农村金融供给调查研究成果分析

所谓金融供给，是指在金融市场上为存贷款、现金支付、转账结算、投资、保险等金融需求提供的各种金融产品和服务。在农村金融市场上提供的金融供给主要包括政策性金融、合作性金融、商业性金融和农业保险产品。

（一）相关调查研究的开展状况

1.学术类调查研究的开展状况

（1）国外学术类调查研究的开展状况

国外学术界关于农村金融供给的研究汗牛充栋，其中对发展中国家农村金融供给的调查研究也开展得非常充分。例如Shahidur R．Khandker和Rashid R．Faruqee通过对巴基斯坦农业信贷的调查，以及Kellees Tsai通过对中国和印度农村金融组织的研究都表明，微型金融的潜在客户仍在很大程度上依赖于非正式金融组织，正规贷款和非正规贷款两者在农业发展中起着同等重要的作用。Burgess和Pande应用印度银行业发展数据对农村金融活动改善农户收入状况进行了实证分析。研究结论表明，印度农村金融机构的发展改变了农村的生产生活状况，使得农村资本配置效率提升，从而降低了贫困的发生，提高了农业产出。

（2）国内学术研究机构调查研究的开展状况

我国农村金融的市场化发展起步较晚，但改革开放以来学术界对农村金融供给的调查研究越来越细化和深入。例如董晓林通过对安徽亳州地区农村信用社改革情况的调查研究，评估了央行专项票据置换的政策效果。赵冬青、王树贤从发起人、注册地址及注册资本的角度对银监会批准设立的96家村镇银行（包括12家村镇银行支行）进行了实证研究。孙健、胡金众基于山东省小额贷款公司的设立情况，对小额贷款公司设立与农民纯收入的关系进行了实证研究。于卫平、罗剑朝在实地调查的基础上，对陕西省4家村镇银行的经营情况进行了具体的研究分析。清华大学经济管理学院组织的“中国农村金融发展研究”为期3年，第一年组织了170名来自清华大学经济管理学院的本科生分赴青海、新疆、甘肃、河北4个省区的29个县进行调查。

（3）国内高校学生调查研究的开展状况

国内高校金融和农业经济等专业的博士生、硕士生和本科生在专业学习过程中，在本专业导师的指导下，接受一定的科研能力训练，其中包括学术调查训练，产生了大量以农村金融为对象的调查成果。其中多数成果主要受能力和调查条件的限制，学术价值相对较低。但也有部分成果集中了集体的力量，得到了较好的学术指导和一定的资助，投入了较多的时间和精力，获得了较高的学术价值。例如，大连理工大学企业管理专业博士研究生刘洛的博士学位论文《小微贷款客户经理工作绩效模型研究—基于包商银行与其发起新型农村金融机构的调查》，就是一个建立在有较高质量的实地调查基础之上的研究成果。

2.其他社会机构调查研究的开展状况

（1）政府机构调查研究的开展状况

为了促进农村金融市场健康发展，政府主管部门和其他协助政府行政管理的相关机构，对农村金融供给情况开展了大量调查。例如国务院发展研究中心就组织过不少相关调查，该中心副主任韩俊编著的《中国农村金融调查》一书，收录了调查人员撰写的大量调查报告，并系统介绍了研究人员对如何按照农村特点和农民需求解决好农村金融问题的思考与建议。又如广元市银监分局于2010年11月组织了“贫困地区新型农村金融机构发展情况调查”，对农村资金互助用和村镇银行两类新型农村金融机构在广元市的成立和经营发展状况展开了调查。全国工商联扶贫与社会服务部和中国民（私）营经济研究会联合组织调查组，于2012年深入到四川仪陇惠民村镇银行、仪陇县众乐融资有限公司、仪陇县蜀商贷款有限公司、四川仪陇惠民贷款公司和仪陇县武棚乡肖家粱村产业发展协会，以及仪陇县武棚乡生猪养殖基地、果蔬套作示范基地和仪陇县星辉科技园区进行了实地考察。

（2）社会其他机构调查研究的开展状况

除了上述调查活动以外，媒体、非政府组织、民主党派、人民团体和一些商业性调查机构也组织了一些农村金融调查活动。例如2012年11月，“21世纪网站”派记者调查互助担保合作社、无抵押农户贷款、自主融资和“金融村村通”等中国农村金融现状。又如，为了了解中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作的效果，致公党中央组成农村金融调研组于2012年3月底至4月初，分别赴河北省唐山市、江苏省扬州市和镇江市、安徽省马鞍山市等地，实地考察了农村商业银行、村镇银行、农村小额贷款公司和农村资金互助合作社，后听取了唐山、扬州和镇江三市及相关政府部门的汇报，并与财政、中国民银行、农办、银监局和金融办等部门负责人以及农业发展银行、中国农业银行、农村商业银行、中国邮政储蓄银行、村镇银行和农村小额贷款公司等农村金融组织负责人举行专题座谈会。

（二）相关调查方法

1.对农村正规金融机构的相关研究

我国农村正规金融供给的主体包括国有控股商业性银行、普通商业性银行、国家政策性金融机构和合作金融机构。对这些金融机构的调查需要注意以下方法：(www.xing528.com)

（1）确定调查目的和内容

研究农村正规金融机构的金融供给，是研究这些机构作为提供各种金融产品和服务的企业的经营状况，主要包括研究其经营现状、运营机制、绩效管理、风险管理、治理结构、制度创新和企业文化等方面的情况以及目前存在的主要问题。调查工作必须根据这些不同的研究范围，确定相应的研究目的和研究内容。例如，如果打算研究其经营现状。调查目的应以了解总体参数为主，调查工作必须保证所获得的信息能够全面反映该机构的运营情况，需要涉及各个方面的内容。如果是研究其绩效管理，调查目的应以了解绩效与影响因素之间的相关关系为主；调查工作的重点就应该了解该机构的财务状况，以及该机构在增收节支方面的管理情况；调查内容应主要包括该企业财务资料的收集、信息的完整性和准确性判断、各种收入来源及管理情况、各种成本的发生和控制情况等。

（2）选择合适的调查疗法

调查农村正规金融机构提供各种金融产品和服务的情况，一般可采取文献调查、问卷调查、现场考察和访谈调查等相结合的方法。其中文献调查主要收集包括国内外相关行业和当地同行业其他机构的相关文献资料作为比较，收集政府及行业协会的相关文件作为经营背景参考资料，收集企业自身的工作总结、规章、制度、标准、规范等文件和相关财务报表等作为反映该机构基本情况的依据。问卷调查主要根据研究需要，收集该机构的各种基础数据。特别是多数机构不愿提供相关的文献资料，因此问卷调查获得的基础数据就更加重要。现场观察可以增加调查人员对该机构的直观了解，并验证各种文献和问卷等资料反映的情况。访谈调查主要针对难以通过文献调查和问卷调查了解的问题，特别是有关机制、治理结构、制度创新和其他深度调查。研究正规金融机构的绩效管理，一般还需要给比较客观公正的绩效评价体系，即给出每个指标的内涵、量化标准和权重。

2.对农村非正规金融的相关研究

我国农村非正规金融供给的主体包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等，对这些主体的调查需要注意以下方法：

（1）确定调查目的和内容

我国农村非正规金融供给主体形式多样，很不规范，与研究正规金融机构的供给差异很大。对这一领域的研究主要集中研究其基本情况、金融供给方式、市场发展情况、风险控制情况、对社会的影响和目前存在的主要问题。调查工作必须根据这些不同的研究范围，确定相应的研究目的和研究内容。例如，如果是研究其金融供给方式，调查目的也是了解总体参数，需要将调查工作的重点放在了解该非正规金融供给主体如何将自己的金融产品和服务提供给自己的用户。调查内容包括了解其金融产品和服务的相关信息、具体的供给方式，以及支撑这样的供给方式的社会条件、控制方式和保障措施等。如果是研究其风险控制情况，调查目的应以了解风险与控制方式之间的相关关系为主，需要将调查工作的重点放在了解该非正规金融供给主体的风险控制效果方面。调查内容包括风险的种类、程度和范围，控制风险的方法和效果，以及支撑风险控制的社会条件等。

（2）选择合适的调查方法

调查农村非正规金融主体提供各种金融产品和服务的情况难度较大，因为多数农村非正规金融主体不符合现行体制要求，有的甚至带有一定的暴力组织的背景，所以不太愿意让外界了解其内部情况，因此有的时候不能直接调查，而需采取迂回调查或外围调查的办法。可以访谈其用户或者其他知情者，还可以走访当地相关管理部门、公安部门或法院等，也可以通过当地正规金融机构了解情况。还可以在当地居民中进行一定范围的问卷调查和访谈，间接了解非正规金融的范围和影响。

3.对相关金融政策的研究

我国的农村金融政策，主要包括政府直接针对正规金融机构和非正规金融主体制定的各种扶持或限制政策、政府的其他政策对农村正规金融机构和非正规金融主体产生的影响，以及政府给予农村正规金融机构和非正规金融主体的财政扶持。对这些政策的调查需要注意以下方法：

（1）确定调查目的和内容

研究我国农村金融政策，主要是研究这些政策本身的目的、制定过程、政策思路和适用范围，研究这些政策在农村金融中的实际实施情况，研究这些政策对农村正规金融机构、非正规金融主体、农户和农村社会等产生的影响。调查工作必须根据这些不同的研究范围，确定相应的研究目的和研究内容。例如，如果研究政策本身，调查目的是了解总体参数，以及了解这些政策是如何制定的。调查内容应该围绕政策制定者和政策出台的大环境和小环境。如果是研究政策的实际执行情况，就需要去基层农村，从政府部门、农村正规金融机构、非正规金融主体到农户，逐级对政策的实际执行情况进行追踪调查。

（2）选择合适的调查方法

如果调查以了解农村金融政策如何制定为目的，最好的办法是在通过文献调查了解政策出台的大环境和小环境以后，直接对政策制定者进行访谈调查。如果是了解政策的实际执行情况，最好的办法是逐级对政策的实际执行情况进行追踪调查，可以采用现场观察、访谈与问卷调查结合的方法，在条件许可的情况下，可通过量化分析进行绩效评价。如果想了解政策的影响，在有条件的地方，可结合政府的政策试点工作开展调查。在不能参与试点工作的地方，可在当地农村一定范围内分别向正规金融机构、非正式金融主体和农户进行问卷调查的基础上，有选择地开展一些访谈调查。此外，在有条件的地方，将学术研究与相关政府部门的试点工作结合起来，可以进一步验证研究结论。