2011年，山西农行积极应对宏观经济的不确定性和复杂性，上下共同努力、抓住机遇、迎接挑战，以大信贷的经营理念引领信贷业务向全流程、精细化管理转变，信贷总量实现了平稳增长，资产质量不断向好，信贷结构进一步优化，信用风险得以有效控制，信贷业务保持了平稳较快的发展势头。
一、2011年度信贷业务运行基本情况
2011年，山西农行信贷业务运营整体风险可控，各项贷款稳步增长，不良贷款继续保持“双降”，拨备覆盖水平不断提高，各项指标向好趋势明显，并得到省委、省政府以及各级部门的充分肯定。山西省委书记袁纯清同志批示：“今年在从紧的货币政策下，农行山西分行贷款净增100亿，十分难得，十分了不起，要表示特别的感谢。”在省政府和人民银行太原中心支行组织的全省信贷政策评估中，荣获“金融机构信贷政策导向综合评估先进集体”第二名和“农业贷款导向评估先进集体”单项奖等荣誉称号。在省银监局组织的2010年贷款新规贯彻落实执行评估中，在24家参评单位中取得排名第二的好成绩。
2011年，山西农行各项贷款余额789.15亿元，较年初增加101.59亿元，增幅14.7％；不良贷款实现“双降”，不良余额27.89亿元，较年初下降1.63亿元，占比3.54％，较年初下降0.76个百分点；信贷资产拨备覆盖率达141.27％，较年初120.67％提高20.6个百分点；各项存款余额2459.75亿元，较年初增加146.25亿元，存量存贷比32.1％，较年初增加2.38个百分点，增量存贷比69.5％。
到期贷款303.51亿元，其中现金收回299.37亿元，办理展期1.39亿元，到期后形成逾期贷款2.74亿元，到期贷款现金收回率98.64％。潜在风险客户退出全年完成3.05亿元，完成总行下达任务1.5亿元的203.6％。
按客户类别分析：法人贷款余额755.06亿元，较年初增加95.1亿元,占比95.7％；个人贷款余额34.09亿元，较年初增加6.49亿元，占比4.3％。
按业务品种分析：总信用余额840.24亿元。各项贷款余额789.15亿元，其中：贷款余额766.29亿元，较年初增加82.29亿元，占比91.2％；票据贴现余额17.04亿元，较年初增加16.92亿元，占比2.03％；承兑垫款3334万元，较年初减少96万元，占比0.04％；银行卡透支5.49亿元，较年初增加2.38亿元，占比0.65％。或有资产余额51.09亿元，其中：银行承兑汇票余额5.97亿元，较年初减少3.92亿元，占比0.71％；信用证余额7.94亿元，较年初减少1.81亿元，占比0.94％；保函余额37.18亿元，较年初增加29.5亿元，占比4.42％。
按五级分类分析：各项贷款789.15亿元，正常贷款余额732.46亿元，较年初增加101.51亿元，占比92.82％；关注贷款余额28.79亿元，较年初减少1.71亿元，占比3.65％。不良贷款余额27.89亿元，较年初减少1.63亿元，不良占比3.54％，其中：次级贷款余额2.55亿元，较年初减少0.61亿元，占比0.32％；可疑贷款余额20.94亿元，较年初减少2.07亿元，占比2.65％；损失贷款余额4.4亿元，较年初减少0.17亿元，占比0.56％。
按区域分布分析：列入总行“46112”重点城市行（省分行营业部）贷款余额310.09亿元，占比39.29％。列入省分行“211”工程的2家二级分行（省分行营业部和大同分行）贷款余额378.15亿元，占比47.92％；10家重点城市支行各项贷款余额为279.49亿元，占比35.42％；10家重点县域支行各项贷款余额为82.51亿元，占比10.46％。贷款余额由大到小的二级分行依次是：省分行营业部310.09亿元；长治市分行72.9亿元；大同市分行68.06亿元；临汾市分行59.05亿元；运城市分行55.18亿元；晋城市分行53.72亿元；忻州市分行47.36亿元；阳泉市分行40.48亿元；吕梁市分行39.08亿元；晋中市分行30.5亿元；朔州市分行12.7亿元。
按增量贷款分析：各项贷款较年初增加101.59亿元，增量贷款主要集中在煤炭、钢铁、电力、商业等行业，其中：煤炭行业贷款增加24.99亿元（含煤炭并购贷款），增量占比26.3％；钢铁行业贷款增加7.27亿元，增量占比7.6％；电力行业贷款增加8.09亿元，增量占比8.5％；商业贷款增加36.03亿元，占比37.9％。
按机构分布分析：人均信贷资产563万元，点均信贷资产5.98亿元，134家支行中，余额在10亿元以上21个，5-10亿元21个，1-5亿元34个，0.5亿元-1亿元12个，0.5亿元以下46个。
按同业市场比较分析：2011年，我省各项贷款余额11265.56亿元，较年初增加1595.12亿元，增幅16.5％。山西农行各项贷款余额789.15亿元，存贷比为32.1％，占全省各项贷款余额的7.01％，余额占比排名第6，较排名第二的工行低6.39个百分点，较排名第五的中行低0.05个百分点，虽然贷款余额占比与同业的差距在不断缩小，但绝对额差距仍然较大。各项贷款年增量101.59亿元，较去年同期少增55.89亿元，占全省各项贷款年增量的6.37％，年增量占比排名第4，本年四大行中工商银行投放量较大，略领先于建行，中行投放量较少。
二、主要工作措施
（一）明确信贷投放重点和投向结构。一是以壮大核心客户为重点，支持全省转型跨越发展。2011年5月23日，山西省政府与中国农业银行签订“推进山西省国家资源型经济转型综合配套改革试验区战略合作协议”，达成合作意向2000亿元，合作项目211个，是山西省第一家就转型综改试验区建设与省政府签订银政协议的银行。围绕落实“转型综改试验区建设合作协议”和推动转型发展的主线，突出“保转型发展、保重点工程、保核心企业、保民生建设”的投放重点，山西农行全年累计投放贷款350亿元，净增89.2亿元；新增贷款支持山西省重点工程项目44亿元、民生项目37亿元。二是以“三农”和县域信贷业务为着力点，加快实施县域蓝海市场发展战略。服务“三农”是国家赋予农业银行的神圣使命，2011年，山西农行按照“做实做细”的要求，以金融服务“村村通”为契机，不断深化金融服务“三农”的内涵和外延，在信贷方面重点支持了县域AAA级旅游风景区开发项目两个，贷款金额2.1亿元，支持特种养殖业、百万棚设施蔬菜项目累计发放贷款金额5900万元，并探索创新担保方式，为山西正林农资连锁超市有限公司批准存货抵押贷款1700万元，为和顺县桐顺旅游开发有限公司办理四荒使用权抵押贷款2000万元，实现了服务“三农”工作的新突破。三是以中小企业为切入点，努力提升社会影响能力。高度重视中小客户的培育和开发，根据中小客户的成长特点和风险特征，牢牢锁定产业集群和供应链特征明显的优质中小企业等目标客户，按照风险可控、回报丰厚、有效发展的要求，全年累计准入小企业287户，同时还准入了32户仅办理简式快速贷业务的小企业，全年累计投放小企业贷款15.9亿元。四是积极发展个人信贷业务，抢占优质个贷市场份额。按照授权下沉、流程优化、尽力而为、量力而行的原则，全年惠农卡小额农户贷款净增1.18亿元；按照集中经营、批量运作，促进个人住房消费信贷健康快速发展的原则，成功对星河湾、万达二期、大唐双喜城等高端楼盘介入，全年对优质个人客户进行了审查审批，累计发放个人住房贷款55800万元。(www.xing528.com)
（二）切实加强信贷基础管理。一是切实强化贷款新规执行力度。针对执行银监会“三个办法、一个指引”规定中存在的问题，山西农行提出“两个严禁”，即：严禁一次出贷分次提款，严禁发放无资金使用计划贷款；确保“两个规范”，即：规范信贷资金支付审核，规范信贷资金用途监管；把控好“两个关键点”，即：启用C3控制受托支付，执行第三方交易对手在农行开户规定。并于2011年9月开展贷款资金受托支付现场抽查，对辖属机构应查笔数100％全覆盖，切实起到了加强贷款新规执行力度的目的。二是完成2011年度非零售客户内部评级认定工作。信用等级评定系统由原来的9级法人客户信用等级打分卡系统，升级为21级非零售客户内部评级系统，对全省1000余户法人客户进行了信用等级评定。三是积极探索创新信贷担保条件，采取非物化担保方式促进小微企业贷款增长。探索小微企业贷款采取非物化担保方式，制定《山西农行融资担保机构合作管理暂行规定》，对担保公司准入资格进行了审查认定，有效解决了小微企业贷款担保难问题。
（三）不断强化贷后管理工作。一是强化用信管理，严把放款审核关。在放款审核过程中，严格把关，努力做到逐户审核、逐条核对，对信用发放条件落实做到有据可依、有凭可查，有效发挥了信用发放管理的闸口作用。二是充分发挥贷后监管职能。组织召开2011年度两次贷后管理例会，对省分行直管的核心客户贷后管理情况进行了全面会审，重点对山西省交通厅等22户企业逐户进行了贷后检查情况审议和风险剖析，并逐户提出了防范或化解风险的措施建议。组织开展贷后巡检，共检查了233户企业的贷后管理情况，现场走访企业48户。三是加强押品价值管理，缓释信贷风险。对抵质押类贷款在C3中开展了非现场核查，对房地产抵押物价值实行了动态管理。四是加强督导，圆满完成潜在风险客户退出任务。在对各二级分行上报的潜在风险客户进行了仔细筛选和认定后，最终确定20户潜在风险退出客户，其中“三农”潜在风险客户7户，全年退出金额30540万元，完成任务的148.30％。
（四）努力提高信贷人员业务素质。一是组织开展四期信贷从业人员岗位资格考试，参加考试人员达2397人，基本实现了全省信贷岗位资格认证全覆盖。二是对信贷业务知识题库内容进行了更新，编印了《员工成长计划信贷业务知识题库》，帮助信贷从业人员对信贷知识做到巩固知新。三是与省分行人力资源部、信息技术管理部联合，建立了员工成长计划信贷条线考试系统。编制了1021道考试题目，制定了考试规则，注册了5899个用户，覆盖了全行信贷从业人员，并建立了“岗前测试、定期考试、集中抽考”三大模式。
三、存在的问题
（一）重点领域风险管理尚需不断加强。政府融资平台业务和火力发电行业贷款需重点关注。2011年，总行要求切实加强对地方政府融资平台贷款的监管力度，尤其是山西省交通运输厅贷款，由于实行“收支两条线”管理模式，其还款来源基本依靠财政，还贷压力较大。电力行业客户贷款余额89.25亿元，均是火力发电客户，贷款形态为关注类，从目前情况来看，此类客户能够实现按期还款付息，主要是依靠大股东或集团公司的资金，仅靠第一还款来源已经无法保障信贷资金安全。
（二）信贷结构调整步伐仍需加快推进。由于历史原因，山西农行存量贷款市场份额占比低，在四大行中排名末位，2008年末剥离后存贷比系统内仅高于西藏分行。虽然近年来信贷资产总量实现了大幅提升，但结构失衡现象依然存在，主要表现为“三多三少”，即：法人贷款多、个人贷款少；中长期贷款多、短期用信少；信用或保证担保贷款多，抵质押和贴现贷款少。而且，由于多数重点行业优势客户营销难度较大，客户要求条件较高，短期回报低于一般企业贷款，贷款条件优于一般企业，导致信贷结构不尽合理，调整步伐需加快推进。
（三）法人类信贷客户综合收益水平偏低。贷款定价水平已成为信贷计划资源的配置重要依据。2012年，农总行提出了以经济资本限额计划和经济增加值创造为主要考核指标对各行的信贷计划资源配置进行管理，要求各行通过价值创造来争取信贷计划资源。而目前，作为山西农行创效主体的信贷类资产，如钢铁、交通运输、电力等重点行业，由于贷款定价相较其他行业偏低，价值回报能力较差，努力增加信贷资产的综合收益将是今后工作中必须解决的问题。
（四）贷后管理工作亟待加强。主要表现在：一是贷后检查信息未按要求在C3中操作，没有实现管理信息的岗地共享。二是个别行贷后管理走形式、走过场现象存在，导致检查质量不高。三是对客户资金账户监管工作未完全落实到位。部分经营行频繁出现客户结息账户资金不足导致发生临时欠息的风险信号。四是“重贷款发放轻贷后管理”现象依然存在。在贷款发放后，部分经营行客户部门放松了对客户的日常跟踪监管和现场检查等工作。
四、2012年信贷工作重点
（一）持续强化对重点领域和支行的风险管控能力。针对重点领域风险有所加大的现状，制定有效措施并积极予以落实，努力防范并化解信用风险。一是按照《中国银监会关于2011年大型银行监管工作的意见》要求，努力做好地方政府投融资平台贷款的信用风险缓释工作。二是由前台客户部门对火电和房地产行业贷款密切关注行业走势，严格执行国家产业政策，实行有保有压的信贷策略，今后发展重点是支持国家五大电力集团在晋投资新建的大型特大型电厂和省政府确定的保障性安居住房项目。三是大力开展高风险县域支行重点治理和管控工作。对高风险县支行采取缩小转授权、提高新上报项目放款条件、扩大报备范围、减少贷款资源配置等手段，继续消除不良率超过5％的县支行数量。
（二）积极转变信贷业务发展方式，加快推进信贷结构调整。信贷业务发展方式由高资本消耗的粗放方式向资本节约型的集约发展方式转变，坚定不移地将降低资本消耗列为业务转型的主要指标。信贷业务增长向做大规模与优化结构并重的内涵式增长转变，重点强调资产收益率对业务增长的引领作用。发挥资本约束对经营行为的约束力，增强降低资本消耗的自觉性。在贷款期限结构上，不断加大中短期贷款投放比重；在业务品种上，适度加快个人消费信贷业务发展步伐；在贷款区域分布上，结合本地在全省经济排名努力营销符合产业政策的优质客户；在担保方式上，适度增加抵质押担保方式贷款比重；在产品定价上，努力提高信贷产品的议价和定价能力，以提高经济资本回报水平。
（三）积极有效发展表外信贷业务，努力满足企业融资有效需求。2011年表外业务发展缓慢，特别是对于银行承兑汇票和信用证业务，总行下达的指标仍有一定空间，将在2012年加快此类业务的发展速度，充分利用有效资源最大限度做强表外业务。
（四）进一步加强贷后管理工作，强化贷款全过程监管。一是加强放款审核环节管理。对信用发放条件、贷款资金支付方式、资金用途及有关批复要求的落实情况等要进行严格审核。特别是必须严格执行银监会“三个办法一个指引”贷款新规。在贯彻执行贷款新规过程中，坚决执行“两个严禁”：严禁超标准一次性出贷分期提款，严禁发放无资金使用计划的贷款。二是逐步扩大监测预警范围。加强对重点领域和集团客户风险监控，强化对跨区域、跨行业、“两高一剩”行业客户的风险揭示；加强对银行承兑汇票、保函、信用证等表外业务的有效监管。三是进一步推动落实贷后管理例会制度，深入推进贷后巡检工作。积极推进贷后管理例会制度，进一步规范贷后管理例会的组织形式、审议内容和审议要求，提升贷后管理例会风险审议水平和决议执行力。
供稿单位：中国农业银行山西省分行
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