民间借款合同的定义和特点

一、民间借款合同的概念和特征

民间借款合同，是指自然人之间所订立的一方向另一方出借一定种类和数额的货币，另一方到期归还相应货币的活动。我国《合同法》第210、211条将此类借款合同仅限于自然人之间，其主要原因在于，民间借贷的典型形式是发生在自然人之间的借款合同，但并不是说民间借贷就必须发生在自然人与自然人之间。实践中，法人向自然人借款的情形也是存在的。甚至法人偶尔以自有资金进行的借贷，在不违背法定利率范围的情况下，法院也可以确认其效力。^[52]有关司法解释也认为，公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实，不具有非法集资等行为，即可认定其效力。^[53]随着市场经济的发展，民间借贷活动会越来越频繁，主体范围也会相应增加。但鉴于我国《合同法》以自然人与自然人之间的借款为民间借贷的典型形式，没有规定自然人与法人之间的借款，所以，民间借贷仍然以自然人之间的借贷为主。与以金融机构为贷款人的借款合同相比，此类合同的主要特点在于：

第一，主体具有特殊性。此类合同主要发生在自然人之间，即当事人双方都必须是自然人。我国民间借贷一般都发生在亲属、朋友等具有信任关系的主体之间。尤其需要指出的是，此类合同没有银行的参与，这是与一般借款合同的主要区别。民间借贷一般没有书面的借款合同，也不约定担保事项，在此类法律关系中，当事人的诚信成为合同履行的保证。

第二，非要式性。从体系解释来看，《合同法》第197条针对借款合同规定必须采用书面形式，但同时规定，“但自然人之间借款另有约定的除外”，这就意味着，该条允许自然人之间以约定来排除书面形式的要求，即自然人之间的借款，如果约定不采用书面合同的，法律承认其效力。(www.xing528.com)

第三，具有实践合同的性质。民间借贷合同仅有当事人双方的合意尚不能够成立，还需要有出借人实际交付借款的行为，合同才能真正成立并生效。《合同法》第210条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”从文义解释来看，“提供借款”实际上是指金钱的交付，由此可见，立法上承认自然人之间的借款合同是实践合同。^[54]正是因为自然人之间的借贷合同是实践合同，所以，合同的生效期限从借款人实际提供借款时开始，在此之前合同并没有成立和生效，当事人之间即使订立书面借款合同，且在合同中约定了利息，但在贷款人没有支付贷款的情况下，法律上也不强制贷款人支付贷款。^[55]

第四，原则上具有单务性。借款合同贷款人的主要义务是提供借款，借款人的主要义务是归还本金和利息。在借款合同中，借款人的对价就体现为支付借款利息。关于是否附利息，金融机构借款合同和自然人借款合同不同。金融机构借款合同，即使未规定利息，也推定为有息，因为其主体主要是银行机构，营利性是商事主体的基本特征，所以银行从事借贷活动会收取利息来实现营利。但是，自然人借贷一般是出于信任或亲属关系，通常具有互助性质，且形式简单，金额也较小，所以许多借款是无息的，双方并不约定利息的支付事项。《合同法》第211条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”因此，《合同法》以无息借款为民间借贷的典型的、一般的形态加以规定，如果当事人事后约定利息条款，则转化为有偿的民间借贷，在此情形下，合同已不再是单务合同，而是双务、有偿的合同。