「农民信用合作」：信用互助，资金共赢

由于理念和实际做法上的根本差异，蒲韩乡村社区与原出资方的合作难以为继，待合同期满，双方解除合作关系。从2012年9月开始，在北京另一个慈善机构借贷资金的支持下，蒲韩乡村社区开始了社区内部又一次资金互助。理事长郑冰一直就有一个理念，就是小额信贷的利息不要太高，应该秉持为农服务的宗旨，不要片面追求资金业务量的大规模、高利润。他们首先把利率降下来，在原有基础上下降3%～5%，对2000元以下的贷款免息办理。其次，缩小经营范围，依据封闭性的原则，仅限于对本社区的社员开展资金互助业务。最后，制定利润返回机制。规定小额信贷业务所得利润的60%返还给入股的社员，30%提取为公益金，为社区农民开展公益服务，10%作为对信贷业务员和管理团队的奖励。经过两年多的运行，资金互助发展平稳，并继续保持了资金良性运转、基本无坏账的记录。两年来，累计贷款3000多笔，贷款余额3280万元，总共只发生了3笔不良贷款。

蒲韩乡村社区小额信贷的新发展，回归了农民信用合作的本义，就是在信用的基础上组织起来，进行资金上的互助，发挥资金的经济效用。信用是信贷组织的生命线，信用的建立和维护需要严控风险，严控放款的地域和额度有助于风险控制，良好的人际互动、充分的贷前贷后沟通以及“以农为本、为农服务”的运营管理都有助于信贷组织的风险控制。(www.xing528.com)

回顾蒲韩乡村社区信用合作的实践，我们对其发展经验稍做归纳和概括。首先，组织发展的理念仍然至关重要。当许多资金互助合作社都希望自己“做大做强”，把更大的资金量和更多的利润视为“成功”的指标时，蒲韩乡村社区从农民的视角，喊出了“不要高利息”的口号，建立了一个农民交口称赞的好资金互助合作组织。其次，本土信贷员的工作非常重要。这背后固然有激励与惩罚机制在起作用，但更重要的是构建人际关系和有效沟通的能力，这是农村小额信贷的重要特点。要发展农村信用合作事业，离不开农村本土人才的培育和成长，有时，他们的工作是任何外人所无法替代的。最后，就是来自政府、公益型社会组织等社会各界的支持非常重要。信用互助事业需要资金启动金，需要对信贷人员进行专门培训，需要懂财务和经营管理的专业人才，还需要对运营绩效进行监督和管理，这就决定了开展农村信用合作事业需要得到外力支持，仅凭农村本身的现有资源是难以做到的。河南信阳郝堂村养老资金互助社的发展得益于当地政府和知名人物李昌平的大力支持，山西永济蒲韩乡村社区的发展也得益于地方政府和温铁军、杨团、张孝德等知名“三农”专家的支持和帮助，还得益于多个公益性基金会的支持。