银行卡：借记卡、信用卡两种性质并存的复合卡

（一）银行卡的产生和发展

随着商品交易规模和范围的不断扩大，仅用现金支付和支票支付等传统支付方式，已经不能适应现代商品交易快速发展的需求。20世纪40年代，银行开始统一发行和管理信用卡。信用卡由原来仅限于买卖双方的信用工具，发展成为一种银行信用方式。这不仅使信用卡的使用范围和使用地区扩大，也使信用卡的信誉增强。20世纪60年代，信用卡在发达国家得到迅速发展，成为一种普遍使用的网络支付工具。

信用卡的产生和推广应用大大推动了电子资金转账系统的建立和发展。在发展信用卡的同时，银行又推出借记卡、复合卡、现金卡等新的金融交易卡。这些由银行发行的金融交易卡，统称为银行卡，是全新的电子支付工具。银行卡的推广应用，大大推动了电子资金转账（Electronic Funds Transfer，EFT）系统和后来电子银行的建立和发展，进而促进了商品经济的发展，促进了社会信息化的进程，也推动了全球经济一体化和全球金融一体化的进程。

（二）银行卡的种类

目前银行卡的种类有很多，如贷记卡、借记卡、复合卡、转账卡等。银行卡可以根据结算方式、使用权限、使用范围、持卡对象及所用载体材料的不同分类。其中，按结算方式和信息载体材料分类是两种常用的划分方法，下面将分别详细论述。

1.按结算方式分类

按结算方式的不同，银行卡分为贷记卡（Credit Card）、借记卡（Debit Card）、复合卡（Combination Card）。

（1）贷记卡。贷记卡也称信用卡，是指银行向金融上可信赖的客户提供无抵押短期周转信贷的一种手段，是银行最早发行的一种银行卡，它是目前国际上广泛流行的一种支付手段与结算工具，也是信用凭证。它由银行或专门的信用卡公司签发，证明持卡人信誉良好并可以在指定的商店或场所进行直接消费。发卡银行根据客户的资信等级，给信用卡的持卡人规定一个信用额度，信用卡的持卡人就可在任何特约商店先消费后付款，也可在ATM上预支现金。依照信用等级的不同，又可将信用卡分为普通信用卡、银卡、金卡等。

（2）借记卡。在信用卡的基础上，银行推出了借记卡。借记卡的持卡人必须在发卡行有存款。持卡人在特约商店消费后，通过电子银行系统，直接将顾客在银行中的存款划拨到商店的账户上。除了用于消费外，借记卡还可在ATM机中取现。依据借记卡的使用功能，借记卡又有多个品种，如转账卡和专用卡等。借记卡是目前使用最多的一种银行卡。

（3）复合卡。为方便客户，银行也发行一种兼具信用卡和借记卡两种性质的银行卡，这种银行卡称为复合卡，我国称为准贷记卡。复合卡的持卡人必须事先在发卡银行缴存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足时，允许在发卡行规定的信用额度内适当透支。这种卡在我国信用卡发行初期较多。

2.按信息载体材料分类

按信息载体材料划分，银行卡经历了塑料卡、磁卡、集成电路卡、复合介质卡和激光卡等发展阶段。

（1）塑料卡。20世纪50年代末，发达国家率先用塑料卡制成信用卡。顾客消费时，必须出示此卡以示身份，验明无误后，即可享受信用消费。这种塑料卡与计算机无关。

（2）磁卡。磁卡诞生于1970年，它是在塑料卡片上粘贴磁条而成，磁条里有3条磁道，可记录相关的信息。磁卡可直接插入终端机进行处理，是一种最简单有效的计算机输入介质。随着个人计算机的推出和普及，磁卡的应用也迅速得到推广。目前，磁卡仍是广泛使用的一种卡。(www.xing528.com)

（3）集成电路卡。1974年，法国电脑工程师Roland Moreno发明了一种便携式存储器，即集成电路卡（Integrated Circuit Card，IC卡）。它在塑料卡上封装一个非常小的微型集成电路芯片，用以存储记录数据，弥补了磁卡的不足。与磁卡相比，集成电路卡安全性高、很难仿制、存储容量大。

（4）复合介质卡。鉴于磁卡已有广泛的应用市场，同时兼顾集成电路卡的发展，金融机构发明了一种混合性质的银行卡。它之所以被称之复合介质卡，是因为在磁卡内藏有集成电路芯片，在识别磁卡和集成电路卡的器具上都可以使用。

（5）激光卡。激光卡也称光卡，国际标准称为“光储卡”，是在塑料卡片中嵌入激光存储器而成的。激光卡系统由激光卡、激光卡读写器和与之相连的计算机系统构成。激光卡同集成电路卡相比，除了可提供多重功能服务外，安全性更高，储存量极大，比集成电路卡的存储量大百倍以上。

（三）银行卡的应用领域

银行卡的使用已经成为人们日常生活的一部分，其使用范围大，应用领域广，主要应用在以下几个方面。

（1）无现金购物。使用银行卡，可通过EFT/POS系统进行购物。

（2）启动ATM系统。ATM机通常都处于等待服务状态，当持卡人插入银行卡后，立即启动ATM机，使之进入服务状态。持卡人可用借记卡在ATM上进行存取款、转账和查询等业务，也可用信用卡预支现金。

（3）企业银行联机。企事业单位的计算机与银行主机系统联机后，就可用本单位内部的终端与银行进行日常业务交易。

（4）家庭银行联机。家庭银行系统是个人在家里通过个人计算机和网络，与银行主机联机进行查询、转账与投资理财等交易。

（5）电子商务。客户要通过互联网从事电子商务活动（包括进行金融交易），可通过相应的银行卡账户完成消费及转账交易。

（6）银行柜台交易。持卡人可持卡到银行营业部的柜台进行金融交易。

银行卡在以上的各应用领域里，既可用磁卡又可用集成电路卡，而在个人资产管理领域，由于需要存储的信息量多，一般选用集成电路卡。银行卡用于个人资产管理时，会在集成电路卡上存储与个人资产有关的各种数据，以便能提供有关资产管理方面的咨询服务，协助持卡人对其资产进行有效管理。