挖掘商业银行车贷的发展空间及竞争格局

目前在各个细分领域均出现了许多竞争者，但不同的细分市场发展状态和竞争格局存在较大差异，整体来看，旅游、租房、装修、医美等细分领域仍有待深入挖掘，存在较大的市场空间。在消费金融部分细分领域主要消费场景有：

第一，汽车行业。2018年，我国汽车消费信贷规模9 654亿元，考虑到小型市场参与主体如融资租赁和汽车厂商财务公司，估计我国整体汽车消费信贷规模已破万亿元。截至2017年，国内55%的个人汽车消费金融由商业银行提供，汽车金融公司次之，约占32%的市场份额，融资租赁公司则占据10%的市场份额。随着网络技术的发展，电商平台等也开始快速进入汽车金融市场。未来伴随商业银行零售业务的场景化、市场细分和下沉，车贷业务还有很大的发展空间。

第二，医美行业。2019年，我国医疗美容市场的市场规模达到1 769亿元人民币，2012—2019年的年复合增速达到了28.97%；2019年2季度医疗整形领域整体的月活用户规模达到了1 289.8万人次，环比增长29.5%，同比增长98.3%。行业市场规模的快速扩张和活跃用户数量的明显增加为消费金融在医疗美容场景的渗透打下了坚实的行业基础。(www.xing528.com)

第三，教育行业。目前教育市场参与者众多，种类也非常繁多。如IT培训类机构有达内、传智、千锋教育等；语言类培训机构有华尔街英语、英孚教育、美联英语等；职业行业培训有新华教育集团、仁和会计、中公教育、恒企教育等；学历行业有尚德机构、升学教育等；K12行业有VIPKID、掌门1对1、51talk等；还有针对留学的澳际教育等。其中大部分均已与金融机构达成分期产品合作，并且分期占比不低。例如，根据美联英语招股书，2018年其有43.5%的学生使用分期贷款服务，2019年陷入跑路危机的韦博英语据估分期订单数量占比约有60%—70%。参与教育分期市场的平台和机构有京东金融、招联金融、度小满金融、招商银行、交通银行、广发银行等。其中，招商银行、交通银行等支持直接以信用卡分期形式付款。目前，金融机构与教育机构的合作模式大同小异，一般来说，为避免客户套现风险，大多情况是资金提供方即金融机构直接将课程金额全额一次性打给教育机构，教育机构给用户提供相应的课程服务，用户再按月给资金提供方分期还款。教育培训市场这一蓝海也将迎来大规模规范整改，在这个洗牌过程中，可能有些会黯然退场，也会有优秀者脱颖而出。

第四，旅游行业。中国旅游市场快速增长、潜力巨大，也让以同程、携程等为代表的在线旅游企业持续享受红利。随着旅游人数及旅游消费的增加，2019年中国在线旅游市场规模进入万亿时代，网上预订机票、酒店或旅游度假产品的网民规模达到5.2亿人。目前国内的旅游业发展正处在稳步增长阶段，加上消费金融正处于风口，旅游消费金融的前景可期。但可以预见的是，各个旅游公司之间的竞争也将进一步加剧。