随着互联网技术的不断发展与创新，网上银行提供的服务种类、服务深度都在不断丰富、提高和完善。一般来说网上银行提供的服务，一类是传统的商业银行业务品种在网络上的实现，这类业务基本上在网上银行建设的初期占据了主导地位，传统商业银行把网上银行作为自身业务品种的一个新兴营销渠道。另一类是完全针对互联网的多媒体互动特性来设计提供的创新业务品种，这类业务以客户为中心、以科技为基础，真正体现了按照市场需求“量身定做”的个性化服务特色。这类业务的开发，充分利用互联网和信息技术优势，打破了传统商业银行的各种条条框框，成为真正意义上的网上银行业务。
从业务品种细分的角度来讲，网上银行业务功能一般包括以下几个方面。
（一）提供信息
银行通过互联网发布公共信息，一般包括银行的历史背景、经营范围、机构设置、网点分布、业务品种、利率和外汇牌价、金融法规、经营状况，以及国内外金融新闻等。通过公共信息的发布，网上银行起到了广告宣传的作用，客户可以很方便地认识银行，了解银行的业务品种及业务运行规则，为客户进一步办理各项业务提供了方便。
（二）决策咨询
网上银行一般以电子邮件、电子公告板为主要手段，向客户提供业务疑难咨询及投诉服务，并以此为基础建立网上银行的市场动态分析反馈系统。通过收集、整理、归纳、分析客户各种各样的问题、意见及客户结构，及时了解客户关注的焦点，以及市场的需求走向，为决策层的判断提供依据，便于银行及时调整或设计出新的经营方式和业务品种，更加体贴周到地为客户服务，并进一步扩大市场份额，获取更大收益。
（三）账务查询
网上银行可以充分利用互联网门对门服务的特点，向企事业单位和个人客户提供账户状态、账户余额、交易明细等查询的功能。这类服务的特点是客户通过查询来获得银行账户中的信息，以及与银行业务有直接关系的金融信息，而不涉及客户的资金交易或账务变动。
（四）申请和挂失
这个功能主要包括存款账户、信用卡的开户，电子现金、空白支票的申领，企业财务报表的申报，各种货款、信用证开证的申请，预约服务的申请，账户挂失，预约服务撤销等。客户通过网上银行清楚地了解有关业务的章程条款，并在线上直接填写、提交各种银行表格，节约了时间，简化了手续，方便了客户。
（五）网上支付
网上支付主要向客户提供互联网上的资金实时结算功能，是保证电子商务正常开展的关键性基础功能，也是网上银行的一个标志性功能。没有网上支付功能的银行站点，充其量只能算一个金融信息网站。网上支付按交易双方客户的性质分为B2B和B2C两种交易模式。
（六）金融创新
基于互联网多媒体信息传递的全面性、迅速性和互动性，网上银行可以根据互联网特点，针对不同客户的需求开辟更多便捷的智能化、个性化服务，提供传统商业银行在当前业务模式下难以实现的功能。例如，针对企业集团客户，通过网上银行查询各子公司的账户余额和交易信息，并在签订多边协议的基础上实现集团内部的资金调度与划拨，提高集团整体的资金使用效益，为客户改善内部经营管理和财务管理提供有力的支持。
（七）互联网金融
银行在提供金融信息咨询服务的基础上，以资金托管、账户托管为手段，为客户的资金使用安排提供周到的专业化理财与融资建议方案。银行在互联网技术下，采取互联网金融模式，金融业务出现新的形态和创新商业模式。对金融体系而言，互联网金融是新经济下的新金融。互联网金融模式与传统金融模式的比较如表4-1所示。
表4-1 互联网金融模式与传统金融模式比较(www.xing528.com)
综上所述，网上银行实质是银行为客户提供的电子结算手段。客户只要拥有账号和密码便能在世界各地通过互联网联网，进入网上银行办理各种交易。随着市场对网上银行服务需求的扩大，其功能会更加丰富。
★课堂思考
1.网上银行的功能有哪些？
2.纯虚拟网上银行与传统银行业务有何异同？
★课堂案例
网商银行的发展
阿里网商银行总部位于杭州市，注册资本40亿人民币。经营业务包括：吸收公众存款；发放贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
从银行基本业务来看，网商银行貌似与其他的银行无异，但阿里网商银行有一个有别于其他银行之处——着力于服务小微企业。
众所周知，小微企业融资难、利息高、负担重，一般银行不会给这些企业贷款。而阿里网商银行的考核目标不是资产规模、利润率，而是服务的中小企业客户数及普通消费者数量，并且，阿里网商银行行长提出了希望在5年内服务1 000万中小企业和数以亿计的普通消费者的目标，填补了金融市场小微企业融资这部分空白，前景还是很广阔的。
另外，能借钱给小微企业不算本事，能连本带息要回来才算本事。目前阿里网商银行3年累计发放贷款2万亿，不良率仅有1%左右，主要原因是银行发达的信用大数据系统，能在开展业务的同时，保证较低的不良贷款率，更有效率地解决借贷双方的错位与不匹配问题。
因此，网商银行不但没有“死”，还将发展壮大。
（案例来源：生意场）
思考题：
1.网商银行具有的优势有哪些？
2.分析网商银行对中小企业发展的影响。
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