电子支付系统：包括支付工具和支付协议的结合

电子商务的支付系统应该是集购物流程、支付工具、安全认证技术、信用体系及现代金融体系为一体的综合大系统。电子支付系统基本构成包括活动参与的主体、支付方式及遵循的支付协议等，如图4-3所示。

图4-3　电子支付系统的基本构成

（一）客户

客户一般是指利用电子交易手段与企业或商家进行电子交易活动的单位或个人。他们通过电子交易平台与商家交流信息，签订交易合同，用自己拥有的网络支付工具进行支付，是支付体系运作的原因和起点。

（二）商家

商家是指向客户提供商品或服务的单位或个人。在电子支付系统中，它必须能够根据客户发出的支付指令向金融机构请求结算，这一过程一般是由商家设置的一台专门的服务器来处理的。

（三）客户开户行

客户开户行是指为客户提供资金账户和网络支付工具的银行，在利用银行卡作为支付工具的网络支付体系中，客户银行又被称为发卡行。客户银行根据不同的政策和规定，保证支付工具的真实性，并保证对每一笔认证交易的付款。

（四）商家开户行(www.xing528.com)

商家开户行是为商家提供资金账户的银行，因为商家银行是依据商家提供的合法账单来工作的，所以又被称为收单行。客户向商家发送订单和支付指令，商家将收到的订单留下，将客户的支付指令提交给商家银行，然后商家银行向客户银行发出支付授权请求，并进行清算工作。

（五）支付网关

支付网关是完成银行网络和互联网之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，保护银行内部网络安全的一组服务器。它是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，电子支付的信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统。

（六）金融专用网

金融专用网是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络，通常具有较高的稳定性和安全性。我国银行的金融专用网发展很迅速，为开展电子商务提供了必要的条件。

（七）认证机构

认证机构是交易各方都信任的公正的第三方中介机构，它主要负责为参与电子交易活动的各方发放和维护数字证书，以确认各方的真实身份，保证电子交易整个过程的安全稳定。

除此之外，网上支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。其中，目前经常被提及的网上支付工具有银行卡、电子现金、电子支票等。