区块链在金融行业的发展现状及应用实践

这里我们所指的是其他传统金融行业，主要包括银行表内业务、信托、个人征信、信用合作等。因为目前区块链跟传统银行的结合主要是在一些银行和其他机构共同参与的复合型业务中，如供应链金融或者跨境支付结算等，因此笔者认为银行未来的业务可能会牺牲掉一些传统利益，且在某些新兴业务中有可能面临边缘化的格局。因此传统银行与区块链的关系可以说十分微妙。其中商业银行业作为世界最古老的金融行业之一，在21世纪已经日渐显示出其传统业务的日薄西山，特别是在互联网金融排山倒海般冲击下，银行业自身追求变革、改变产品种类和服务模式、拓宽表外业务的愿望愈加强烈，银行业要重新寻找和确定自己的价值定位。在我国，受到冲击最大的是分布在全国各地的城市商业银行和农村商业银行。这些传统的金融机构，包括财务中介公司、租赁公司、信托公司、保险公司等想要改变现状，或许可以选择将自身的业务纳入“区块链+”的生态体系中。通过区块链不仅可以改进传统业务的某些重点环节，同时也为新兴业务的开展缔造一个快速跑道，如华夏银行布局的“区块链+”供应链金融项目就是此例。供应链金融在国内是亟待开拓的新兴领域，特别是应收账款融资业务未来的市场缺口异常庞大，而区块链适时出现为这些业态的快速壮大提供了天然的技术支撑。

R3全球银行业区块链联盟是由其总部位于美国纽约的R3 CEV公司发起的R3区块链联盟的一个子项目，这一项目的初衷就是帮助各国银行从区块链技术的发展中获益，改变业务结构和调整营利模式，为全球金融市场设计和应用分布式共享分类账技术。截至2016年年底，在全球范围内已经有接近70个银行成员，包括花旗银行、汇丰银行、纽约梅隆银行、德国商业银行、英国巴克莱银行、德意志银行、加拿大皇家银行等在内的国外著名金融机构都相继加入该联盟。而我国的平安银行和招商银行也分别于2016年5月和9月正式加盟R3全球银行业联盟。

据了解，平安银行是中国国内最早加入R3项目的金融机构，开辟了中国银行业的第一块“区块链试验田”。平安银行希望利用区块链智能合约来提高旗下的银行、保险等业务的资产管理效率。R3的创始人大卫·鲁特尔认为平安银行加入R3联盟体现了这一项目全球化布局的新高度，是一个“里程碑”。

2017年1月10日，据报道，邮储银行上线国内首个区块链资产托管系统，这是中国银行业首次将区块链技术公开应用于银行核心业务实践。邮储银行方面介绍，这一系统在真实的业务环境中已经顺利执行了上百笔交易。通过与IBM的合作，邮储银行采用超级账本架构将区块链技术成功应用于真实的生产环境。新推出的资产托管系统依靠区块链的共享账本、智能合约、隐私保护、共识机制为技术基础，并且还省去了传统的资产托管当中需要对资格进行重复审核的环节。这一体系选取资产委托方、资产管理方、资产托管方、投资顾问、审计方等五种角色共同参与的资产托管业务场景，实现了托管业务的信息共享和资产使用情况的监督。邮储银行进而成为国内首个利用区块链构建本机构资产托管系统的银行，其经验和教训对于其他银行都有很高的借鉴意义。

位于多米尼加共和国的帝聚银行在2017年12月底宣布接入区块链，共同研发去中心化的智能国际口令，英文名为DIGI。这一项目将该银行的传统业务包括个人存储、国际汇兑、定存、项目融资等全部纳入区块链上的点对点交易体系中，提高了储户的安全系数，同时也降低了银行的运营成本，有利于银行未来的盈利空间和运营模式的改进。

发行和运行法定数字货币也是银行业参与区块链技术场景的重要环节之一。2013年中国人民银行等五部委的发文《关于防范比特币风险的通知》和2017年9月中国人民银行联合“三会”等七部委的发文《关于防范代币发行融资风险的公告》（“九四事件”），都给比特币的价格和国内数字货币的交易格局产生了很大影响。特别是“九四事件”，直接导致了中国ICO活动的取缔，以及所有数字货币交易所的关门大吉，以至于像火币、比特币中国、okex等漂洋过海，出海谋生。这些都为法定数字货币未来的推行做了一定的铺垫。中国人民银行在2016年年初就决定了法定数字货币的发行时间表。

从理论上说，央行发行法定数字货币既是稳定国内数字货币市场的需要，同时也是建立自己的金融高边疆大势所趋，央行发行数字货币也有望实时监测流通中的货币状态，提取关键性的流动性状态参数，控制货币的产业流向。在中国，众多的商业银行已经认识到，如果不尽快地将传统业务接入区块链体系，以后生存的难度会呈几何级数递增。而数字货币尤其是ICO在中国的乱象也导致民众要求法定数字货币的出台。2017年年初，央行曾经约谈火币网、比特币中国等交易所的主要负责人，这条新闻说明了央行正在积极准备规范交易所市场，而发行“央行币”则有助于这一政策目标的实现。今后有望所有的经济体的交易行为都被实时地记录在链上，通过观测分析，掌握方向，制定相应的政策。

目前央行币尚未出台，但是可以预见的是，这款货币将会以央行作为背书机构从而增强我国数字货币的规范程度，并充分发挥数字货币针对传统货币的技术优势。而在区块链上发行法定数字货币的央行依然作为中心化的监管节点，各个商业银行和其他金融机构则作为去中心化节点接受业务监管，保留央行和商银传统的二元体系结构。

而与央行法定数字货币同时出台的还有即将面世的China Ledger联盟，这是我国首个基于区块链的联盟项目，也称为分布式总账基础性协议，能够帮助我国银行业等金融机构快速方便地融入区块链体系中，实现链上支付和清结算的高效、统一和速配。目前准备加入China Ledger联盟的金融机构包括前海银行、乐视金融、厦门国际金融资产交易所、大连商品交易所等机构。(www.xing528.com)

厄瓜多尔已经于2016年发行了一款名为“厄瓜多尔币”的法定数字货币。厄瓜多尔币2017年10月在中国手机上开通了App端口，截至2018年1月初，厄瓜多尔币的市场价格已达100美元。厄瓜多尔币是一种通过互联网自由交易的法定数字货币，利用了区块链的防篡改和共同监管技术。厄瓜多尔币由该国银行系统的流动资金支持，厄瓜多尔央行通过投放厄瓜多尔币来干涉该国的货币市场。这款货币产生的原理并不复杂，由网络节点的算法生成。目前来看该币的全球流通性较好，可在互联网上对该币进行与传统法币的兑换，发挥交付功能。由此，厄瓜多尔已成为全球第一个开始实际运行法定数字货币的国家。央视新闻频道（CCTV-13）和财经频道（CCTV-2）都曾就厄瓜多尔币发行这个消息进行了浅度报道。

雷锋网AI金融评论2017年12月21日报道称，近日招商银行联手永隆银行、永隆深圳分行，成功实现了三方间使用区块链技术的跨境人民币汇款。这是全球首笔基于区块链技术的同业间跨境人民币清算业务。跨境人民币清算，是国务院在2009年决定实施的一项试点政策。但是实施以来，在国内外清算安排方面，这项业务有一些痛点需要解决，表现在国际国内结算的清算渠道要求较高，并且会涉及网络问题、代理行账户问题。而区块链技术天然地为解决这些痛点提供了方便。

据报道，趣链科技获得数千万元A轮投资，投资机构为郭广昌旗下的投资平台亚东星辰。趣链科技是一家以区块链底层技术研发为方向的企业，公司的核心技术为自主可控的国产联盟链云平台，服务于金融、电子商务、国际航运、版权保护、不动产交易、健康医疗等众多领域。

2017年9月，国有四大行之一的中国建设银行推出了基于区块链的Bancassurance产品，正式进驻区块链银行保险领域。据悉，Bancassurance的本意是银保合作，指通过共同的销售渠道向同一客户群提供银行与保险产品及服务绑定的一种安排。它是金融一体化下混业经营的产物，是银行或保险公司通过一体化的形式满足客户多元化金融服务的需求，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过销售渠道的共享实现价值最大化的一种战略。这种服务兴起于20世纪80年代。Bancassurance日益成为银行混业经营和中间业务的代表，是由市场需求、金融行业的利润和风险意识驱动、现代科技的日新月异和金融自由化这四大因素共同造成的。光大银行1999年成为集银行业务、保险业务和证券业务于一体的综合性银行。

另外，“区块链+”征信行业目前的应用开发也是前所未有的火热，这是因为区块链技术天生就是为解决征信行业痛点而诞生。我国居民普遍对于征信行业缺乏正当的认识，这是因为征信进入公众视野的时间很短。而未来金融所需的信任基础的逐步强化，以及金融风险滋生的可能性和多样性越来越大，征信行业正在金融行业的天平上增加着分量。

区块宝平台，成立于2015年，他们的口号是“让区块链成为普惠科技”，这或许是国内第一个提出“普惠科技”这一概念的区块链初创公司。区块宝研发的智能合约平台，是基于该公司二代区块链平台正在研发的内置模块，实现自动化的掌控资产的转移。该技术使得合约处理过程能够自动化，无中介化，提高合约执行效率，节省费用，任何相关方或合约的一方，在合约条款失效前都无法控制或更改合约的内容，更无法更改资产状况，这保证了金融交易的可靠性及安全性。区块宝的未来愿景是要让区块链技术在数字医疗、数字保险、链上的股权交易、征信、数字版权和存证、食品溯源等领域发挥作用，但目前最为现实的项目是“区块链+”征信业务和数字存证业务场景的开发。

另外，2018年随着区块链概念的迅猛铺开，区块链在一些以前从未归入“主流”的价值领域纷纷落地，联想也进来了。2018年3月，联想集团首推区块链智能手机。