尽管“个人理财”不再是一个新鲜的名词，但是人们对它的认识还是千差万别。理财不只是生财，理财是善用钱财，是一种家庭的财务规划。一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下含义：
（1）理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。
（2）理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
（3）理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多现金流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
家庭理财的范围很广泛，包括赚钱、用钱、存钱、借钱、省钱、护钱等。因此，要学会理财首先要明白什么是理财，这样才能有方向，有方法，让自己的财产保值增值。
（一）理财不等于投资[4]
提到理财，人们自然联想到的就是生财，也就是投资赚钱。但实际上，这种理财观念是狭隘的，把理财简单地理解为投资也是不正确的。理财是善用钱财，使得个人及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活质量。
理财并不等于获得投资收益。说到理财，不少人首先问理财师的是：“给你一笔资金，你可以实现多少收益？”可见，人们经常潜意识地将理财与投资收益划等号。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能绝对等同。
理财关注的是人生规划，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的则是如何以钱生钱的问题，所以理财的内容比投资要宽广得多：如下图
投资与理财的关系
在国外，理财师的工作主要是根据客户的收入、资产、负债等数据，按照其设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施。因此，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。
（二）理财不等于守财
一般人的观念中都认为“理财”等同于“不花钱”，进而联想到理财会降低消费所得到的乐趣与生活质量。对于喜爱享受消费快感的年轻人来说，心理上难免会抗拒“理财”这个观念。
这是事实吗？答案当然是否定的。年轻人不喜欢理财或是不知道理财，最主要的原因就是漠视“人”与“钱”的差别。普天下的人都知道一个道理“钱能生钱”，西谚叫做“Money makes money”，意即“钱”追“钱”总比“人”追“钱”来得快捷有效。其实理财就是管钱，收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，既要开源也要节流。
理财的目的是为了用财，为了消费，而不是看着账面上数字的增长就觉得满足。因此，别把理财当成守财，而应该合理计划、合理消费，把钱交给专业人士。什么是理财？不少人的回答是：“你不理财，财不理你。”这说的其实就是“主动”二字。 过去持家就是省钱，工资除了存银行也没有太多的去处。可现在，股票、基金、外汇、期货、房地产、保险，还有各式各样的理财产品，多得让你挑花了眼。没有投资渠道的时候人会发愁，渠道多了也照样发愁。 谁都知道，要想风险低、又想收益高的好事是没有的。
特别是最近几年食品涨价接力赛已紧锣密鼓地开始,资深选手“蒜你狠”在打响头炮后,将接力棒交与后起新秀“豆你玩”“姜你军”“糖高宗”“油你长”“苹什么”等种子队员也不甘落后、紧追不舍,誓夺“2010物价上涨锦标赛年度总冠军”。在这场激烈的“保卫战”中,许多百姓已招架不住来势汹汹的轮番进攻,摇身一变成为“海豚族”,以期用囤积大量食品的绝招捍卫伤痕累累的家园。
其实,价格的涨落是市场经济的常态,买涨囤积是很不理智的行为,最终伤害的是“海豚族”本身。只有坚持“理财不守财”的理念,才能防止购买力缩水,真正实现资金的保值增值。
案例六：
出门旅游把废弃的易拉罐带回
虽然节俭是对的，但是我认为这样做实在不敢苟同，也没有必要。社会人群尤如自然界，也有“生态圈”。就如炒股，大家都习惯：“留点钱给别人赚。”维持“生态平衡”最好的办法是不要妄想把钱赚尽，留点利润给别人。我女儿理财初期也曾经历过收集废品卖钱，我发现后很认真的告诉她不能这样做，之后我们的废品都送给我们小区保洁的那位大爷。因为我们有能力通过其他途径赚钱，所以就不应去和低收入者“争生意”。如果大家都节俭到去收集废品，那么势必剥夺了那些没有竞争能力，只能靠收集废品为生的弱势群体赖以生存的基础。
我们要学会正确理财。股神巴菲特说过：一个人一辈子能够积累多少钱，已经不取决于你能够赚多少钱，而在于你如何投资理财。
（三）理财不等于发财
电影《魔戒》里有个小怪物，一路跟着主人公“普罗多”，给他带路，一会儿变成好人，希望带主人铲除恶魔，一会儿又抵制不住魔戒的诱惑，变成坏人，想加害主人独吞魔戒。其实在理财的时候很多人心中也有个心魔，驱使人为更多的利益，不断去冒更大风险。
在中国常遇到这样的投资理财人士，问起预期收益率是多少时，会很认真地告诉别人，自己心态很平和，年收益只要20％～30％左右就可以了。这在外国人看来是高得无法想象的，虽然在我国有着特殊的经济环境，但理财不等于发财，在投资收益与风险上还是要考虑自己的承受能力来平衡的。
投资理财需要心平，不能太贪，更不能把理财当作发财，比如有几点尤需注意：
不要借钱或抵押房子去投资；把自己的钱和企业的钱分开；把养家的钱和投资的钱分开；不要轻信确保30％以上的收益承诺；不要把所有资产押在一种自己确信一定能涨的品种上，记住你是人，不是神。另外，理财产品很多，没有最好的，只有适合自己的。高风险的产品可能带来高回报，会受到风险承受能力强的人的追捧，但对于那些抗风险能力差的人，这样的产品并不适合，不应该只看到别人的高收益，而忽视了遭受损失的严重后果。投资者应正确评估自己，选择适合自己的理财产品。
案例七[5]：(www.xing528.com)
傅锆在2001年股市行情大好的时候，看到了股市的欣欣向荣和“钱”途无限，毅然将自己的一处房产变卖，套现20万元，在沪综指2000点的时候进入股市。选取股票的时候，他也煞有介事地研究了很多证券类报纸和电视里股评专家的推荐，毅然决然地将自己的20万元资金投进了一只当时极被看好的股票，准备狠赚一笔短线收入。最初的几个星期里，那只股票果然如专家所预言的那样表现良好，股价就像春天里的竹子一样“节节高”。就在傅锆沉浸在股价上涨的喜悦中继续期待的时候，大盘走势忽然来了个180度的转弯，直线向下。他所持有的那只股票也是一路下滑，但股价的连续下跌并没有让他幡然醒悟过来，而是继续持有股票，期待着股价翻身，等待着滚滚财富。然而等待他的不是股价的上涨，而是市值的巨幅缩水，就和许多股民一样，傅锆被深深地套牢了。
傅锆在自己被套牢的日子里，陷入了深深的思考中，他开始意识到自己的投资策略有问题。傅锆买来了一些有关投资策略的书籍和杂志，终于明白自己犯了投资学里最大的忌讳——把所有的鸡蛋放到了一个篮子里。他的20万元资金集中于购买一只股票，不能有效地分散风险; 他的心太贪，在可以抛售获利的时候没有及时出手，而是寄望于股价的继续上扬; 他对“止损位”没有概念，在股价下挫的时候，没有“该出手时就出手”，总是期待着股价回到自己入市时的价位，希望就算没有回报，也不能亏损。而今，股价一跌再跌，想抛售真的就如同“割肉”一样，实在是舍不得。
2002年末，母亲被检查出患有早期恶性肿瘤，急需一笔治疗资金。傅锆万般无奈，只得将股票抛出，抛出价为12万元。
经历一年多的股市风云，傅锆的20万元资产缩水了40％。
其实，傅锆还有一笔账没有算进去。那就是他在2001年出售的那套房产，2002末在房地产市场的“春风”吹拂下，已经价值32万元。那么，他实际的资本损失是62.5％，远高于40％。
有过和傅锆一样遭遇的人并不是一两个，假如你也有这样的遭遇，那么不投资可能积累财富的速度还要快一些。傅锆通过变卖房产获取的资金进入股市，遭受的损失还要把房产的升值算进去。假如我们仅仅以现金来计算，那么把钱放在银行里，每年赚个1％～2％的利率，总比投资股票这种较高风险的理财产品赔掉40％要好得多。
（四）君子理财，行之有道
理财不等于投资，也不等于守财、发财。理财是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。再具体实施该规划方案的过程，也称理财。简单地说就是为让你的财产保值增值而采取的措施。
理财大致可以分为三个环节：
①攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10％的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99％的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10％的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
③护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。
理财的一个核心、三个基本点：以管钱为核心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
理财有矩可循：
4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。
72定律：不拿回利息，利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2％，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。
80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(％)。比如，30岁时股票可占总资产50％，50岁时则占30％为宜。
家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％。
房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。
理财谨防误区：
误区一，理财是有钱人的事。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
误区二，有了理财就不用保险。保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。
误区三，投资操作“短、平、快”。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。
误区四，盲目跟风，冲动购买。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
误区五，过度集中投资和过度分散投资。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。
误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。
理财在现今CPI跑得飞快的时代显得尤为重要，如何让我们的钱袋子依然饱满，让我们的财产保值增值需要大家费点心思，本着开源节流双管齐下，消费与投资并存的态度对待家庭理财。
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