银行转型：利用金融科技提升贷款有效性

1.构建新发展格局的经济转型对金融转型的要求

构建新发展格局对经济转型提出的要求决定着金融和银行转型的方向。可从需求侧和供给侧两方面把握经济转型要求。

总需求的战略调整体现为从外需转向内需，从投资需求转向内部消费需求。消费需求与收入的关系相对稳定，刺激消费需求要求在缩小贫富差距、推进公共服务方面推动制度变革，投入更多的公共资源。投资重在补短板以适应消费和产业升级的发展需要，并从固定资产投资转向人力资本和高科技投资，从注重增量投资转向注重存量资本的结构调整。

需求侧的战略调整要求金融转型。首先，要求政府有效保护最终债权人和投资者权益，促进家庭通过金融投资分享经济增长成果，实现财富积累和财产性收入的增长，以支持消费增长，这对老龄化社会极为重要。其次，要求政策金融和普惠金融得到更充分的发展，以促进教育培训等人力资本积累，促进农业和城乡一体化发展，增进人类与自然界和谐相处的绿色发展。最后，要求进一步发展国债市场，通过中央政府发行永续债的方式扩大公共产品和服务的供给，释放家庭消费，加大义务教育与技能培训的财政支出，提高中国经济未来的生产效率和可持续发展能力。

供给侧要求通过改革打破制度瓶颈，提升供给的适应能力。经济需从规模扩张转向更高质量和更高效率的发展。生产体系需要从大规模、标准化制成品生产体系向标准化与个性化并存、大生产与小制作并存以及现代农业、工业与服务业平衡发展的复杂生产体系转换。产业组织结构将从同质化过度竞争转向差异化适度竞争。供给侧变革对金融转型的要求是更多发挥资本市场并购重组的存量资本调整功能，促进风险资本市场的快速发展，并且通过金融业态的多样性发展满足多种经济业态对资金融通的需求。

2.银行转型的探索与路径(www.xing528.com)

银行转型的目标是提高银行服务经济社会发展的有效性。除了有效配置增量投资，也需要在促进存量资本调整中发挥积极作用，并将现阶段的人口红利转化为可持续的未来生产力。银行有效服务社会经济发展需要的转型有以下探索路径：

第一，通过金融科技赋能，提高企业贷款投放和配置的有效性。可引入大数据和云计算等技术手段，逐步放弃贷款抵押要求，改变国有制偏好和垒大户习惯，精准和有前瞻性地把握企业客户的生产规律、生命周期、经营现状和未来发展态势；以价值创造还是价值毁灭作为资金融通与否的基准，并以ESG（环境友好、社会责任担当和公司治理良好）作为判断企业社会价值和长期可持续发展潜力的主要依据。银行可通过上述转变，提供融资和融智的支持，有效促进产业升级和结构更为平衡的发展。

第二，以宏观环境和产业发展分析为基础对企业客户进行分类指导，促进存量资本调整。对过剩产能行业的尾部企业，可逐步收缩信贷，促进企业转型或有序退出；在企业并购等方面，银行可发挥相应的中介和投资咨询服务；对转型企业员工技能培训、技术升级等项目，可适度提供中期贷款。

第三，通过拆分银行总部业务成立子公司的方式拓展非银行业务，根据各家银行的比较优势实现差异化发展。在零售业务方面除了做好吸储、放款和各类金融保险产品的销售平台外，还可拓展财富管理和生活顾问类服务，充分开发家庭的各类金融和非金融消费服务需求，做好家庭消费服务需求与服务业供给商之间的有效中介服务。在对公业务方面，可推进“融资＋融智”的双重服务。融智内涵丰富，银行可将金融科技部、人力资源部、信用评估与风险管理等业务部门独立出来或进行独立核算，为各类中小企业提供生产者服务。