如何投保海运险中的附加险？

国际贸易货物要经过长距离运输，在交付买方手中之前，可能遭遇各种风险和损失。为了在遭受损失时能得到补偿，一般应在货物起运前向保险公司办理货物运输保险。如果需要卖方投保，例如按CIF价格成交的出口合同卖方需替买方办理保险，那么，在配舱就绪、确定船名、航次和装运期后，卖方须按照出口合同和信用证的规定及时向保险公司办理投保手续。

办理出口货运保险的流程如图6-2所示。

图6-2　出口货运保险流程

一、投保申请

在投保时，首先要详细了解本保险条款及相关内容；然后，在保险业务员的指导下，填写投保单（样本6-5）中的各项目，包括：发票号码、合同号码、信用证号码、标记、包装及数量、保险货物项目、保险金额（按发票金额加成110%）、装载运输工具、起运日期、赔款偿付地点、运输路线、转载地点、投保险别等，投保人签名盖章并写明投保人申请保险单正本份数、保险单或是保险凭证及投保日期。

投保时，需要特别注意以下几个问题：

（一）险别选择

1.险别选择五要素

在投保时，投保人总是希望在保险范围和保险费之间寻找平衡点。要做到这一点，首先要对自己所面临的风险做出评估，甄别哪种风险最大、最可能发生，并结合不同险种的保险费率来加以权衡。多投险种当然安全感会强很多，但保费的支出肯定也要增加。出口商投保时，通常要对以下几个因素进行综合考虑：

（1）货物的种类、性质和特点。

（2）货物的包装情况。

（3）货物的运输情况，包括运输方式、运输工具、运输路线。

（4）发生在港口和装卸过程中的损耗情况等。

（5）目的地的政治局势，在2011年利比亚战争和2020年亚美尼亚和阿塞拜疆冲突期间，如果投保战争险，出口商就不必为货物的安全问题而心惊肉跳了。

综合考虑所出货物的各种情况非常重要，这样既可节省保费，又能较全面地提高风险保障程度。现在出口业务普遍利润微薄，而风险发生的可能性却有增加的趋势，因此在投保时更应仔细权衡。

样本6-5　投保单

相关案例

我国海洋货物运输保险的险别

依据“中国保险条款”（CIC），我国的海洋运输保险险别分为基本险和附加险两类。基本险可单独投保，附加险不能单独投保。

基本险包括平安险（FPA）、水渍险（WPA, WA）和一切险（All Risks）。在投保平安险的情况下，保险公司对由于自然灾害所造成的单独海损不负赔偿责任，而对于因意外事故所造成的单独海损则要负赔偿责任。如在运输过程中运输工具发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等意外事故，则不论在事故发生之前或之后由于自然灾害所造成的单独海损，保险公司也要负赔偿责任。水渍险承保责任范围包括：平安险所承保的全部责任；被保险货物在运输途中，由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害所造成的部分损失。一切险（All Risks）除包括平安险和水渍险的各项保险责任外，还包括被保险货物在运输过程中由于一般外来原因所造成的全部或部分损失。三种险别一切险责任范围是平安险、水渍险加一般附加险的总和，所以从上述三种基本险别的责任范围来看，平安险＜水渍险＜一切险。

另外，附加险包括11种一般附加险（投保了一切险，就不必加保一般附加险）和8种特殊附加险。

2.何时选用一切险

一切险是最常用的一个险种。买家开立的信用证也多是要求出口方投保一切险。投保一切险最方便，因为它的责任范围包括了平安险、水渍险和11种一般附加险，投保人不用费心思去考虑选择什么附加险。但是，往往最方便的服务需要付出的代价也最大。就保险费率而言，水渍险的费率约相当于一切险的1/2，平安险约相当于一切险的1/3。是否选择一切险作为主险要视实际情况而定。例如，毛、棉、麻、丝绸、服装类和化学纤维类商品，遭受损失的可能性较大，如沾污、钩损、偷窃、短少、雨淋等，有必要投保一切险。有的货品则确实没有必要投保一切险，像低值、裸装的大宗货物如矿砂、钢材、铸铁制品，主险投保平安险就可以了；另外，也可根据实际情况再投保舱面险作为附加险。对于不大可能发生碰损、破碎或容易生锈但不影响使用的货物，如铁钉、铁丝、螺丝等小五金类商品，以及旧汽车、旧机床等二手货，可以投保水渍险作为主险。有的货物投保了一切险作为主险可能还不够，还需投保特别附加险。某些含有黄曲霉素的食物，如花生、油菜籽、大米等食品，往往会因含有这种毒素，超过进口国对该毒素的限制标准而被拒绝进口、没收或强制改变用途，从而造成损失，那么，在出口这类货物的时候，就应将黄曲霉素险作为特别附加险予以承保。

3.主险与附加险灵活使用

案例

2016年某公司出口一批钢材裸装到中美洲国家，向保险公司投保了海洋货物运输水渍险。货物抵达目的地后，发现短卸5件。收货人即联系保险单所列检验理赔代理人进行检验清点，该检验人出具检验报告证实短卸事实，收货人于是向保险公司索赔。但是该段运输只投保了水渍险，短卸并不在承保范围内，保险公司爱莫能助。

上述案例中，如果针对该货品投保水渍险附加偷窃提货不着险，就可以解决问题。加保的保费一般按一切险的80%收取。保险公司在理赔的时候，首先要确认导致损失的原因，只有在投保险种的责任范围内导致的损失才会予以赔偿，故此，附加险的选择要针对易出险因素来加以考虑。例如，玻璃制品、陶瓷类的日用品或工艺品等产品，会因破碎造成损失，投保时可在平安险或水渍险的基础上加保破碎险；麻类商品，受潮后会发热、引起霉变、自燃等带来损失，应在平安险或水渍险的基础上加保受热受潮险；石棉瓦、水泥板、大理石等建筑材料类商品，主要损失因破碎导致，应该在平安险的基础上加保破碎险。另外，货主在选择险种的时候，要根据市场情况选择附加险，如到菲律宾、印度尼西亚、印度的货物，因为当地码头情况混乱，风险比较大，应该选择偷窃提货不着险和短量险作为附加险，或者干脆投保一切险。

常见商品投保险别见表6-3。

表6-3　常见商品投保险别

续表

（二）保额确定和保费计算

1.保额确定

保险金额（Insured Amount）是指投保人与保险公司之间实际投保和承保的金额，是保险费的计收依据，是投保人或其受让人索赔和保险人理赔的最高限额。保险金额的计算公式为：

保险金额=CIF（CIP）价×（1+投保加成率）

CIF=CFR/[1-（1+投保加成率）×保险费率](www.xing528.com)

保险金额并非是投保货物的成本价格，而是以成本为基础，包括保险费、运费以及预期利润。实际上，保险金额就是CIF价，因此保险公司承保出口货物，保险金额一般是CIF（CIP）价加成10%的金额，即将买方预期利润和有关费用加入货价内合并计算。

2.保费计算

保险费是保险金额与保险费率的乘积。保险费率是计收保险费的依据，不同的险别有不同的费率。目标市场不同，费率亦不同，出口商在核算保险成本时，不能“一刀切”。举例来讲，如果投保一切险，欧美发达国家的费率可能是0.5%，亚洲国家是1.5%，非洲国家则会高达3.5%。保险费的计算公式为：

保险费=保险金额×保险费率

如按CIF（CIP）价加成投保：

保险费=CIF（CIP）价×（1+投保加成率）×保险费率

案例

某批CIF总金额为USD30000货物，投保一切险（保险费率为0.6%）及战争险（保险费率为0.03%），保险金额按CIF总金额加10%，请问投保人应付多少保险费？

保险费=CIF价×（1+投保加成率）×保险费率

=30000×（1+10%）×（0.6%+0.03%）

=207.9（美元）

二、取得保险单

保险公司接受投保申请后，由业务经办人及核保员审核；经审核同意后，保险公司签发保险单（样本6-6），投保人缴纳保险费。

保险单据是保险人与被保险人之间订立保险合同的证明文件，它反映了保险人与被保险人之间的权利和义务关系，也是保险人的承保证明。当发生保险责任范围内的损失时，它又是保险索赔和理赔的主要依据。

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保险单的形式

保险单一般分为保险单、保险凭证与暂保单。

保险单（Insurance Policy）：俗称“大保单”，是一种正规的保险合同，除载明上述投保单上所述各项内容外，还列有保险公司的责任范围以及保险公司与被保险人双方各自的权利、义务等方面的详细条款。是使用最广泛的一种保险单据。

保险凭证（Insurance Certificate）：俗称“小保单”，是一种简化的保险单，除其背面没有列入详细保险条款外，其余内容与保险单相同，保险凭证也具有与保险单同样的法律效力。

暂保单（Cover Note, Binder）：一种临时性的保险单，是投保人在不了解保险货物装载船名及起航日期的情况下先行办理投保时，保险人所签发的一种非正式的保险单，待投保人获得装运细节后，换取正式保险单。依据UCP600，在信用证支付方式下，银行不接受暂保单。

样本6-6　保险单

投保人缴付保险费，是保险合同生效的前提条件。在被保险人支付保费前，保险人可以拒绝签发保险单据。保险费是保险人经营业务的基本收入，也是保险人所掌握的保险基金（即损失赔偿的基金）的主要来源。

小贴士

除了购买货运险，这两款保险也不可忽视

凡是外贸出口一般都要买上一份货运险，然而，有两种保险很重要，却往往被人们忽视。

（一）出口产品责任保险

无论您的产品销往哪国，该国的法律都会要求您对由于您的产品所造成的损失，或者伤害负责。总之，您的法律责任将随着您所销售的每一件产品遍布全球。承担这种责任风险的保险就是出口产品责任保险。不论自有品牌企业，还是OEM企业都面临着因产品责任而被起诉的风险，一旦发生风险，消费者并不会因产品在国外制造而不追究生产商的责任。之前，国内一家OEM企业为美国某健康用品公司生产儿童爽身粉的瓶子，由于质量不过关导致瓶子变色，这家美国公司只好召回所有产品，同时向中国厂商索赔，为此，这家OEM企业赔偿了100多万美元。现在很多国际买家（例如家居类Wayfair, Homedepot；家电类BestBuy；办公用品类OfficeMax；全品类Walmart；等等）通常会要求中国的生产商（供应商）投保出口产品责任保险，并将国际买家列为附加被保险人共同享有产品责任的保险利益。如果企业在出口前事先购买了保险，一旦发生赔付纠纷，保险公司将可提供法律援助，企业也可转移风险。

（二）出口信用保险

据商务部研究院调查，中国出口企业的坏账率约为5%，每年损失400亿美元，损失率是发达国家平均水平的10—20倍。有效控制收汇风险成为亟待解决的问题。中国出口信用保险公司（简称中国信保）以政策性保险公司的身份，责无旁贷地帮助中国出口企业规避对外贸易中所面临的风险，并通过一系列出口信用保险产品与服务为广大企业提供切实的保障与支持。所谓出口信用保险是国家为了推动本国的出口贸易，保障出口企业的收汇安全而制定的一项由国家财政提供保险准备金的非营利性的政策性保险业务。主要承保被保险人在经营出口业务时面临着来自进口国家或地区的政治风险和买家的商业风险（图6-3），而这些风险往往是一般商业保险公司不愿或无力承保的。对于出口企业来说带来的好处有：

（1）增加商业机会，扩大经营规模。

（2）获得融资便利，缓解资金紧张。

（3）建立信用管理机制，减少呆坏账款。

（4）弥补收汇损失，确保可持续发展。

图6-3　中国信保可承保风险