信用卡支付的通道及安全认证方式

在欧美发达国家，信用卡的使用频率非常高，发行量也很大。常见的信用卡组织有VISA、Master Card、American Express、Discover、Jcb、中国银联等。因此，在跨境支付中，信用卡支付通道也成为一种较为常见的支付方式。

（一）信用卡的基本知识

信用卡由卡号、CVV码、有效期、发卡行信息组成。卡号是由16位数字组成，4开头的是VISA卡，5开头的是Master卡，第16位数字根据前数位数字规则推算而成，大家一般是根据前六、后四位数字来查看交易记录。VISA卡为CVV码，Master卡为CVC码，其号码在信用卡的背面。有效期是指信用卡能有效使用的期限，即Valid Month/Year。发卡行是签发信用卡的银行。

（二）信用卡支付网关

国际信用卡支付网关是指专业提供国际信用卡收款的银行支付接口，通常也称信用卡支付通道，包括3D通道、非3D通道和VIP通道（延时通道）。信用卡支付网关涉及的对象有：发卡行、持卡人、卡组织、收单行、第三方支付平台。

1.第三方支付公司

第三方支付公司是指与具有信用卡支付网关的银行合作，为商家提供信用卡支付服务，具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。目前国内有环迅（IPS）、网银在线，以及能同时承接公司和个人业务的 Yourspay（优仕支付）、Ecpss（E汇通）、95epay（双乾）、首信易等。

2.3D通道

3D通道是指持卡人付款时，需要到发卡行进行认证（3D数字认证或身份认证）的信用卡支付通道。为什么叫3D通道？因为涉及发卡行、收单行以及卡组织3个领域（Domain），所以叫作3D通道。3D通道是涉及发卡行、收单行、卡组织、持卡人、第三方支付平台以及身份验证的一种安全认证通道。3D通道主要适用地区为亚洲，但3D通道也有以下不便之处：3D通道以人民币为交易符号，持卡人（买家）在商家网站上付款时可能会因为不了解汇率而终止付款，付款时还需要去银行页面再填写一次信息，比较烦琐。例如，买家客户群体小，不符合国外消费习惯，则成功率比较低。(www.xing528.com)

3.非3D通道

无须3D认证，持卡人只需要输入简单的信息，即可进行支付，这符合国外买家的消费习惯；优仕支付通过数据交易系统和风控系统，实时接收数据进行结算，使收款更迅速。非3D通道的优点在于实时到账，商家能在后台实时查询交易情况；符合国外消费者购物习惯；支持VISA、Master卡等交易卡种；交易直接显示国外货币符号，成功率高。

4.实时通道和延时通道比较

实时通道是商户在后台实时查询支付结果是支付成功或失败，是否到账等的收款通道。实时通道的优点在于便于商户备货、发货；便于商户更好地服务买家；避免不必要的重复支付；增强买家购物体验。实时通道的缺点在于未授权交易不易察觉，容易被系统屏蔽，影响交易成功率。

延时通道是订单由银行系统与人工审核相结合进行审单，一般在24小时内反馈在线支付结果的收款通道。支付状态显示为“待处理”。延时确认一般白天会在3小时左右反馈出支付结果，晚上一般会在8小时左右反馈出支付结果。延时通道的优点在于银行系统与人工审单相结合，提高交易成功率；确认交易后，商户可安心发货，无须担心交易风险；提高商户信誉，增加订单。延时通道的缺点在于确认时间较长，无法实时查询支付信息；交易呈待处理状态，发货速度会受到影响。

（三）信用卡收款

其实在欧洲和美国，主流的付款方式还是信用卡，在欧洲和美国，信用卡是连接个人信用资料的。所以信用卡也是非常安全的付款方式。现在，跨境电商平台与VISA和Master Card合作，都可以使用信用卡支付。

信用卡付款的风险核心点就是客户的退单和有小部分的信用卡诈骗行为。例如，消费者退单或者悔单，因为国际小额贸易前期物流等其他费用投入，对卖家来说往往损失不少。一般支付公司在提供支付服务时都提供了比较安全的各种验证加密措施，如跟卡组织的黑卡库等信息共享，一旦碰到黑卡或者盗卡，则系统会拒绝其付款，导致定单失败。