农业金融支持体系存在的风险与贷款难问题

从宏观角度看，我国农业金融支持体系存在以下两大主要问题：

（一）农业金融风险高

金融是杠杆型行业，通过高负债（杠杆）获取超额利润。我国银行等金融机构的负债率普遍在90%左右，杠杆约为10倍，高杠杆意味着高风险，一旦出现坏账损失，杠杆放大效应会导致巨额损失。当前我国经济增速下行，不良贷款率迅速上升。

如果说银行业金融机构面临着金融风险，那么民间借贷、互联网金融则已经进入危机时代。由于管理混乱、监管薄弱，民间借贷、互联网金融各种“跑路”事件层出不穷。近年来民间借贷危机频发，呈现出区域性爆发特点。2015年以来互联网金融行业危机来临，许多平台出现问题。互联网金融正经历行业重整和洗牌。在互联网金融大举进入农村之际，其中的潜在风险一时难以估量。

农业作为金融风险较高领域，如何防范农业金融风险是头等问题。

（二）农业金融供给不足

农业经营风险大，收益低，农民抵押不足，还款能力弱，需求分散，交易成本高，因而农业金融呈现出“风险大，收益低”的特征，传统金融机构多不愿意涉足。

作为主要融资渠道的正规金融企业多不愿意涉足农业金融，国有大行曾一度大规模裁撤农村网点。我国金融业的一个现状是，越穷越困难，越难以从正规金融机构那里借到钱，“不差钱”的行业，银行争着提供低息贷款，“差钱”的行业，即使高息也未必能借到钱。据央行数据，2016年8月份我国人民币贷款增长9487亿元，其中个人住房贷款增长6755亿元，^[6]大半贷款竟然流入房地产行业，而且大多还有利率折扣。其实，这种情况并非偶然。

从表10-1的数据来看，2018年年末和2019年年末，农户贷款不良率分别为2.30%、1.80%，高于平均的0.65%、0.59%，2018年仅次于个人经营贷款，到了2019年成为不良率最高的项目。相应的，个人住房贷款不良率仅有0.31%、0.30%。可见，农户贷款风险相对较大。

表10-1　农业银行个人不良贷款结构　单位：人民币百万元

数据来源：《中国农业银行股份有限公司2019年半年度报告》。(www.xing528.com)

在农业银行发放的个人贷款中，个人住房贷款竟然占据了70%以上，而农户贷款仅占6%左右（见表10-2）。农行半年报声称，与2018年年末相比，2019年年末农户贷款增长11.1%，“主要是由于本行加大了对新型农业经营主体的金融支持力度”。

表10-2　农业银行按产品类型划分的个人贷款分布情况　单位：人民币百万元

数据来源：《中国农业银行股份有限公司2019年半年度报告》。

作为农村网点最多的邮政储蓄银行，情况类似。表面上看，邮政储蓄银行不良率非常低，似乎农业信贷管理十分优秀，其实是信贷比例过低造成的。表10-3是邮政储蓄银行的资产状况。

表10-3　邮政储蓄银行资产主要项目　单位：人民币百万元

注（1）：为以摊余成本计量的客户贷款的减值准备。
注（2）：其他资产主要包括固定资产、递延所得税资产、使用权资产、待结算及清算款项、其他应收款和衍生金融资产等。
数据来源：《中国邮政储蓄银行2019年年度报告》。

由表10-3可见，邮政储蓄银行从农村吸收了大量存款，却只有很少一部分投入了信贷领域，2019年度贷款和垫款占47.06%，大量资金用于投资（债券、理财、信托等）、同业拆借和存放中央银行，这种情况在很大程度上与邮政储蓄银行的前身“邮政储蓄”“只存不贷”的传统密切相关。

作为以服务“三农”为主的农业银行和邮政储蓄银行尚且如此，我们不难推想，农民贷款是多么困难。

从农业银行和邮政储蓄银行的案例不难看出，农业金融支持不足归根结底还是风险问题。随着经济不断下行，金融风险压力不断加大，金融供需矛盾愈加突出。农业金融“贷款难”问题将会更加严峻。由于借贷供需严重失调，农村月息1～8分不等，折合年利率为12%～96%，借贷利率视“关系”、还款能力而定，“关系”越远、还款能力越弱，利率越高。亲戚、朋友等熟人关系多为“一分利”“二分利”，普通关系大多是高利贷。“高利贷”甚至在农业金融中扮演了重要角色。“晴天送伞，雨天收伞”可谓当下金融业的一个普遍现象。从银行的角度来看，风险控制永远都是第一位的，应把钱投向安全的地方。对于企业而言，资金一旦断链，便意味着死亡。