家庭理财：正确方法等待合理回报

二、理财无“秘笈”： 坚持正确的方法，耐心地等待合理回报

百姓家庭虽然千差万别，但家家都有难念的经。富裕家庭并不比贫困家庭的矛盾少，实例证明，不少家庭矛盾大都源于对“物质利益”的纷争。这也说明了树立正确的家庭理财理念、掌握正确的理财方法的必要性。

（一）树立理财理念，思路决定出路

西方有句谚语：“人的一生有两大悲哀，一是活得太久，二是去得太早。”活得太久，就有可能花完在年轻时靠工作积累的财富，越长寿，就会越担心未来生活的财务问题；相反，去得太早，就有可能让家人承担过多的生活负担，降低家庭的幸福指数。因此，我们需要理财。理财是对自己个人以及家庭的财务支出，持有财富方式等的一种选择与安排。这是一种生活方式，一种生活习惯，它贯穿于人生的每个阶段，与子女教育、结婚、买房、养老等生活目标紧密相连。我们通过理财来平衡一生中的收入差距。因此为了幸福的生活，我们应该树立正确的家庭理财理念，谨记投资与风险永远“不离不弃”。只要投资就会有风险，所有的投资工具都是一把双刃剑，没有最好，也没有更好。此外，我们要保持良好心态，把投资当做个人理财的通道，而不是把它当成一夜暴富的工具。我们要抓住今天的快乐，规避明天的风险，以追逐未来生活的更加快乐，进而做到终身快乐理财。

（二）知己知彼，百战百胜

在树立了正确的理财理念后，我们才能进行家庭理财，理财方法是理财规划中的重要环节，在选择理财方法前我们应该考虑三个问题：

1.明确“我是谁”

首先我们要明白“我是谁”，了解自己是哪种类型的理财者。投资是有风险的，每个人承受风险的能力是不同的，有的人就偏爱风险，有的人厌恶风险，有的人对风险保持中庸。在理财之前，我们要对自己的风险承受力进行测量，主要体现在两个方面：一方面是家庭财务状况，即家庭有多少资产以及预计收益用来承受投资理财所带来的风险；另一方面就是心理承受能力，即个人或家庭心理上能承受多大的风险或损失。对自己的风险承受力有了清醒地认识后，再了解自己是风险偏好型的（愿意接受高风险以追求高利润）、风险规避型的（为了安全或获取眼前的利益而放弃高于一般水平的收益），还是风险中庸型的（愿意承担部分风险求取高于平均水平的收益）。

2.摸清我的“身价”

我们应该知道自己能掌握和控制多少财富。理财必须有财可理，即使很少。我们要对自己的财富进行梳理，评估自己的身价，对自己控制的财富做到心中有数。

3.盘点我的“智慧”

我们是否了解理财产品的特性。当前我国的理财产品品种繁多，如银行存款、国债、房地产、贵金属与艺术品、养老保险、教育投资产品等，我们应对这些产品有一定的认识，了解这些理财产品的安全性，流动性、收益性等。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款；成长型的如债券、基金等；高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等。此外，如果我们对税务知识有一定的了解，家庭纳税也是一种理财产品。

（三）选择理财方法要“量体裁衣”，适合的才是最好的

在理清了以上三个问题的基础上，我们再来决定自己的投资方式。投资方式通常分为集中投资和分散投资。把所有鸡蛋放在同一个篮子里，即集中投资，但这种方法在理财中很少用。因为如果把资金全部集中在一个理财产品上，既不能有效防范投资风险，也难以获得理想的投资收益。一旦投资失败，将会血本无归，使家庭陷入财务危机。理财专家通常建议分散投资，就是把资金分别投入到不同的理财产品上。这就是我们所说的“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。分散投资可以防止孤注一掷，“毕其功于一役”，在某种投资遭遇不幸时，不会影响到其他投资，还可以通过其他投资来弥补损失。通常情况下，分散投资可以是不同类型的投资组合，如在存款、债券、股票、房产之间分配资金；也可以是同类型投资的多元化组合，如在多只股票间分散投资。但是在分散投资时应避免将鸡蛋放在过多的篮子里，使得投资追踪困难，或者投资者“分心乏力”，从而有可能降低预期收益。(www.xing528.com)

在理财领域，正如在饮食领域一样，没有神奇功效的减肥食谱，也没有任何放之四海皆准的方法。我们应根据家庭资产状况、个人的投资偏好和知识结构，选择适合自己的理财方法，有针对性地选择风险不同的理财产品，制定有效的理财方案，最大限度地规避风险、减少损失。如对于风险偏好的投资者来说，选择分散投资时，可以适当的提升高风险理财产品（如期货、股票）的比例。

（四）理财犹如“马拉松竞赛”，要有耐心

正确的理财方法是我们理财成功必不可少的因素，但选择了正确的理财方法不一定就可以成功理财。如果没有一个良好的心态，即使方法很完美，我们的理财计划也可能功亏一篑。从某种意义上说，决定一个人理财成功与否重要的不是理财的技术和手段，而是理财心态。要做好理财，我们必须要有耐心、恒心。亚洲首富李嘉诚在回答记者理财体会时说：“理财的秘诀就是要有信心、耐心，没有耐心的人是不可能发财的。”因此，理财者必须了解理财活动是“马拉松竞赛”，而非“百米冲刺”，比的是你的耐力、持久力而不是爆发力。在理财过程中，我们在选择了正确的方法后，要有足够的恒心和耐心等待回报。

我们生活在一个信息化的时代，我们每天都被各种各样的信息包围着。今天这个公司的股价降了，明天那个公司出现了财务舞弊，出现了丑闻，这些信息都影响着我们的判断力，考验着我们的耐力。在面对这些信息时我们要做到以下几点：

1.坚持自己的理财原则

在理财时，我们应保持三分冷静、七分慎重，勤于独立思考。我们应充满自信，要相信自己，坚持自己的投资原则。

2.抵住“一夜暴富”的诱惑

现在，媒体都非常关注一夜暴富的百万富翁，甚至亿万富翁，这给我们营造了一个假象，好像人人都在大发横财。在这种认识的指导下，不少人在股市神话、邮市神话和汇市神话的诱惑下，做起了一夜暴富的美梦。然而，理财是“马拉松竞赛”，必须花很长的时间，短时间是看不出效果的，一个人要想利用理财来快速致富，可以说是希望渺茫的，要相信天上是不会掉馅饼的。

3.拒绝耳朵理财

每个家庭的财务状况、生活目标均不相同，因此其理财目标也会不同。理财应该个性化，切忌“随大流”。因为投资者对投资技巧、产品的专业知识不是十分精通，因此往往有严重的盲从心理，盲目地听取别人的建议（即使是你的经纪人或策划师）。然而，有的人就利用投资者的盲从心理故意制造假象、诱使投资者在股价上涨时盲从追涨，股价下跌时盲从抛售。不论是股民还是传媒，往往是在买了股票以后才向别人推荐，抛出以后才告诉别人不成，所以盲目地听信建议，总会慢人一步。因此，不要盲目从众，在理财时一定要从自身的实际情况出发，拒绝耳朵理财，寻求个性化的出路。

4.拒绝贪婪和恐惧

我们要以平常心看待理财，贪婪和恐惧是理财的大忌。在股票市场上，股民往往看到股票涨了，就去追，赚了钱不及时收手，希望赚更多的钱，结果却赔了回去。赔了以后还希望股价反弹，但是天不遂人愿，股票不涨反跌，这使得股民心理紧张，害怕股票继续下跌，于是只好忍痛卖掉，结果却是没过几天股价又反弹了回来。大多数股民都是以这样的心态来买卖股票的。因为贪婪而没有守住原先已经赚到的利润，因为恐惧而没有把握良好时机甚至抛出了手中的牛股^[3]。正是贪婪和恐惧心理的交替作用，才使得实际操作逆大势而行，惨不忍睹。我们应以平常心来看待自己的投资，既不会对收益和利润贪得无厌,也不会对下跌和震荡而感到恐惧害怕。如果能够人要我予，人弃我取，那么最终会守得云开见月明。