生极大的变化，加快了融合数字技术的创新发展，数字金融的生态体系便是数字科技与传统金融的深度融合的结果（如图7-1所示）。

图7-1　数字金融的生态体系

下面简单介绍支付、外汇、财富管理、保险、零售银行等数字金融生态体系中的金融服务。

“支付”一直是金融服务的重要领域，在数字金融的形成过程中，“支付”也发生了数字化转型升级。数字金融中的支付业务融合了大数据、区块链、云计算等新技术，其中使用大数据技术可以对海量的交易数据进行精准分析，云计算进行数据资源的汇总整合，打造出更为场景化和便捷的支付平台，还能开展其他相关业务。目前，阿里、腾讯推出的第三方支付等非传统金融支付方式（如图7-2所示），已经占据了很大一部分前端客户市场份额，如微信支付、支付宝、京东支付等。可以说，谁掌握了支付端口，谁就会在金融市场中赢得先机，而银行由于很少推出这种快捷的支付方式，已经逐渐转变为支付的后端通道，而且随着区块链技术的发展应用，银行很可能还会失去支付后端通道。

在外汇方面，国家外汇管理局打造了跨境金融区块链服务平台。这是目前国内金融领域涉及范围较广的区块链平台，也是国内少有的由国家监管部门牵头组织建设的区块链平台。平台的建立既方便了企业，也提高了银行开办业务的效率，有效缓解中小企业跨境贸易融资难问题，对城市外向型经济的发展也起到了促进作用，更好地服务于实体经济。

图7-2　第三方支付方式(www.xing528.com)

在传统出口贸易融资中，传统银行主要依赖于企业提供的线下纸质单据审核办理业务，缺乏核验渠道。如今，平台以区块链技术整合了出口报关数据，利用区块链的数据不可篡改特性，通过“货物流、信息流、资金流”三流合一推动资金“脱虚返实”，这将为银行出口贸易融资真实性审核提供新渠道、新手段，大幅度提升银行出口贸易融资业务的审批效率。

以厦门市成为国家外汇管理局跨境金融区块链服务平台试点为例，作为试点城市，平台上线试点首日，中国工商银行厦门集美支行率先利用该平台为厦门宸展光电股份有限公司办理了出口发票融资业务，全流程线上操作，企业10分钟就获得融资145万美元。中国建设银行厦门分行也为所辖70家网点设置平台使用功能，并为4家客户办理了6笔跨境金融区块链上链业务，合计金额近190万美元，客户群体涵盖国有、外资和民营企业。可见，厦门引入了区块链技术，不仅增加了办事的效率与效能，而且还能鼓励中小企业积极融资，最终助力实体经济的飞速发展。

财富管理是对客户的资产进行管理，通过向客户提供保险、投资等一系列的金融服务，来满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户降低财务风险，最终实现财富的增值。随着云计算、大数据、人工智能等新兴技术的应用，银行这种传统金融机构的财富管理业务已经向数字化的服务方式转移，不断创新商业模式，如利用数据分析提高投资准确性和客户个性化定制。以智能化投资顾问为例，利用云计算、大数据等技术，可以低成本、快速精确地获得市场信息，基于最基础的资产理论和其他衍生模型，再结合投资者的风险偏好、财务状况，通过算法自动为用户提供资产配置建议。可见，智能投资顾问不仅改变了客户和理财顾问面对面的传统服务模式，具有成本低、易操作的优势，而且可以避免投资人受情绪化的影响，分散投资风险、信息相对透明，从而使普通客户也能享受到过去只有金融机构高层才能享受到数字化金融服务。

保险也是金融领域比较传统的一项服务，随着物联网、大数据、人工智能为代表的新兴技术的快速发展，极大地促进了保险行业的创新发展。金融的本质就是面对风险的跨期资源配置，所以商业保险活动当然是金融行为，金融科技在保险业变革中的作用是重中之重，可能会从根本上改变和颠覆商业保险模式，更为保险业创新发展提供源源不断的动力。^[1]支付宝作为移动支付领域的龙头，旗下的功能也是日益完善，深受网友喜爱，而且支付宝的出现结束了繁杂的现金时代，进入了更为先进的移动支付时代。

互联网保险提供的销售和服务形态，使保险服务渠道从线下的实体网点发展到线上，打破了获取保险服务的时空限制，使客户更经济、方便、高效地享受优质保险服务。而且保险业充分利用线上渠道，得以不断创新保险产品和服务模式。^[2]随着数字经济社会的不断发展，保险行业也走向了创新之路。

零售银行在传统的银行业务中一直是最赚钱的业务之一，而在近几年，金融科技创新企业正在一步步侵蚀零售银行业务。很大一部分原因是银行实体网点投资回报率正在逐渐下降，人力成本正在逐渐上升，而大部分业务成本可以通过自动化节省下来。零售银行针对消费者和中小企业，具有交易金额小且分散的特点，主要通过银行网点、ATM、网上银行、手机银行等方式进行。在当前技术和制度环境下，科技与金融深度融合，新型零售银行正在探索纯上线的数字银行，不设立任何的物理网点，实现远程开户，借助现代科技提供体验更佳的金融服务。^[3]

中国数字金融起步于公益性小额信贷，后来扩展为支付、信贷等多业务的综合金融服务，并由于网络和移动通信等的广泛应用而得到长足发展。中国数字金融的发展极大地提高了金融服务的可得性和便利性。^[4]依托于互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链等新兴技术，使得对于原先无法接触到金融的群体来说有更多的机会去接触。尽管中国的传统金融也在迅速发展，但由于数字金融的普及性更高，现在的人们又基本上人人一部手机上网，数字金融便提高了人们使用金融服务的便利性，推动了金融的数字化转型。