征信概述：百姓金融中的信用报告和企业管理

一、什么是征信

征信，是指为信用活动提供的信用信息服务，实践中表现为专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事信用活动的机构和个人在信用交易中对信用信息的需要，解决市场信息不对称的问题。

征信机构，是指依法设立的专门从事征信业务即信用信息服务的机构，它可以是一个独立的法人，也可以是某独立法人的专业部门。当前，随着经济市场化程度的加深，加快企业和个人征信体系建设已成为社会共识。

中国人民银行征信管理局是中国人民银行的内设职能部门，成立于2003年11月，负责信贷征信业的管理工作。

二、征信的主要特点有哪些

征信是信用体系建设的基础，对社会发展有重要意义。

1．征信是市场发展的需要

随着我国经济市场化程度的加深，信用在市场交易和经济运行中的重要作用日益突出。然而，市场经济体制建立初期，我国的信用状况十分落后，经济主体失信行为广泛发生和蔓延，严重影响了社会经济的健康发展。

按照“信息不对称”理论，导致经济主体（尤其是企业）失信的一个重要客观原因是信息没有被充分公开和共享。征信工作正是要通过科学、公正的方式、方法来客观反映经济主体的信用状况，并以信用报告的形式向交易对象公开。其目的在于：降低甚或打破市场信息不对称的状况，以信息公开来督促经济主体自觉提高信用水平，进而维护市场秩序和公平竞争。

2．征信的真实性体现了社会的公正

真实性是征信工作的本质性要求，缺乏真实性的征信及其结果将失去其应有的价值和意义。征信的真实性不仅反映着征信过程的科学性和征信技术的有效性，更体现着社会的公正性。征信活动只有全面、真实地反映每一个调查对象的信用状况，才能做到对这些调查对象的公平和对全社会的公正。

3．征信具备的综合性能够促进经济的发展

征信工作涉及多方面内容，以反映出事件的全貌。企业征信对影响企业经营的管理、财务及经济环境这三个要素进行重点考察，同时还要调查企业的经营者、资产和人力资源等方面的情况。虽然这些要素性质各异，但都具有密切的关联，它们直接或间接地在不同程度上影响企业的经营和发展，进而决定企业的信用水平。

因此，征信实际上是对企业各方面能力、素质和水平的全方位考察，能够发现存在于企业内部的各种问题。征信机构出具的信用报告将客观地反映这些问题，从而使企业深刻认识自身信用状况和管理水平上的问题和不足，并促进企业改善内部经营管理。企业经营管理和信用水平的提高最终将有利于社会经济的全面发展。

4．征信具备的持续性有利于促进社会监督机制的建立(www.xing528.com)

企业和个人的发展都具有持续性，这就要求征信工作保持持续性，动态、全面地掌握企业和个人的信用信息。征信调查的持续性进行和信用信息的持续性公布构成了对调查对象的持续性监控，使得企业和个人必须持续地加强自身信用管理，维护其良好的信用形象，从而在市场交易中处于有利地位。因此，征信的持续性进行实际上生成了一种持续有效的社会监督机制，迫使个人和企业诚实守信，从而营造优良的社会信用环境。

5．征信制度的建立能够大大提高政府的工作效率

征信制度的建立与完善可以减少政府管理社会的成本，提高工作效率。目前，我国各级公安、工商、税务、人事等政府部门掌握的大量信息资源未被充分利用和共享，造成了资源的浪费，提高了社会管理的成本。相比之下，美国等发达国家的政府管理部门很好地利用了所掌握的信息资源，并借助信用机构的征信产品进行社会管理，从而节省了政府经费，提高了工作效率。

三、征信体系的作用是什么

征信体系是现代金融体系运行的基石，是信贷市场发展必不可少的基础。近年来，为了适应全球信贷市场发展的需要，已有122个国家和地区建立了从事信贷信息登记服务的征信机构。发展征信、防范风险、扩大信贷、推动经济发展，已在世界各国形成共识。借鉴国际最佳作法，建立适合本国国情的征信制度是完善经济金融体制的重要内容，建立集中统一的信贷登记系统，全面采集企业和个人的正、负面金融和非金融信用信息，并以法律的形式确保数据主体即借款人的知情权和其他权益，是我国建立和完善征信制度的重要内容。

近年来，为履行好国务院赋予的“管理信贷征信业、推动社会信用体系建设”的职责，人民银行组织银行类金融机构建成了全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库。

作为个人和企业的信用档案，个人和企业征信系统的重要作用日益显现。

1．提高商业银行信贷资产质量

企业和个人征信系统已经成为商业银行进行贷款审查的必经环节，对防范信用风险发挥着越来越重要的作用。

2．不断推动提高社会诚信水平

企业和个人征信系统内在的“失信惩戒机制”作用的发挥，促使企业和个人重视其在相关领域的诚信记录，从而改变企业和个人的信用行为，包括主动偿还拖欠的贷款、按时履行贷款偿还义务等。

3．有利于社会稳定，推动建立和谐社会

企业和个人征信系统在一定程度上有效地约束了社会上存在的过度负债冲动，在避免形成银行不良资产的同时，降低了企业和个人债务负担过重的倾向，减轻了企业和个人因债务过重而影响到正常的经营和生活，甚至引发社会问题的可能性，对于维护社会稳定有着积极意义。