个人信用报告维权措施及隐私保护

一、什么是个人征信

个人征信，是指征信机构依法采集、调查、保存、整理并提供个人信用信息的活动，简单地说，就是以信用报告的形式提供个人信用记录。

个人信用信息基础数据库是由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由征信中心承担。它就像一个“信用信息仓库”，采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管提供统计信息服务。居民只要去银行办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务，他的信息就会通过银行自动报送给个人信用信息基础数据库。个人信用信息基础数据库的建立，对于我国社会监督机制的完善以及金融生态环境的优化等方面，都具有重大意义。

人民银行征信中心是人民银行的直属事业单位，负责个人信用信息基础数据库的日常运营和管理，提供个人信用报告及相关服务。

个人信用信息基础数据库相当于为个人建立了一个信用档案，每一次按时支付水、电、燃气和电话费，以及按时向银行还本付息，都会为个人积累成一笔信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。拥有良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富。一般情况下，为保证收回贷款，银行只有在居民提供了充足的抵押品后才可能贷款。居民拥有良好的信用记录，就可能使银行相信您会按时还款，即使居民无法提供物质抵押品，银行也可能贷款。因此，良好的信用记录可以帮助居民获得银行贷款。同时，良好的信用记录可使居民获得优惠的金融服务，银行在贷款规模、期限和利率上会有一定的灵活性和优待。

二、怎样才能拥有良好的个人信用记录

首先，应尽早建立个人信用记录。最简单的方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行办理一张信用卡或一笔贷款。但是这里要澄清的是：不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断个人信用状况的便捷方法。例如在美国，如果一个人有了20年的信用记录，即使他曾经发生过未按时偿还借款的情况，按照美国的信用评分体制，他的信用评分也高于没向银行借过钱，没有信用记录的人。

其次，已经建立了信用档案的居民，应关心自己的信用记录。居民应根据情况建立自己的借、还（缴）款计划，及时归还贷款及信用卡透支额，按时缴纳各种费用，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中。信用记录不好，会直接影响居民提高生活质量或进一步发展的机会。现在的人出门在外，离开了身份证寸步难行，将来如果没有个人的信用记录同样会寸步难行。所以，在发达国家通常流传着这样的话：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录。”

个人信用数据库的建立将在一定层面上遏制个人的失信行为。全国个人信用信息数据库联网后，个人拖欠银行借款或不还款等违约行为都会记录在个人信用报告中。当然，个人信用记录并非一成不变。根据其他国家的做法，违约等不良信息一般只保留7年，个人破产的信息一般保留10年。因此，即使由于种种原因产生了违约，但每个人还是有机会重新做人的，负面信息不会跟人一辈子。

三、什么是个人信用报告

个人信用报告是居民的“信用档案”，它全面、客观地记录了居民的信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等。

个人信用报告主要包括以下信息：

基本信息：包括居民的姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等。这些信息告诉商业银行“您是谁”。

居民在银行的贷款信息：何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及每月还款情况等。

居民的信用卡信息：办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及还款的记录等。

居民开立银行结算账户的信息：姓名、证件号码、开户银行代码、开户日期等，不包括结算账户的存取款、转账支付和余额信息。

信用报告被查询的记录：计算机会自动记载“何时、何人、出于什么原因查看信用报告”。

随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，个人信用报告还将记载客户的个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息以及法院民事判决、欠税等信息。

四、个人对其信用报告有什么权利(www.xing528.com)

作为信用报告的主体，居民享有一系列的权利：

第一，知情权。居民只需要本人带上有效身份证件，前往人民银行当地征信管理部门或授权金融机构查询自己的信用报告。

经过个人书面授权，商业银行在审查居民个人的信贷申请时，可以查看居民的信用报告；如果该居民个人已经是某家商业银行的借款客户，或持有它的信用卡，这家商业银行可以不需要经过书面授权就可查看其信用报告，当然，居民还可以根据自己的意愿提供给其他机构或商业伙伴查看。

第二，异议权。即如果个人对信用报告中的记录有不同意见，可以向征信机构提出来，征信机构必须制定和执行一套方便个人异议处理的制度和程序。

第三，纠错权。即如果证实信用报告中记载的信息是错误的，提供信息的商业银行和征信机构必须对错误信息进行修改。

第四，司法救济权。即如果个人认为征信机构提供的信用报告提供的信息有误，损害了其合法利益，在向征信机构提出异议后仍不能得到满意的解决，可以向法院提出诉讼，以法律的手段维护其合法权益。

由于各种原因，个人信用报告上的信息可能出现错误，当个人信用报告出错了的时候，居民可以通过三种渠道反映出错信息，要求核查、纠正：一是由本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向人民银行征信服务中心反映；三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。

个人如果对最终处理结果有争议，可以向征信中心申请在其信用报告中加入个人声明。居民个人认为征信中心提供错误信息损害了其个人利益，而且向征信中心反映后仍不能得到满意解决，可以向中国人民银行征信管理局反映，或向法院提起诉讼，以法律手段维护自身权益。

五、个人信用报告为什么会出错

信用报告出错的原因可能来自四个方面：一是个人身份被别人利用各种违规手段盗用，如冒名办理贷款、信用卡等；二是在办理贷款、信用卡等业务时，居民个人提供了不正确的信息给银行；三是在办理贷款、信用卡等业务时，柜台工作人员可能因疏忽而将居民的信息错误录入；四是计算机在处理数据时由于各种原因出现技术性错误。

六、当前有哪些措施维护个人信用报告隐私权

个人信用报告记载了居民的个人基础信息以及相应的信用信息，属于居民个人隐私权范畴，因此，银行在保障个人信用报告的正确使用上负有相应责任。

在保障居民个人信用报告安全方面，中国人民银行目前采取了以下措施：

（1）授权查询。一般只有居民个人书面授权后，其信用报告才可能被查阅。当然，如果该居民个人已经从某家银行借了款，或用了它的信用卡，这家银行将无需征得同意，就可以查看其信用报告。因为银行把钱借给该居民以后，需要随时了解他最新的情况，确保银行资金的安全。

（2）限定用途。中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（以下简称《办法》）明确规定：除了居民本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或管理贷出去的款、发出去的信用卡时才能查看该居民的信用报告。

（3）信息安全。存储着居民信用报告的数据库是非常安全的。信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统，居民的信息跟他在银行的存款一样安全。

（4）查询记录。个人信用信息基础数据库还对查看居民信用报告的商业银行信贷人员（即数据库用户）进行管理，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询信用报告的情况，并展示在居民的信用报告中。

（5）违规处罚。《办法》明确规定，商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以1万元以上3万元以下罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。