建议：多元化服务、协同发展，共创网上支付市场大蛋糕

根据问卷调研得到的结果，并结合深度访谈，对改善目前我国网上第三方支付服务质量提出了如下对策。

(一)重视个性化服务，进一步细分市场

从调研问卷的结果可以看出，用户在“功能性”维度上的平均感知较低。第三方支付可以根据自身的资源优势，深入挖掘客户需求，准确定位，形成有效的细分市场，避免蜂拥而上的同质化竞争。电子商务模式不同导致了多样的网上支付需求。如何在支付细分市场中准确定位是需要考虑的一个问题。电子支付可以区分为通用类支付、行业支付、定制化服务等不同类别，按照支付的载体还可以再细分银行卡支付、电子钱包等。

面对同业以及银行的强大竞争，第三方支付公司不应该再把目光局限在已有的领域，可以尝试把触角延伸到电子商务领域之外。如市政类项目里的固定电话费、暖气费、车船税等。由于市政项目缴费零散、繁杂，因此是很多银行懒于费心做的缝隙市场，这给第三方支付公司带来很多机会。另外，第三方支付公司还可以为企业用户推出高附加值的服务。比如把盈利点放在增值业务上，支付过程不收费，但是物流配送收费，甚至可以为商家的诚信做担保盈利。如一个企业或个体商家长期在一个支付平台上交易，信誉度高，支付公司便可以为他提供一个诚信的证明，只要这种诚信担保能够给商家带去更多的价值，他们必定会回报支付平台。

第三方网上支付平台应积极进行市场细分，找到“空白的市场”，提供出与此匹配的产品和服务。市场的变化性和竞争的激烈性要求第三方支付企业继续进行有效市场细分，提供相应的产品和服务，才能在竞争中占有一席之地。

(二)制定价格策略，差别定价

用户在“经济型”维度上的平均感知也偏低，说明网上第三方支付服务的提供商在制定合理的价格策略以及与用户有效联系的方面还是需要努力的。一个共识是，单纯靠收取网关服务的交易费用无法保证长期的盈利状态，不能获得和保持竞争优势。网络经济中谁拥有的客户多，谁将在成本上具有优势，这种优势将对利润有着直接的影响，并转换为竞争优势。

为了获得这种优势，要求第三方网上支付平台集聚庞大的客户基础。所以初期的寻找或者争夺顾客便显得十分关键。在此，低价格是常用的手段之一。除此以外，价格歧视也被广泛应用。如根据交易额的不同规模确定相应的交易费的二级价格歧视，这将鼓励某些大的商家积极使用某个支付平台的服务。此外，国内的第三方网上支付平台价格策略方面的一些探索很值得借鉴，比如按照商城所具备的规模和所处的周期，提供不同的收费模式。

此外，平台也可以考虑从广告等方面获取盈利，从而减少个体用户的费用，同时可以联合商家适当推出优惠活动，增加客户数量和客户黏性。

(三)进行产品创新，提供增值服务

从调研问卷的结果可以看出，用户对于“舒适性”和“功能性”的感知也偏低，因此，我国第三方支付服务提供商应该大力开展产品创新，成为银行、银联在线支付的有效补充形式。国内银行因多种因素限制而创新缓慢，金融产品数量少。国际上的金融产品数量达近3 000种，而国内银行开发的金融产品只能占到全球金融产品的1/10左右。因此，在一些银行涉及不到的领域，第三方支付平台企业可以协助、甚至代替银行开发多种金融产品。第三方支付平台企业应进行“多业务、多银行、多渠道”的服务创新。在全国范围内和多家银行进行连接，开发、提供网上支付、电话支付、手机支付、短信支付、WAP支付和自助终端等多种支付方式。(www.xing528.com)

第三方支付平台应关注自己的核心竞争力，在银行传统业务之外，依托自己强大的IT、财务、咨询等专业人员，为用户提供银行不愿提供的、提供不了的增值业务(财务报表、数据分析、管理咨询分析等)，以增加自己的赢利途径，吸引更多的用户，为第三方支付平台企业的发展打下良好的基础。

在产品类似、模式单一、高度同质化的支付市场，“创新”无疑是企业核心竞争力所在。从目前来看，对于第三方支付企业，最大的创新是理顺上下游产业链的关系，避免恶性竞争。至少，在目前，急切地瓜分有限的市场份额显然不是明智的，规范市场运作，增强消费者对网上支付的信心，合力培育市场，共同把网上支付的“蛋糕”做大，才是当务之急。

(四)树立公信度，提高安全性

虽然从问卷来看，用户对于“安全性”的评价比较高，但是电子支付毕竟不同于传统支付，尤其对于第三方支付这样一种特殊的电子支付形式，其发展必须有良好的信用做保障。但是目前我国信用体制不健全，买卖双方相互信任度不高。因此第三方支付平台要抓住这个市场空白，做好信用中介。即不参与买卖双方的具体业务，树立自己的公信度，不触及客户商业信息，对商家和消费者提供双向财产保护，不仅保存交换支付信息，而且保留商户和消费者的有效交易电子证据，作为交易纠纷时的仲裁证据。

考虑到交易者选择网上支付平台时对于安全性的顾虑，一些网上支付服务提供商大胆地提出赔付承诺，如eBay易趣的卖家保障基金制度，支付宝的“你敢用，我敢赔”联盟，给使用者吃了定心丸，这无疑刺激了使用者的使用意愿。但是，此举要求必须具备良好的技术基础和雄厚的资金实力，有能力承担风险。

第三方支付和网上银行、网上银联的区别和差异是什么?只能是服务的差异化和为客户量身定做的方式。产品和服务质量是第三方网上支付平台在竞争中制胜的关键因素。所以，各网上支付平台必须进行研发投入以获得技术进步，减少和消除支付信息被窃取等关键问题，保证网上支付的安全性，增强客户的忠诚度。

(五)加强行业协作，体现规模经济效应

银行在早期的发展中已经树立值得信任的品牌，拥有完善的渠道，由此而得到大众的认可和商家的信任。在未来的成熟电子商务链条中，银行是在线支付产业链的基础角色，支付服务商是在线支付的中心角色。在线支付产业链中最具活力与市场潜力也当属支付服务商。它包括运营着支付网关的支付服务机构，以及提供替代性商业支付工具的IT背景的商业公司，它们依赖于银行或结算组织的基本金融业务资源，具有一定的方案集成能力，提供面向应用的增值服务。从金融产业的角度来说，这个领域也是新兴的IT技术公司向传统的金融产业挑战和入侵的前沿阵地。第三方支付公司的出路，就是要避开银行的优势项目。笔者认为，以后银行会更专注做企业账户资金管理。而支付业务这块会交给第三方公司来做。借鉴国外的成功经验，加强和银行的深度合作，与银行保持密切的合作关系，借助银行品牌和渠道一起推广创新的服务，从而提供本地化的支付平台正成为第三方支付走向坦途的不二法门。

此外，中国银行业全面放开后，各种国际信用卡将大量涌入国内流通。着眼于未来发展，各网上支付平台应结合自身的条件和实力，争取与国际发卡机构建立业务对接，支持国际信用卡支付方式，更广地扩大业务范围。再次，创新多元化支付模式也是值得推荐的策略之一。在提供网上支付服务的同时，提供电话支付、手机支付和虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。