家庭理财，全面掌握泛理财的深度与广度

一、“泛理财”概念：理财的深度与广度

（一）什么是“泛理财”

“泛理财”是相对于狭义的理财概念而言的。狭义的理财就是我们最容易想到的对股票、债券、房产等进行的投资活动。它强调的是时间和效益，注重的是对理财产品品种的精挑细选，具有特定性和针对性^[1]。“泛理财”则是指广义的理财概念，它注重的是个人乃至家庭的整体规划，投资只是它的一个方面而已。与狭义的理财相比，“泛理财”的“泛”主要体现在以下方面：

1.参与主体的普遍性：人人都要“泛理财”

一般说来，以获取收益为主要目的的投资活动从开始到结束都是需要资金投入的，因此投资的参与者需要拥有一定数量的财富积累来支持投资活动的持续进行。而“泛理财”的主体则更加普遍，很大程度上，它和整理房间有着共通的地方：一间大房子是一定需要整理的，而对于狭小的房间，则更加需要整理和安排，否则就会显得凌乱不堪^[2]。 同样，不论是有钱的家庭还是没钱的家庭都需要“泛理财”。因为“泛理财”是家庭的财务规划，讲的是量入为出，主要目的是平衡家庭的收支。这是所有的家庭都需要的，并且当家庭可支配的钱财越少时，“泛理财”的重要性就越突出，我们就越需要合理地规划家庭收支，在获得舒适生活的同时获得家庭财富的增加。

2.涵盖范围的宽泛性：我们需要“理”什么

投资的对象通常是金融产品、房产、艺术品等等，而我们之所以进行投资主要是因为投资对象能够在未来带来价值的增值。但是“泛理财”则是一个宽泛的概念，它涵盖了我们家庭的所有活动，譬如家庭资金的日常管理、家庭养老、家庭教育、风险防范等都是其中的重要方面。这也就是说，家庭理财不仅仅包括赚钱，也包括存钱、省钱、用钱、借钱、护钱等多个方面。可见，理财涵盖的范围要远比投资宽泛的多，投资只是家庭理财的一个部分而已。同时“泛理财”作为家庭的整体规划，不应只注重物质上的规划，家庭成员的精神和健康也应该成为其规划的重要方面。

家庭理财规划^[3]

3.持续时间的长期性：贯穿一生的“泛理财”

投资活动持续的时间有长有短，并不统一，长到几十年，短至一两天。然而“泛理财”却是贯穿了我们的一生，它是我们生涯规划中的财务解决方案，在我们一生的时间长度中对我们的收支进行合理规划。我们年幼的时候有父母照料全部开支，长大后则要自己进行财务规划，不仅要为当前的生活精打细算，还要为年老之后的生活做好充分的准备。可以说 “泛理财”规划的是我们的一生，在时间跨度上涵盖了从我们懂得理财开始到我们的人生终结的全部过程。(www.xing528.com)

（二）我们如何“泛理财”

1.理财是为好生活，只顾赚钱失本意

家庭理财是为了使我们及家人的一生过得舒适而愉快，帮助我们实现个人乃至整个家庭的幸福生活和长远发展，而并不仅仅是为了赚钱，使我们手头现有的钞票生出更多的钞票来。赚钱固然是有必要的，但是在我们的生活中还有很多事情要比赚钱重要得多。这个道理很简单，比如说一个人为了追求大笔的钞票而失去了健康，从此疾病缠身，不仅仅他自己过得痛苦，他的家庭也会受到拖累，这时即使他们拥有再多的物质财富，也会显得得不偿失。因此，我们进行理财活动的时候，不能简单地想着我们是否赚到了钱，更重要的是要看我们的生活是否因此得到了改善。

2.家庭理财有层次，找准位置很重要

一般来说，我们可以把家庭理财的目标分为短期目标、中期目标和长期目标三个：短期目标是建立储蓄计划，留足日常生活所需要的资金；中期目标是要建立一份合理的子女教育和自身养老计划；最后我们才能利用余下的资金进行个性化投资^[4]。这三个目标是层层递进的关系，就像爬楼梯一样，如果不先爬到一楼是无法爬到二楼上去的。

在进行理财活动的时候，我们应当清楚自己所在的位置和需要达成的目标，根据自身的情况制定适合自己的理财规划，从低到高一步一步地提高家庭理财的目标。不同的家庭情况是不同的，或许有些家庭暂时还没有富余的资金来通过投资赚取回报，但是只要我们能够坚持进行科学合理的家庭理财规划，恰当地分配并有效地利用我们手中的每一分钱，我们每个家庭最终都会获得财富的增加。

3.家庭理财重配置，多方兼顾莫偏颇

理财的过程可以看作是一个资源配置的过程，我们需要分配的东西则是我们一生中或者至少是某一生活阶段中所能获得的钱财。理财，说得简单点就是解决“我们如何去用钱”，“把钱用在什么地方”，“每个地方用多少钱”等这一系列的问题。这种资源的分配，对于我们的将来是很重要的。我们在进行理财活动的时候，一定要注重平衡分配各方面的资金，以达到家庭利益的最大化。