（一）对于保险投资价值的分析：保险属于投资么？
谈到能够对我们的人身和财产进行保障的方式，我们首先想到的就是保险。所谓保险，是指投保人与保险公司之间签订的一种保障性合同，投保人按照规定支付保费，保险公司则利用收取的保费建立相应的保险基金，当保险的标的物——即财产或者人身发生损失的时候，保险公司给予投保人补偿的一种投资方式。“人无远虑，必有近忧”，生活中出现意外和损失的情况是在所难免的，而保险能够起到防患于未然的作用。保险虽然不能够阻止灾难的发生，但是它能够在灾难发生之后，通过现金补偿的方式帮我们减少损失和解决部分问题。
在当前的理财观念下，保险不仅是我们生活的一种保障，更是投资理财的一种时髦方式。虽然与其他的理财产品相比，保险的收益可能不是最高的，但是其保障性和收益性的“双赢”的特征是其他投资方式所不能取代的。随着保险业务的不断发展，保险品种的不断增加，人们通过保险进行理财的方式也越发灵活了。例如所谓的万能保险，就是将我们支付的保费，一部分作为投保人生活的保障，另一部分则由保险公司进行投资，这种保险收益两不误的理财方式，更好地体现了保险投资自身的优势。
保障获利两不误[11]
（二）保险投资的基本类型
保险的品种五花八门，按照不同的标准可以划分为不同的类型。根据保险标的物的性质进行划分，我们可以将保险分为财产保险和人身保险。根据保险的性质，我们可以将保险划分为保障型保险、储蓄型保险和投资型保险。为了更好地表现保险在投资方面的作用，我们采用后一种分类方法来为大家介绍保险理财的相关知识。
1.保障型保险
保障型保险是我们日常生活中最传统、最常见的保险类型。典型的保障型保险侧重于最基本的保障功能。既起不到储蓄的作用，通常也不能用于投资。除此之外，保障型保险是一种纯粹的消费行为，当我们购买了保障型保险，如果在保险有效期内没有发生相应的风险，那么不仅我们不能获得投资收益，我们之前所支付的保费也不能收回。但是如果一旦在投保期内我们保险的标的物发生了事故，我们就将获得保单上所规定的赔偿额。通常来说，我们能够获得的补偿要大于我们所支付的保费，因此，保障型保险具有典型的“杠杆作用”。即当出现保险事故的时候，我们以较少的支出，获得了较多的赔偿，这也是保障型保险的意义所在。
最为常见的保障型保险包括意外伤害保险、重大疾病保险、定期寿险和财产保险等。
（1）意外伤害保险。意外伤害保险是指当被保险人出现突发性的意外事故，从而身体受到伤害、形成残疾或者导致死亡的时候，保险公司根据保险合同给予被保险人或者保险合同的受益人一定补偿的保险方式。
（2）重大疾病保险。重大疾病保险是指当被保险人患有特定的重大疾病的时候，保险公司对被保险人按照合同规定支付保险金的保险类型。重大疾病保险所保障的疾病一般都是一些重大病症，例如癌症、尿毒症、心肌梗塞等等。重大疾病，不仅威胁我们的生命安全，而且在治疗过程中，患者丧失了劳动能力，不能取得收入，同时重大疾病的医治往往需要大量的费用，因此对于任何人来说都是人身和财务上的重大威胁。特别是在我国社会保障制度还有待完善的状况下，通过重大疾病保险来规避风险就变得更为重要。
（3）定期寿险。定期寿险是指在合同约定的时间内，如果被保险人死亡，则保险合同的受益人将获得保险金。而如果保险人在保险期过后仍然健在，则保险合同自动终止，之前所支付的保费也不会进行退还。定期寿险是最为典型的消费型保险形式。一般来说，由于缺乏营利性以及不可返还型，定期寿险的费用较为低廉。
（4）财产保险。前面所介绍的保险类型都是针对人身安全的，而财产保险则主要是为了保障我们财物的安全而设计的险种。财产保险是指当作为保险标的物的物品发生意外损失的时候，保险公司支付给投保人相应的保险金的保险形式。一般而言，财产保险的标的物为有形资产。
2.储蓄型保险
如果说保障型保险是一种纯消费保险的话，则储蓄型保险则是一种将保险和储蓄相结合的一种复合型保险形式。也就是说，对于储蓄型保险而言，当保险期过后，无论保险标的物是否发生了损失，投保人都能够将保费收回，甚至还可能收取一定的投资收益。因此，它既能保证被保险人的安全，也能够取得类似于银行储蓄的效果。
常见的储蓄型保险包括年金保险、终身保险以及两全保险等。(www.xing528.com)
（1）年金保险。年金通常是指等额、定期的系列收支。简单地说，就是每年或者每月都能够收到数量相等的资金的一种形式。而年金保险则是指当投保人支付保费后，保险公司承诺定期的给与受益人一定数额的保险金的一种保险形式。一般的年金保险，是以被保险人的生存作为支付保险金的前提条件的。一旦被保险人死亡，保险合同自动终止，保险金的支付也随之停止。年金保险是一种比较稳妥的理财方式，可以使我们获得稳定的、持续的收入，年金保险也最符合我们中国人追求安稳的一种思维习惯。
（2）终身保险。终身保险，又称为死亡保险。即由投保人支付保费，当被保险人死亡后，保险公司一次性支付保险金的一种保险形式。实际上，终身保险类似于一种零存整取的长期储蓄行为。无论被保险人何时死亡，保险合同的受益人一定能够收到合同所规定的保险金。终身保险的被保险人虽然自己不能得到补偿，但是可以为家人以后的生活提供保障。
（3）两全保险。两全保险，是生存保险和死亡保险的一种结合。投保人在支付保费后，如果被保险人在规定时间内出现意外事故，则两全保险就起到死亡保险的作用，保险合同的受益人将收到死亡保险金；而如果当保险期满，被保险人仍然在世，则两全保险将起到生存保险的作用，受益人将定期地获得保险金支付。因此，对于两全保险而言，无论被保险人生存还是死亡，保险公司都将支付保险金，也正因为如此，两全保险的保险费用相对是比较高的。
3.投资型保险
保障型保险侧重于保障，储蓄型保险类似于存款，两者都是起到稳定生活的作用。而投资型保险与它们相比，风险更高，投资的性质更为突出。通常，投资型保险所缴纳的保费被一分为二，一部分作为普通的保障型保费，进入保障账户；另一部分作为投资的本金，进入投资账户。保险公司运用投资账户中的资金，帮助客户进行投资，获取投资收益。投资型保险所支付的保费是不固定的，但是支付的保费越多，投资账户中的金额也就越高，当收益率一定的情况下，我们所能够分到的投资收益也就越多。当然，这种投资行为也是伴随着投资风险的，而这种风险最终是要由投保人自己承担的。
一般来说，投资型保险包括分红保险、万能保险以及投资连接保险几种类型。
（1）分红保险。分红保险通常与生存保险等保障型保险一起共同发挥作用。投保人支付了保费后，保险公司除了按照保障型保险的要求对被保险人提供保障之外，还将每年的可分配利润作为红利，按照投保人的保险金额进行支付。可见，分红保险所能获得的额外收益，与保险公司的盈利状况是密切相关的。
（2）万能保险。万能保险是一种比较灵活的投资型保险。保险的投保额、保险费以及保险的期限一般可以按照投保人的特定状况进行调整。万能保险通常会规定一个最低的收益率。投保人在获取保险公司所承诺的最低收益之后，如果其投资账户中的资金赚取的投资收益较多，投保人还可以获得额外的收益。对于风险承受能力低，而投资需求弹性相对较大的投资者而言，万能保险能够充分满足他们的意愿。
（3）投资连接保险。投资连接保险所能获取的收益，一般是与其所投向的金融资产的收益率密切相关的。投资连接保险投资的领域，通常为国债、金融债券、公司债券、股票以及基金等等。这些金融资产所获得的投资收益越多，投资连接保险的投保人所获得的收益就越多。因此，投资连接保险的投资性质是最为突出的，而其风险也是所有的保险产品中相对较大的。
（三）量体裁衣：选择最为恰当的保险品种进行投资
当我们利用保险进行投资的时候，需要根据保险产品自身的特点以及每个人的实际状况进行理财。例如，年轻人更加注重保险的收益性以及意外状况的应对；而老年人则注重保险金的稳定性以及对自己身后事宜的安排。总之，对于保险的选择，应该以“量体裁衣”为原则，切忌盲目投资。
1.不同保险产品的比较
保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险，这三种保险类型各具特色。从保费的数量上看，保障型保险和储蓄型保险，其收取的保费数量一般是定额的，并且收取保费的时间也是定期的。而对于投资型保险而言，保费的数量是不确定的。我们支付的保费越多，进入投资账户中的资金也就越多，当收益率既定的前提下，我们能够收取的投资收益也就越多；从保险金的支付上看，购买保障型保险和储蓄型保险，我们能够收取的保险金数量由合同规定，是固定的。而对于投资型保险，收益的多少往往是浮动的。其数量取决于投资账户中投资收益的大小；从保费的返还上看，保障型保险是一种纯消费行为，而投资型保险的收益则取决于投资的效果，因此保费一般是不予返还或者是不确定能否返还的。而储蓄型保险，其性质类似于储蓄行为，我们支付的保费无论是以分次的方式还是一次性的方式，最终都是能够返还的；从投资价值的角度上看，保障型保险基本不具有投资功能，储蓄型保险具有少量的投资性质，而投资型保险则更加接近于一种投资手段；从风险的角度上看，保障型保险和储蓄型保险的风险是由保险公司承担的，而投资型保险的大部分风险则是由投保人自己承担的。
2.根据人生阶段规划保险理财
不同的生活阶段所面临的风险是不同的，因此我们所选择的保险理财方案也应该是有差别的。
对于年轻人而言，我们主要面临的风险是意外伤害和重大疾病，而这一时期的投资者收入相对也较低。因此，我们应该主要选择意外伤害险、重大疾病险等来保障我们的生活。进入中年，我们建立了家庭，收入也比较稳定，应对风险的能力也较强。因此除了对于疾病和意外伤害的保障之外，我们还应该考虑通过储蓄型保险为未来奠定基础，另外通过投资型保险来增加我们的收入，提高生活质量。进入老年时期，我们所追求的不再是收入和社会地位，而是一种健康的和稳定的生活状态。因此，我们应该将投资重点放在重大疾病保险等保障性保险，适当减少投资型保险的持有。考虑到为配偶或者子女提供一个良好的保障，我们应该继续持有终生保险等。
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