电子支付系统：大额支付系统的银行中介和综合性体系

一个电子支付系统能否在互联网或其他开放的网络上被广泛采用，不仅取决于它是否具有全天候服务、异地交易及交易费用低廉等优势，还取决于它能否安全、方便、高效地完成支付。下面简单介绍几种常用的电子支付系统。

（一）自动柜员机系统

自动柜员机系统（CD/ATM系统）是利用银行发行的银行卡，在自动取款机（Cash Dispenser，CD）或自动柜员机（Automated Teller Machine，ATM）上执行存、取款和转账等功能的一种自助银行系统。该系统深受客户的欢迎，有效地提高了银行的工作效率，降低了银行的运行成本，是最早获得成功的电子资金转账系统。

（二）销售终端系统

销售终端系统（POS系统），是指通过自动读取设备（如收银机）在销售商品时直接读取商品销售信息（如商品名称、单价、销售数量、销售时间、销售店铺、购买顾客等），并通过通信网络和计算机系统传送至有关部门进行分析、加工以提高经营效率的系统。销售终端系统最早应用于零售业，之后逐渐扩展至其他行业，如金融、旅游等行业，销售终端系统的应用范国也从企业内部扩展到整个供应链。

同自动柜员机系统一样，销售终端系统也是第一线的便民服务系统。系统网络的覆盖面广，服务网点多，能提供实时的、全天候的电子资金转账服务。

（三）电子汇兑系统

电子汇兑（Electronic Exchange）是指利用电子手段处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑成本。

广义的电子汇兑系统泛指客户利用电子报文的手段传递客户的跨机构资金支付、银行同业间各种资金往来的资金调拨作业系统。具体来说，就是银行以自身的计算机网络为依托，为客户提供的汇兑、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。

电子汇兑系统涉及的金额通常很大，是典型的大额支付系统。它直接支持一国货币和资本市场的运作，支持跨国界、多币种交易。同时，中央银行的公开市场操作也要依赖大额支付系统来实现。因此，大额支付系统的效率直接影响到资金周转速度，从而决定了一国金融市场的运行效率。

（四）网上支付系统

网上支付（Net Payment或Internet Payment）也称网上支付与结算，它指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术为手段，通过计算机网络系统特别是互联网，以电子信息传递的形式来实现资金的流通与支付。网上支付带有很强的互联网烙印，所以很多地方干脆称它为Internet Payment。它也是基于互联网的电子商务的核心支撑流程。通常情况下，网上支付系统仍然需要银行作为中介。在典型的网上支付模式中，银行建立网上支付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付服务。网上支付指令在银行后台进行处理，并通过传统的支付系统完成跨行交易的清算和结算。在传统的支付系统中，银行是系统的参与者，客户很少主动参与到系统中；而对于网上支付系统来说，客户成为系统的主要参与者，这从根本上改变了支付系统的结构。

综上所述，网上支付与结算的过程涉及客户、商家、银行或其他金融机构，以及商务认证管理部门之间的安全商务互动。因此，支撑网上支付的体系可以说是融购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、信用体系及金融体系为一体的综合性系统。

（五）其他支付方式

在电子商务交易中除了渉及以上的支付方式外，还有银行汇款、邮局汇款、货到付款等多种支付方式。2015年作为移动支付元年，手机支付的普及和线下支付的活跃，使线下支付、手机支付与网上支付有一定的竞争与合作关系。未来各种支付方式将会互相合作，共同促进电子商务的发展。

★课堂思考(www.xing528.com)

1.根据所学知识讨论支付宝属于哪一类电子支付平台？

2.电子商务的支付方式有哪几种？

★课堂案例

未来支付技术的发展趋势

金融科技在不断地进步，支付技术的发展未来到底会何去何从？研究者认为未来支付技术会呈现出两种发展方向。

第一种是对目前的支付技术不断进行改进和升级，使支付更加快捷、高效、安全；第二种是对目前支付技术进行概念性革新，使近距离支付实现脱媒化。

就第一种支付创新方式而言，随着最新支付技术的出现和新款智能手机的推广，主流的二维码扫码支付技术会逐渐被社会淘汰。扫码支付技术从支付到完成至少需要3～5秒的支付时间，而且受到移动网络的限制。而刚刚起步的近场支付技术NFC（Near Field Communication）只需把手机对着POS机即可完成支付，不但花费时间更短，而且是在无移动网络的条件下完成的。

虽然3～5秒看起来已经是相当大的突破，但是在支付巨头角逐的公交支付市场，扫码支付的技术远远比不上刷公交卡方便，因此基于近场支付的支付技术还会进一步革新，这也是NFC技术打开支付市场的契机。

第二种支付技术创新方向是对目前手机支付技术的革命。当前不管是哪一种支付技术的推广都要受智能手机技术的进步和推广的限制。智能手机代替钱包是纸币向数字货币的转变，而支付只是换了另外一种依赖途径。未来支付技术应该谋求一条脱离智能手机和App的独立自主的发展道路。

生物识别支付技术的发展为新的支付技术的出现奠定了基础，每个人的脸、指纹、虹膜都可以成为自己的钱包和信用账户，通过对这些生物器官的扫描就可以实现消费支付和透支，减少了对手机、网络、POS机的依赖，整个支付市场乃至金融市场的运行效率将大大提高。

总之，未来支付市场发展的趋势总体上是要实现对目前线上线下支付市场的支付技术改造，增强各种支付方式对各种应用场景的适应性，同时在现有技术基础上进行支付方式的革命，不断实现支付技术发展的独立性、支付流程的简洁性和支付方式的安全性。

（案例来源：上海卡协网）

思考题：

1.思考当前国内电子支付工具有哪些？

2.未来支付市场的发展变化将给电子商务发展带来哪些影响？