区块链 金融科技：迎接新时代

（一）区块链助力共享金融的实现

2018年4月8～11日，博鳌亚洲论坛2018年年会在海南举办，区块链成为2018年博鳌亚洲论坛设置的议题之一。中国人民银行行长易纲在回应媒体对区块链的监管时表示，正在研究如何发挥数字货币的正能量，让它更好地服务于实体经济。“对于数字货币全世界的研究，中国的研究是走在前面的，⋯⋯我们也在研究数字货币怎么样能够以最好的形式服务实体经济，以最好的形式安全地发展，能回避有一些可能的负面影响，使得数字货币能够更好地为经济服务，这里也包括区块链技术，也包括金融科技。整体来讲我们对虚拟货币的监管是非常严格的，同时，我们也在研究如何发挥数字货币它的正能量和更好地服务于实体经济。”易纲说。

2018年4月19日，2018金融科技上海峰会暨区块链世界论坛顺利闭幕，区块链领域企业、行业投资人等500人参加了此次大会。会上，区块链专业媒体金色财经与多家企业荣获2018年度金融科技与区块链创新奖，得到评委组和业内人士的一致肯定。

无论是博鳌亚洲论坛还是金融科技上海峰会，实际上都表明当前区块链金融已经成为推动金融业发展的重要动力。

在讨论共享金融之前，首先要讲的是共享经济。在过去，解决公平问题往往是靠平均分配来实现的，但是随着时代的变迁，平均分配已经不能让人信服，因此多劳多得成为解决公平问题的又一方式。但是，这种解决方式是建立在正经济的情况下实现的，如何在负经济的情况下依然能够实现公平、公正呢？随着经济体制的不断变化与发展，原有的“平均分配”“多劳多得”已经不能适应新问题了，因此，老套路理论也不能够解决新问题了，创新则是必然的。共享经济就是一个很好的途径。因为共享经济从根本上、从准入层面解决大家共同参与并享受经济发展成果的机制。而金融作为经济的对应物，其深厚的根源一定是存在于经济制度中的。既然整个经济有向共享方向发展的要求，随之就有发展共享金融的需求。

1.何谓共享金融

姚余栋在《共享金融》一书中提到：“所谓共享金融，就是通过信息与网络时代的金融技术与制度创新，构建以资源、要素、功能、利益共享为特征的金融发展模式，努力实现金融资源更加有效、公平的配置，从而在促使现代金融均衡发展和彰显金融消费者主权的同时，更好地服务于经济社会的创新、协调、绿色、开放、共享型发展。”共享金融所涉及的侧重点在于，强调和体现金融的个性和民主以及后工业时代和消费者主权社会对金融小而美的新要求，注重普惠金融、用户体验、各方共赢、利益共分、机制共担。

2.区块链为实现金融资源人人共享奠定基础

（1）共享金融的实现基础就是区块链技术

区块链与互联网相结合是使得互联网金融向共享金融转变的有效供给。区块链作为互联网分布技术和金融制造相结合的新兴技术，比金融模式的发展要更进一步，在现有的制度和规则下，金融活动中更多的话语权掌握在中介机构手中，如银行、第三方支付机构等。金融的核心就是实现资金资源的合理分配、有效把控金融风险，因此，这就对金融中介提出了更高的要求，即必须专业化。互联网是一个能够将金融中介实现电子化的工具。而区块链技术则能够帮助金融行业在向电子化转变的过程中可能出现的风险进行有效控制。自金融模式的实现，使得需要业务操作模式中实现供需趋于相等，使得金融业有关的信任、信息、评级、金融技术等都能处于对称阶段，区块链凭借其去中心化的特点，为共享金融实现金融的人人共享奠定了坚实的基础。

（2）区块链是共享金融实现的工具

在一定程度上，区块链可以被看做是一种实现共享金融的工具。有了区块链，才能够充分地揭示金融作为信息行业的本质。到目前为止，特别在我国，金融并没有有效、充分地展示其在信息行业的特征。其实金融本质上就是一个信息行业。之所以这么说，是因为有人对金融的利润来源进行过研究，发现90%的利润是从信息收集、分析、处理的过程中获得的。在过去，即便是有大量数据信息产生，但是由于创新技术的匮乏，使得这些数据信息不可得、不可用。然而，在区块链技术基础上，这些数据变得可得且可用，可以通过收集金融交易过程中的数据信息来判断用户的信用度，并且给用户提供量身定做的金融产品和服务。另外，区块链、互联网在金融领域的应用，使得共享金融的成本大大降低，人人都可以共享金融资源，这样就出现了诸如众筹、网贷、保险、供应链金融之类的金融活动，让更多的人从享受共享金融服务的过程中获得实惠。

（3）区块链让共享金融成本趋于零

共享金融可以让更多的人享受金融服务，不仅是因为互联网带来的便利，更是因为区块链本身就具有减少交易成本、提升交易效率的特点，甚至能够将成本降到趋于零。

金融服务无非就是满足广大用户投资、融资、支付三个方面的需求。对于传统金融而言，往往在这三个业务上设有较高的门槛，这是因为如果不设门槛或者低于这个门槛，金融机构就会赔钱。但如果借助区块链技术发展共享金融，那么这个难题则迎刃而解。区块链使得各个节点拥有权限的参与方通过多重签名的方式对相关的金融信息进行共享，减少额外的人工成本，并且有效提升整个业务的协作效率。(www.xing528.com)

虽然当前在投资、融资和支付领域，基于区块链技术的共享金融才处于发展的初级阶段，但是值得肯定的是，共享金融已经成为金融领域发展的一种趋势，并且已经超乎预料呈井喷式发展。对于这一点，有人预测，到2020年，共享金融将发展出更加丰富的生态圈，届时还会细分出巨量业务，总规模将达到数以万亿元；更有人大胆地预测，未来某一天，或许会有一大部分银行从金融领域消失，那些专业的金融机构也会消失大半，金融会依附于各种商业活动随时解决交易过程中所遇到的问题。总之，区块链技术深刻影响和变革了人们的生活，尤其是金融领域，推动了金融资源能够向着更加公正、公平、普适的美好方向前进。

（二）区块链开启金融3.0时代

根据IBM公司最新的数据显示，在2017年，世界上有14%的金融市场机构进入区块链；而2018年，将有91%的银行投资区块链解决方案，其中80%～90%的金融科技公司进军区块链是为了节省成本。

放眼全球，各大银行都在加快区块链领域的布局。

目前美国银行业正在积极部署应用区块链技术。例如美国银行，据“2017全球区块链企业专利排行榜”显示，该行的专利申请位列全球第二。除此之外，还有包括摩根大通、花旗、高盛等银行都已涉足，这些银行在R3区块链联盟（目前摩根、高盛已退出）成立不久后就已加入。据了解，该联盟主要致力于为银行提供探索区块链技术的渠道并且建立区块链概念性产品。

越来越多的权威金融机构调研发现，随着区块链技术在人们生活中的出现，使其越来越多对传统金融机构的影响不可低估，甚至可以说区块链将为传统金融开启前往金融3.0时代的一扇大门，尤其是对银行业的再造与重构所产生的颠覆性结果已经超过互联网技术的作用。

1.降低金融交易成本

银行作为金融领域中的金融机构，通常需要投入大量的人力、物力、资金等去建立客户数据库，同时还需要耗费大量成本经常性地维护和更新数据系统，但是，随着系统规模的逐渐扩大，维护成本就日积月累，超乎想象。区块链技术的出现，可以帮助银行实现去中心化，通过分布式记账与集体性数据维护，银行业的成本将会大幅下降。西班牙最大的银行桑坦德银行曾发布了一份报告提到：“如果2020年左右全世界的银行内部都使用区块链技术，每年大概能省下200亿美元。”这样的数据足以说明区块链将给传统金融领域带来的巨大变革和突破。

2.提升金融交易效率

在诸多金融交易中，银行可以进行电子转账、资产托管等具有第三方服务职能的交易业务，但是在区块链技术下，财富的所有者对自己的账户全权管理，他们往往会选择绕过银行这个中介机构就直接实现点对点的转账交易，这足以说明在区块链技术应用于转账等交易过程中，银行的中介价值已经不复存在。另外，现代银行还具有贷款审查等非常复杂的监管职能，并且放贷过程中需要经过的手续是非常繁杂的，交割所用时间也非常长，而且还会同时涉及多个交易方。但是在区块链技术的基础上，银行不但可以更加便捷、精准地甄别借贷者的资质与信用程度以及还款能力，还可以及时获取与借贷人相关的担保者的所有信息，这样非常有利于银行作出放贷计划和安排，从而使得贷款业务的效率较以往传统模式有很大的提升。

3.提升金融交易的安全性

在传统模式下，银行数据管理往往是一种中心化管理方式，由银行内部进行管理。这样往往会形成数据孤岛，使得每个银行内部的数据只能供自己享有和使用，最终无法以最快的速度扩大自有数据量。区块链技术的应用则使得银行对数据的中心化管理变为了分布式管理，并且具有不可篡改的特点，使得银行的数据系统变得较以往传统模式更加安全与可靠。不但如此，在区块链技术支持下的数据可以实现分散式自动生成，这不仅可以节约银行数据采集成本，同时还可以降低或完全避免数据采集过程中因为认为主观因素或不小心而造成的误差和错误，进而有效降低银行的道德风险。除此以外，区块链本身是一个具有公开性、可追溯性、不可篡改的分布式总账系统，银行可以借助区块链技术对资金流动的状况进行实时监控和查询，这样可以有效防止和杜绝违规资金转移、洗钱、资金诈骗等非法行为的发生。

银行只是金融领域区块链应用场景中的其中之一，除银行以外还有证券交易、P2P网贷、保险等金融交易场景。高盛银行曾做过这样一个预算：“区块链技术在美国证券交易中能够每年节省20亿美元的成本，这样从全球范围来看，假设成本和股市市值成比例，那么每年节省的成本可能超过60亿美元。”同样，在保险行业，由于每一笔交易都可以实现追溯，借助区块链技术可以帮助保险业有效解决保险欺诈问题，同时还可以激活互助保险等许多传统保险模式。在P2P网贷领域，区块链的应用使得交易双方不再需要经过平台的撮合，直接通过点对点的方式完成资金的供需配置，这样就很好地避免了平台倒逼和跑路风险的出现。

正是基于区块链在金融领域的应用具有诸多优势，可以说区块链即将开启金融3.0时代，这样才使得国内、外的众多金融机构纷纷将区块链作为一种市场竞争工具应用到自身发展过程中，国际巨头也争相迈开步伐，开始在区块链领域提前布局。