电子商务的内涵与SET规范的作用

电子商务是20世纪信息化、网络化的产物，随着Internet的飞速发展，电子商务活动已经演变成为利用Internet网络进行经济活动的网络经济，并由于其自身特点已引起了人们的广泛注意。

1）电子商务的概念

电子商务（Electronic Commerce）是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。

电子商务可以划分为广义和狭义的电子商务。

广义的电子商务（Electronic Business）是指使用各种电子工具从事的各种商务活动。广义的电子商务包括的范围很广，既包括电子数据交换，也包括互联网电子商务；既包括网上信息查询、网络营销、网上广告等明显的电子商务活动，也包括了企业资源计划、供应链管理、客户关系管理等企业信息化领域的诸多方面。这是以IBM公司为代表的主流观点。

狭义的电子商务（Electronic Commerce）也称作电子交易，主要是指利用Web提供的通信手段在网上进行的交易活动，包括通过Internet买卖产品和提供服务。美国政府在《全球电子商务纲要》中比较笼统地指出，电子商务是指通过互联网进行的各项商务活动，包括广告、交易、支付和服务等活动。在大多数情况下，我们一般说的电子商务概念就是狭义的电子商务。

2）电子商务产生的条件

（1）计算机的广泛应用

近30年来，计算机的处理速度越来越快，处理能力越来越强，价格越来越低，应用越来越广泛，这为电子商务的应用提供了基础。

（2）网络的普及和成熟

由于Internet逐渐成为全球通信与交易的媒体，全球上网用户呈指数增长趋势，快捷、安全、低成本的特点为电子商务的发展提供了应用条件。

（3）信用卡的普及应用

信用卡以其方便、快捷、安全等优点而成为人们消费支付的重要手段，并由此形成了完善的全球性信用卡计算机网络支付与结算系统，使“一卡在手、走遍全球”成为可能，同时也为电子商务中的网上支付提供了重要的手段。

（4）电子安全交易（SET）协议的制定

SET协议是为了实现更加完善的即时电子支付应运而生的。SET协议（Secure Electronic Transaction），被称为安全电子交易协议。

①SET协议简介。为了达到交易安全及合乎成本效益的市场要求，VISA国际组织及其他公司如Master Card、Microsoft、IBM等共同制定了安全电子交易（Secure Electronic Transaction）公告。这个公告即SET协议，这是一个为在线交易而设立的一个开放的、以电子货币为基础的电子支付系统规范，它采用公钥密码体制和X.509数字证书标准，主要应用于B2C模式中，保障支付信息的安全性。SET在保留对客户信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证，这对需要支付货币的交易来讲是至关重要的。

SET协议主要是为了解决用户、商家、银行之间通过信用卡的交易而设计的，它具有的保证交易数据的完整性，交易的不可抵赖性等种种优点。因此，SET协议成为目前公认的信用卡网上交易的国际标准，为开发网络上的电子商务提供了一个关键的安全环境。

②根据SET协议的工作流程，可以将整个工作程序分为以下7个步骤。

第一，消费者利用自己的PC机，通过互联网选所要购买的物品，并在计算机上输入订货单。订货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。

第二，通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店做出应答，告诉消费者所填订货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。

第三，消费者选择付款方式，确认订单，签发付款指令，此时SFT开始介入。

第四，在SET中，消费者必须对订单和付款指令进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。

第五，在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。

第六，在线商店发送订单确认信息给消费者，消费者端软件可记录交易日志，以备查询。

第七，在线商店发送货物或提供服务，并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。

在认证操作和支付操作中一般会有一个时间间隔。例如，在每天的下班前请求银行结清当天的账。前两步与SET无关，从第三步开始SET起作用，一直到第七步。在处理过程中，通信协议、请求信息的格式、数据类型的定义等，SET都有明确的规定。在操作的每一步，消费者、在线商店、支付网关都通过CA来验证通信主体的身份，以确保通信的对方不是冒名顶替。因此，也可以简单地认为，SET规范充分发挥了认证中心的作用，以维护在任何开放网络上的电子商务参与者所提供信息的真实性和保密性。

（5）政府的支持与推动

欧盟发布了欧洲电子商务协议之后，美国政府发布了“全球电子商务纲要”，之后电子商务受到世界各国政府的重视，许多国家的政府开始尝试“网上采购”，为电子商务的发展提供了有力的支持。

①全球电子商务纲要简介。1997年7月1日美国政府发布了“全球电子商务纲要”。其中，定义了两大商务类别：一类是企业对企业的电子商务；一类是企业与个人的电子商务。第一类主要强调企业与企业之间的EDI联系；而第二类，企业与个人，对个人，也就是对消费者而言，电子商务就是我们常说的电子消费、网上购物，也称为电子商业。

这两种商务类别的侧重点不同，企业与企业之间，多数着重企业的经营效率，利用网络整体提高企业的管理、经销、产品推广实力水平，从而改善传统商业模式所带来的弊端，对于企业的新产品推广，更易快速打入市场。

而企业与个人，对于企业来说是扩大企业产品的知名度，拥有更大的市场，以及利用网络的跨地域性，在销售通道上，更易控制和掌握。而对于个人来说，进行电子消费，不受时间及地域限制，有更多的自主权。在消费变得方便的同时，消费者作为个体，将有更多的时间及精力来完成其他生活事务。

②全球电子商务纲要引用举例。《全球电子商务纲要》提出：“互联网应宣告为免税区，凡经由网络的商品交易，均应一律免税。在网上达成的有形商品的交易应按常规办理，不应另行课税。”这份纲要清楚地意识到电子商务的特性，从而强调了如何避免重复征税，支持电子商务的发展。使得众多网店店主拥有了反击对网店征税的政策。

小链接

电子商务发展的阶段划分

1按照在商业领域发挥作用的大小，将电子商务发展分为4个大的阶段

和任何新生事物的发展变化过程一样，电子商务自1995年萌芽至今经历了一个由低级到高级的发展过程。按照在商业领域发挥作用的大小，将电子商务的发展过程分为4个大的阶段。

（1）工具阶段（1995—2003年）

这个阶段是互联网进入中国的探索期、启蒙期。中国电子商务以企业间电子商务模式探索和发展为主。早期，应用电子商务的企业和个人主要把电子商务作为优化业务活动或商业流程的工具，如信息发布、信息搜寻和邮件沟通等，其应用仅局限于某个业务“点”。

（2）渠道阶段（2003—2008年）

这个阶段，电子商务应用由企业向个人延伸。电子商务成为众多企业和个人的新的交易渠道。在这一阶段，电子商务界经历了一系列的重大事件，如2003年5月，阿里巴巴集团成立淘宝网，进军C2C市场等。2007年，商务部先后发布了《关于网上交易的指导意见（暂行）》《商务部关于促进电子商务规范发展的意见》。一系列政策法规的实施，构筑了电子商务发展的法律、政策生态。

随着网民和电子商务交易的迅速增长，电子商务成为众多企业和个人的新的交易渠道，如传统商店的网上商店、传统企业的电子商务部门以及传统银行的网络银行等，越来越多的企业在线下渠道之外开辟了线上渠道。2007年，我国网络零售交易规模561亿元。在网商随之崛起，并逐步将电子商务延伸至供应链环节，促进了物流快递和网上支付等电子商务支撑服务的兴起。

（3）基础设施阶段（2008—2013年）

电子商务引发的经济变革使信息这一核心生产要素广泛运用于经济活动，加快了信息在商业、工业和农业中的渗透速度，极大地改变了消费行为、企业形态和社会创造价值的方式，有效地降低了社会交易成本，促进了社会分工协作，引爆了社会创新，提高了社会资源的配置效率，深刻地影响着零售业、制造业和物流业等传统行业，成为信息经济重要的基础设施或新的商业基础设施。越来越多的企业和个人基于和通过以电子商务平台为核心的新商业基础设施降低交易成本、共享商业资源、创新商业服务，促进了电子商务的迅猛发展。

2008年7月，中国成为全球“互联网人口”第一大国。网民数量达到了2.53亿，互联网用户首次超过美国，跃居世界第一位。2011年，团购网站迅猛发展，上演千团大战局面，中国团购用户数超过4 220万。2012年，淘宝商城更名“天猫”独立运营，品牌折扣网站唯品会在纽交所挂牌交易，2012年度淘宝和天猫的交易额突破10 000亿元，“双十一”当天交易规模362亿元。2013年，阿里巴巴和银泰集团、复星集团、富春集团、顺丰速运等物流企业组建了“菜鸟”，着手建立能支撑日均300亿元网络零售额的智能物流骨干网络，确立了让全中国任何一个地区做到24小时内送货必达的目标。

（4）经济体阶段（2013年以后）

2013年，中国超越美国，成为全球第一大网络零售市场，网络购物用户3亿人，我国电子商务交易规模突破10万亿元大关，网络零售交易规模1.85万亿元，相当于社会消费品零售总额的7.8%。

随着智能手机的普及，移动互联网快速发展，网络购物用户规模不断扩大。2018年，网络购物用户规模突破6亿人。2019年上半年，网络购物市场保持较快发展，下沉市场、跨境电商、模式创新为网络购物市场提供了新的增长动能。在地域方面，以中小城市及农村地区为代表的下沉市场拓展了网络消费增长空间，电商平台加速渠道下沉。截至2019年6月，我国网络购物用户规模达6.39亿，较2018年底增长2 871万，占网民整体的74.8%。

近年来，电子商务就业规模日益壮大，电子商务与实体经济融合发展加速，带动了更多人从事电子商务相关工作。电子商务交易技术国家工程实验室、中央财经大学中国互联网经济研究院测算，2018年，中国电子商务从业人员达4 700万人，同比增长10.6%。2019年我国电子商务行业从业人员突破5 000万人。

中国电子商务行业交易规模持续扩大，稳居全球网络零售市场首位。公开数据显示，2008年电子商务交易额仅3.14万亿元，2013年突破10万亿元，2018年突破30万亿元，达到31.63万亿元，同比增长8.5%。

网络零售的蓬勃发展促进了宽带、云计算、IT外包、网络第三方支付、网络营销、网店运营、物流快递、咨询服务等生产性服务业的发展，形成庞大的电子商务生态系统。电子商务基础设施日益完善，电子商务对经济和社会影响日益强劲，电子商务在“基础设施”之上进一步催生出新的商业生态和新的商业景观，进一步影响和加速传统产业的“电子商务化”，促进和带动经济整体转型升级，电子商务经济体开始兴起。

电子商务从工具、渠道、基础设施到经济体的演进，不是简单的新旧替代的过程，而是不断进化、扩展和丰富的生态演进过程。电商从诞生、发展、繁荣，从1995年开始至今，经历了从工具、渠道、基础设施到经济体的4个阶段（或4个角色）。全球化、个性化、数据化和移动化正在成为电商未来的四大发展趋势。(www.xing528.com)

2根据电子商务基于的网络电子技术可划分为两个阶段

（1）20世纪60—90年代：基于EDI的电子商务

EDI（Electronic Data Interchange）：电子数据交换，是将业务文件按一个公认的标准从一台计算机传输到另一台计算机上去的电子传输方法。

由于EDI的使用大大减少了纸张票据，因此，人们也形象地称之为“无纸贸易”或“无纸交易”。但早期的EDI使用价格极为昂贵，仅大型企业才会利用。此外，早期网络技术的局限也限制了应用范围的扩大和水平提高。

（2）20世纪90年代以来：基于Internet的电子商务

20世纪90年代中期后，国际互联网迅速普及化，从大学、科研机构到企业和百姓家庭，其功能也已从信息共享演变为一种大众化的信息传播工具。它比基于EDI的电子商务具有以下一些明显的优势：①费用低廉；②覆盖面广；③功能更全面；④使用更灵活。

注意：根据不同的标准可以有不同的阶段划分，如按照发展的水平划分，可分为萌芽阶段、迅速发展阶段、高速发展阶段等。

3）电子商务的功能

电子商务可提供网上交易和管理等全过程的服务，它具有广告宣传、咨询洽谈、网上订购、电子账户、服务传递、意见征询、交易管理等各项功能。

（1）广告宣传

电子商务可以使企业通过Web服务器、网络主页和电子邮件在全球范围内作广告宣传，在Internet上宣传企业形象和发布各种商品信息，客户可以利用网络浏览器迅速找到所需的商品信息。与其他广告形式相比，网络广告成本最为低廉而提供给顾客的信息量却最为丰富。

（2）咨询洽谈

电子商务可借助电子邮件（E-mail）、新闻组（News Group）和实时的讨论组（Chat）来了解市场和商品信息、洽谈交易事务。如有进一步需求，还可以用网上的白板会议、BBS来交流及时的图文信息。网上的咨询和洽谈能超越人们面对面洽谈的限制，提供多种方便的异地交谈形式。

（3）网上订购

网上订购通常都是在产品介绍的网页上提供十分友好的订购提示和订购交互表格。当客户填完订购单后，系统会做回复，确认信息单并表示订购信息已收悉。电子商务的客户订购信息采用加密的方式，使客户和商家的商业信息不会泄露。

（4）网上支付

网上支付是电子商务交易过程中的重要环节，客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票、电子现金等多种支付方式进行网上支付，节省交易开销，但是网上支付需要可靠的信息传输安全性控制以防止欺骗、窃听、冒用等非法行为。

（5）电子账户

网上支付需要有电子金融来支持，即银行或信用卡等金融单位要为资金支付提供网上的服务，而电子账户管理是其基本的组成部分。

（6）服务传递

对于已付了款的客户应将其订购的商品及时地传递到他们的手中。对于有形商品，服务传递系统可以通过网络对本地和异地的仓库或配送中心进行物流的调配，并通过物流服务部门完成商品的传送。而对于无形产品，如软件、电子读物等，则应立即从电子仓库中将商品通过网络直接传递到客户端。

（7）意见征询

电子商务能十分方便地采用网页上的选择、填空等格式文件来收集用户对销售服务的反馈意见，这样使企业的市场运营能形成一个封闭的回路。客户的反馈信息不仅能提高售后服务的水平，更使企业获得改进产品、发现市场的商业机会。

（8）交易管理

整个交易的管理将涉及人、财、物等多个方面，包括企业之间、企业和客户及企业内部等各方面的协调和管理，因此交易管理是涉及商务活动全过程的管理。

4）电子商务的特点

电子商务是在传统商务的基础上发展起来的。由于有了电子信息技术的支撑，电子商务活动的方式呈现出一些传统商务没有的新特点。

（1）交易虚拟化

通过互联网进行贸易，贸易双方从交易磋商、签订合同到支付货款等无须当面进行，均通过计算机互联网络完成，整个交易完全虚拟化。对卖方来说，可以到网络管理机构申请域名，制作自己的主页，组织产品信息上网。虚拟现实、网上聊天等新技术的发展使买方能够根据自己的需求选择广告，并将信息反馈给卖方。通过信息的推拉互动，签订电子合同，完成交易并进行电子支付。整个交易都在网络这个虚拟的环境中进行。

（2）交易成本低

电子商务使得买卖双方的交易成本大大降低，具体表现在以下几个方面。

①距离越远，网络上进行信息传递的成本相对于信件、电话、传真而言就越低。此外，缩短时间及减少重复的数据录入也降低了信息成本。

②买卖双方通过网络进行商务活动，无须中介者参与，减少了交易的有关环节。

③卖方可通过互联网络进行产品介绍、宣传，避免了在传统方式下做广告、发印刷产品等大量费用。

④电子商务实行“无纸贸易”，可减少90%的文件处理费用。

⑤互联网使买卖双方即时沟通供需信息，使无库存生产和无库存销售成为可能，从而使库存成本降为零。

⑥企业利用内部网（Intranet）可以实现“无纸办公（OA）”，提高了内部信息传递的效率，节省了时间，降低了管理成本。通过互联网络把其公司总部、代理商以及分布在其他国家的子公司、分公司联系在一起，及时对各地市场情况做出反应，即时生产，即时销售，降低存货费用，采用产销快捷的配送公司提供交货服务，从而降低产品成本。

⑦传统的贸易平台是地面店铺，新的电子商务贸易平台则是网吧或办公室。

小案例

美国迪莱公司曾对本企业的销售进行调查，结果表明：上网促销的活动成本只相当于直邮活动的30%，而产生的销售线索增加50%。其中，75%的线索被锁定为合格，而直邮的合格率只有18%。由于这些线索通过网络来收集传播，后期管理费用又可节省70%。

（3）交易效率高

由于互联网络将贸易中的商业报文标准化，使商业报文能在世界各地瞬间完成传递与计算机自动处理，原料采购，产品生产、需求与销售、银行汇兑、保险、货物托运及申报等过程无须人员干预，都能在最短的时间内完成。

传统贸易方式中，用信件、电话和传真传递信息，必须有人的参与，且每个环节都要花不少时间。有时由于人员合作和工作时间的问题，会延误传输时间，失去最佳商机。电子商务克服了传统贸易方式费用高、易出错、处理速度慢等缺点，极大地缩短了交易时间，使整个交易非常快捷与方便。

（4）交易透明化

买卖双方从交易的洽谈、签约以及货款的支付、交货通知等整个交易过程都在网络上进行。通畅、快捷的信息传输可以保证各种信息之间互相核对，可以防止伪造信息的流通。例如，在典型的许可证EDI系统中，由于加强了发证单位和验证单位的通信、核对，假的许可证就不易漏网。

（5）交易全球化

互联网打破了时空界限，扩展了营销范围，把全球市场连接成了一个整体。在网上任何一个企业都可以向全世界销售自己的产品，也可以在全世界寻找合作伙伴，同时还要面对来自世界各地的竞争对手。

（6）交易互动性

通过互联网、商家之间可以直接交流、谈判、签合同，消费者也可以把自己的反馈建议反映到企业或商家的网站，而企业或者商家则要根据消费者的反馈及时调查产品种类及服务品质，做到良性互动。同时，通过电子商务，企业可以根据客户的需求与爱好有针对性地提供商品信息、为消费者订制产品、提供个性化的服务等。