家庭理财：战胜猫的理性策略

二、理性理财：不要想着耗子能够战胜猫

现在，很多人认为理财是一件难事儿，是有钱人才需要考虑的事情，其实不然，理财可以看作是一种用“发展眼光看问题”的生活态度和生活方式。简单来说，理财就是三个方面，挣钱、管钱、用钱，虽然有些不科学，但这确实是有些道理的。因此，一般来说，家庭理财系统都少不了四个字——开源节流，要理性理财不仅仅要考虑开源，还要考虑节流。

（一）理性投资广开源

所谓“开源”，就是说适宜的家庭理财规划是可以带来一定的收入的，当然这也是家庭理财的目标之一，而投资就是一种非常典型的理财方式。我国居民的传统理财观念就是勤俭持家、节俭生财。不可否认，节俭也是一种变相理财，但是在现代的经济条件下，尤其是在通货膨胀的条件下这是不太适用的。因此，与其克勤克俭临渊羡鱼，不如临泽结网。

1.投资≠投机

很多投资理财者分不清楚投资和投机的界限，往往抱着投资的目的，却做了投机的买卖。简单地说，投资和投机是针对风险来说的，主要指的是面对风险时不同的态度、能力和策略。投资者通常对风险有一个整体的认知，有一个良好的心态，有一套从容应对的策略；而投机者则几乎没有给自己留一点防护的措施，当风险来临，就只能随波逐流。因此，投资是稳健的，投机是冒险的；投资资金无需迅速套现，并可长期拥有，而投机的资金却来得快去得也快。理性理财持有的是一种长久的、稳健的、战略性的理念，最忌盲目冒险跟风。也就是说，理性理财需要的是投资，而不是投机。

2.投资就像谈恋爱，合适的才是最好的

投资就像是我们谈恋爱一样，适合自己的才是最好的，盲目选择“高富帅”，可能将来吃亏的还是自己。投资也一样，不能从众，不能“随大流”。在投资市场如此盲目地跟风是十分危险的行为。要想在投资的过程中始终保持着清醒的头脑，避免出现“随大流”的情况，就要弄清楚自己为何要投资。很多人之所以投资失败就是因为没有用脑子理财，而是靠耳朵理财。

就以2007年的股市来说，当时市场异常火爆，创出股票史上难见的大牛市，股价一飞冲天。这种现象让很多人心动，于是很多人在那个时候“随大流”进入股市幻想自己可以赚得钵盆满盈，可以靠着这些收入衣食无忧。但是2008年的金融危机使得股市大跌，很多人的资金被套牢，元气大伤。

因此，要做到理性投资，我们首先应该考虑以下几个方面，来选择适合自己家庭的理财规划。

投资有风险

任何投资都是有风险的，没有风险的投资是不存在的，如果不掌握其规律，不以一种从容的心态去面对，不从长远的角度去着手，可能就会导致前功尽弃，但是我们不能因为投资存在风险，就放弃投资。因此，我们在投资的时候，要考虑到风险，做一个聪明的投资者，我们应该充分认识到“只要投资就会有风险”这个事实，所以在投资之前对投资产品的特点、种类、基金公司等要有充分的了解，同时也不要预期过高。同时，我们也应该意识到，由于风险的存在，投资产品的预期收益与我们最后实际得到的收益其实是不一样的，不要盲目听从理财推销人员的介绍。

“我是谁”

作为投资者，我们首先要了解“我是谁”，也就是说作为投资者我们首先要了解自己，对自己的风险承担能力有清醒的认识，在了解自己的风险承受能力后，我们需要做的事情就是挑选与自己的风险偏好相适应的理财产品，根据自己的实际情况和资金的用途合理地对资产进行分配。当然，投资者不可过度自信，过度相信自己的判断分析和解释信息的能力，这样可能会导致风险被低估，还会影响投资者正确的技术分析。

鸡蛋VS放鸡蛋的篮子

在选择合适的理财产品时，为了降低风险，我们采取分散投资的方法，将资金分散到不同的投资方式中，只要不把鸡蛋放在一个篮子里，那么损失就不会很大。不可否认，这种“不能把鸡蛋放在一个篮子里”的投资思路是正确的，也确实有一定的作用，但是这并非是对任何人都适合的，尤其是对一些中小投资者来说，分散投资在降低风险的同时，也在降低收益。而且，当较大的风险来临的时候，即使你分散风险，也一定不会降低风险。所以，在选择合适的理财产品时，我们需要两者兼顾，不仅分散资金到不同的理财产品来分散风险，同时也要注意理财产品的收益。

“家家有本难念的经”

“家家有本难念的经”，理财对每个家庭都不是简单的事情，当然各个家庭情况不同，选择的投资项目也是不一样的。假如家庭的固定支出占收入的比例高，比如，我们可能每月都要缴纳固定数目的房贷、车贷等等，这表示资金的流动性不强，家庭投资策略应倾向保守，比如投资风险较小的项目。相反，如果家庭的固定支出占收入的比例较低，就表示资金的流动性较强，家庭投资策略可以略带有进攻性，这些家庭可以考虑投资些风险稍高，同时收益也比较高的项目。(www.xing528.com)

心理成本也是重中之重

作为投资者，我们不能忽略自己的心理情绪成本。诚然，金钱确实在投资中扮演着重要的角色，但是作为投资的主体，我们也要注重自身的情绪，在保证自身心情舒畅的前提下进行投资，否则我们就会成为金钱的奴隶和赚钱的机器。

（二）理性消费善节流

“节流”也是理财中一个很重要的部分，其中，“流”也就是指各个方面的支出，包括日常用品支出、家庭教育支出、赡养老人支出以及家庭的高消费品支出等等，这里节流主要是指理性消费。提到理性消费，很多人可能第一反应就是勤俭节约，但是在当今这个生活水平日益提高的社会，这种理念似乎已经落伍了。我们不仅要会挣钱，还要学会花钱。

1.理性面对消费

居家过日子，油盐酱醋各方面都要照顾到。在经济危机的大背景下，钱不如以前好赚了，东西比以前贵了。因此，做一个理性的消费者是一件很有必要的事情。我们每个人都知道平时应该尽量少花点钱，多存些钱以应对突发事件的发生。但是，一些长时间形成的不良消费习惯总是在潜移默化中影响着我们，比如打折消费、名牌消费、情绪消费等等，其中最常见的就是打折消费了。

面对“打折”商品，消费者应该小心别“栽了”^[5]

在商场掀起的促销大战中，各种打折、特价、反季价等层出不穷，不可否认，我们在消费过程中可能确实获得了实惠，但是也有商家会利用信息不对称和一些消费者贪图小便宜的心理，在一些诱人的促销活动中设置消费陷阱，包括在促销活动中标注的原价高于未做活动的原价，而且一般特价商品是不可以退换的。

2.民主制定家庭消费计划

要做到“节流”，我们需要合理规划消费内容，尽量减少计划外支出。

夫妻共主内外

中国有句俗话：“男主外，女主内。” “女主内”也是说妻子应该全权负责家庭消费计划的制订及实施。或者，退一步说，在家庭中，擅长精打细算、精通理财的一方应该作为家庭的“掌柜的”。但是，现在夫妻双方的收入水平高低不一且属于个人消费的部分逐渐加大，因此，共同制订家庭的消费计划显得尤为必要。

规划消费内容

我们在日常生活中应将家庭的消费内容做一个明确的规划，如吃、穿、住、行各需要花多少钱等等。把家庭的消费内容按比例划分好，就能合理安排消费，使家庭消费更有计划性，从而避免由于不良的消费习惯引发的错误消费，减少盲目消费，这样才能做到家庭的理性消费，实现理性理财，减少家庭风险。

了解市场规律

在保证消费内容的前提下，我们应该多了解一些市场规律，精打细算，少花冤枉钱。如果不了解产品，不了解市场，不善于运用性能价格对比的方法进行选择，就有可能出现不符合实际需要的非理性消费的行为。只有对市场和产品都有充分的了解，才能逐渐形成自己的主观认定，保持稳定的、不为外界所惑的心态，消费不能只看到眼前利益，还要考虑到长远利益。