我国新型农村金融机构可持续发展对策及国外经验学习

（一）国外农村金融机构发展模式借鉴

国外农村金融机构经过多年的发展已积累丰富经验，因此本文选取美国、日本和孟加拉国等三国的成功经验进行学习借鉴。

一是美国。美国农村金融机构发展模式是成熟的供给型模式，这与其健全的金融体系密不可分。通过美国政府和市场共同引导加速培育新型金融机构，促使美国农村金融体系逐步完善，现已形成农业商业金融、政策性农村金融机构、农贷专业银行和农业保险组成的分工明确、互为补充的多层次金融组织体系。二是日本。二战后，日本积极发展农村金融机构，现已形成民间合作性金融机构为主体、政府政策性金融机构为补充的农村金融体系。其中，1947年发展建立起的农业协同组合（简称“农协”）是合作性金融产生的坚实基础，基层农协的发展模式更是值得我国农村资金互助社借鉴学习。三是孟加拉国。孟加拉国是发展中国家里少数能将农村金融发展出本国特色并获得成功的国家，它的农村金融体系主要由格莱珉银行、国有金融机构和民间微型金融机构组成。其中最具国际影响力的是格莱珉银行，主要向农户和穷人贷款，贷款主要用于经济周期较短、能快速收获的生产性活动，同时采用分期还款形式，利用贷款组织促使贷款成员间相互合作监督。

（二）我国新型农村金融机构可持续发展的对策建议(www.xing528.com)

结合国外成功经验，立足本国国情，对我国新型农村金融机构的可持续发展提出如下建议。

一是强化政府扶持力度。农村金融供给具有外部性，因此新型农村金融机构发展离不开政府的支持，政府部门应尽可能给予财政和资金支持以及税收优惠政策，提供相应的税收减免和财政补贴，同时加大货币金融政策扶持，确保新型农村金融机构发展的积极性，助其度过薄弱的发展前期。二是建立健全监管体系。逐步完善相关法律法规，建立长期有效机制和实行奖惩制度。在风险控制的前提下可以适当放宽农村金融市场的准入门槛，引导民间资本服务农村和农业发展。同时根据不同类型金融机构特点探索建立差别化监管制度。三是完善农村金融生态建设。大力建设农村社会信用体系，形成较为完备的信用评价体系以及信用激励和惩戒机制。推动落实存款保险制度，增强储户信心，为新型农村金融机构可持续发展提供外部保障。加速发展农业保险，缓解涉农贷款风险大导致的“贷款难”问题。四是加强金融产品和服务的创新。新型农村金融机构要获得客户认可，最根本的还是要充分发挥自身优势，坚定服务“三农”定位不动摇，通过实地调研挖掘农户个性化需求开展金融业务，提升产品和服务的针对性，才能逐步提高其公信力，从而确保可持续发展。