钱生硬道理！做守财奴最傻

第六章　钱生，才是理财的硬道“理” 钱不是省出来的，做“守财奴”的女人最傻

以前的1000块钱是“大钱”，够一家人吃上一年；现在的1000块钱，吃不上一个星期也许就完了。幸亏我当初把钱都用来投资了。

“守财奴”只会越“守”越穷

挣钱当然不容易，有的人因此变得越来越吝啬，有的人确实既会攒钱又会花钱。这样也会得到两种不同的结果，前者越吝啬越穷，后者越过越富有。婆婆就属于后者。

也许不少人都会有这样的疑惑：我和她的收入差不多，为什么她越花越有钱，而我却越攒越穷呢？这个问题上，老妈和婆婆就是典型的案例。

以前爸爸和别人合伙做生意，也挣了不少钱，总数目并不比婆婆挣的少，并且老妈也是一个典型的“抠抠族”，日常生活中只要能省绝不浪费。可十几年过去了，老妈的财富和婆婆的财富却有着巨大的差距。

当初，婆婆用手中的30万买下市中心一套两层商品房，开始用来做生意。不做生意之后，一楼出租月收入5000元，二楼居住。现在，这套房子已经增值到100万元左右，另外这些年的房租收入大约90万。也就是说这套房子给婆婆带来了190万的财富。

至于婆婆用房租收入做其他的投资咱先不说了，但就这一项投资，“守财奴”的老妈就远远落后。

老妈是那种典型保守型家庭主妇，她不懂得怎么理财，只知道把钱放在银行里。记得当初我曾劝妈妈买医疗保险，可妈妈硬说那都是骗人的。房价低的时候，爸爸劝妈妈在市里买一套房子，可妈妈硬说弟弟还小，等长大了再买也不迟。就这样，妈妈像守财奴一样把钱一直放在银行里，不敢做任何投资活动。

弟弟长大要结婚了，不得不在市里买房子。一套房子下来，妈妈存在银行里的钱全部没有了，甚至还要负债。于是乎，老妈比以前更节省了，吃不敢吃、花不敢花。

假如婆婆和妈妈当初的存款都是30万，善于理财的婆婆至少把财富增值到200万，而不善于理财的老妈却负债了。这就是“守财奴”越来越穷的原因。关于理财，记得曾看过这样一篇幽默故事：

一位理财专家在街头对来往的民众进行访问调查，主要目的是为了真实地了解到民众对于理财的认识有多少、有多深。于是，他对每个人提问：“你认为理财主要是通过什么途径来让你的财富越来越多？”

路人甲答：“开源节流，量入为出吧。”

理财专家点了点头。

路人乙答：“建立固定账户，每月都必须省下一笔钱存进去，从而控制自己的消费欲吧！”

理财专家又点了点头。

路人丙答：“除了必要的花销，其他不必要的尽量不花，存起来……”

理财专家这次只是一个浅浅的微笑。

路人丁答：“少花多攒。”

理财专家笑了笑：“精简的总结！”

路人戊答：“会赚也要会花……”

理财专家顿时来了精神，问：“别人都是说攒，你提倡赚了就要花对不对？”

“是啊，赚钱不就是为了花吗？”

“很好。”

“花钱人人会，但不一定人人都‘会花钱’……”

“哦，问题看得很深。”

“肆意地乱花钱，那不叫会花，懂得把钱花在刀刃上，这才叫会花。”

“然后呢？”

“只有这样才能有更多的剩余，存在银行里，增大自己的资产。”

理财专家依然笑了笑。

显然，这些答案还并不能让理财专家满意，接着他又问了很多人，答案都大同小异。

终于，在某个路人的口中，他听到了令自己欣喜的答案：

“理财的重心是投资，有钱不要窝在银行里，要抛出来做投资，正所谓‘舍不得孩子套不着狼’，这样才能越赚越多。”

理财专家高兴地夸赞道：“你真的很懂理财。”

“因为我是一名投资分析师。如果您有需要，我乐意为您服务。”

从以上这则幽默的小故事中，我们可以看出，像我老妈那样“把钱存起来”是不少人理财的首选。可一味“守”的结果是什么呢？越来越穷，老妈的案例就是最好的证明。所以，我在开头提出问题时答案便出来了：造成“富人越来越富，穷人越来越穷；富人越花越有钱，穷人越省、越攒、越抠，却还是越穷”这种现象的主要原因便是——穷人只会“守财”。

有些人可能会问了，钱明明是越攒越多，为什么说越攒越穷呢？对于这一点，善于存钱的老妈和善于投资理财的婆婆都有深刻的体会。

婆婆说：“以前的1000块钱是‘大钱’，够一家人吃上一年；现在的1000块钱，吃不上一个星期也许就完了。幸亏我当初把钱都用来投资了。”

老妈说：“十几年前，咱家在村子差不多是最有钱的，我存啊存，不敢花、不敢吃，可自从买了房子才知道，这几十年的积攒买套房子都不够了。”

婆婆说：“以前买条裤子十几元，现在买条裤子都是几百元，钱存在银行里有什么用啊？”

老妈说：“这些年我把所有积蓄就存在银行里，利息钱至多买拖拉机。可我要是做点投资什么，也许情况完全不一样了……”

……

虽然，财富需要“攒”，但绝不能只依靠“攒”；理财中有“攒”，也绝不能只有“攒”。我们不能只考虑钱的多少，银行卡上数字的攀升，我们还必须考虑到钱的价值。这就好像是叠冰块，一味地往上叠，殊不知下面的冰块已经在不断地融化，变成水流掉，所以你永远也叠不高。由婆婆和老妈的话可知，人们存钱的速度永远也赶不上“钱缩水”的速度，不要奢望把钱存入银行，长久地生息，因为储蓄的利率相比其缩水的比例，那简直就是九牛一毛。尽管老妈现在已经知道了这个道理，可惜为时已晚了。因为妈妈已经上年纪了，她已经不能再折腾。而我们这些年轻人不一样，我们有的是时间，有的是机会。

要趁年轻的时候，理性花钱，一味攒钱不算会理财。会理财是能把钱花在刀刃上，并且能让钱生钱。

股票这玩意风险太大，没有一定的专业技能，咱还是避而远之为好。相比之下，投资国债既安全，又有稳定的收益。

做任何投资，关键要看准大方向

如今，咱老百姓的日子过得越来越红火，在解决了温饱问题之后，许多人手头都有了闲钱，有了闲钱，当然就会想如何让钱生钱了。钱生钱是最快的赚钱方式，当然也是风险最大的理财方式。钱生钱的方法可多了，如投资股市、楼市、黄金、基金或创业，等等。对于咱老百姓来说，不管做任何投资，只有看准大方向，时刻跟着国家政策走才能赚到钱，理好财。

我的婆婆大人早在房价刚刚有上涨苗头时，她就不顾公公的反对，毅然拿出全部家当30万在市中心地带买了一套房子。

30万在当时可是一笔不小的数目，没有受过任何教育的婆婆依然坚持了自己的选择，把她这一生的血汗钱全部投入这套房子上，因为她认真分析了国家当时的房产政策。

那一年婆婆52岁，她购买的这套房子是上下两层，位于本市黄金地带，果然不到三年时间这套房子的价格连翻三番，由原来的30万一下子增值到100万。

试想一下，如果婆婆当初没有看准国家的大方向，而是把这30万存入银行，目前的经济状况会是怎么样的？52岁那一年，婆婆和公公基本上没有什么收入，这30万也就是他们所有的资产。这些年下来吃喝拉撒，儿子结婚、买房，处处不都是要消费这30万元吗？按当时的消费来说，一年至少要消费2万元，再加上儿子结婚、买房的费用，这30万还能剩多少呢？

这两种截然不同的状况，不禁让我想起了我那不善看大方向的妈。

我的家庭状况和婆婆家有很大的相似之处。婆婆供四个大学生读书，同样我妈也供四个大学生，消费情况基本上都是一致的。

婆婆和公公年轻的时候是做小生意的，最初在市场上卖布，后来有了积蓄后开始卖摩托车。而我老爸因为一个偶然的机会和他人合伙开了一个小煤矿，几年下来我老爸和老妈积攒的钱也不少于婆婆积攒的。只是妈妈一向不善于研究国家政策，更不知道投资行业的大方向发展如何。妈妈只知道把钱存进银行里，她觉得这样做才安全。现在，我再为我妈妈算一笔账（妈妈和婆婆的年龄相当）。

就按妈妈有40万计算。弟弟打算结婚，为此妈妈花了25万为弟弟买了一套新房子，再加上弟弟结婚的费用也由妈妈来出，大概是5万元。现在老爸老妈也都没有收入了，剩下的10万元就是老爸老妈的养老钱。

俗话说：不比不知道，一比吓一跳。婆婆看准了投资方向，把30万变成了100万，就算刨去其中的消费，至少也有80万。而不善理财的妈妈，却把40万变成了35万。可见，投资如果能看准大方向，跟进国家政策，肯定是有赚无赔，相反，如果不紧跟大方向，处处与国家政策唱反调，那就不是理财而是失财了。

我和老公手里也积攒了一些闲钱，对于投资心里也有点痒痒了。根据婆婆留给我们的经验，我们决定先研究一下国家对于投资的大方向。经过一番分析，我认为在投资理财方面需要注意以下几个方面的要求：

◎房市投资需要谨慎对待

国家颁布了住宅用房限购令政策，这对于投资住宅用房者会造成严重影响。再加上国家推出了1000万套保障房的投资计划，所以，再想以投资住宅房理财，明显就是与国家政策唱对台戏了。

◎黄金投资增值机会多

根据最近十年来的发展趋势，黄金市场基本上处于单边上扬走势，专家预测，随着各国央行大量收储黄金，金价还会震荡走高。这给一向对黄金不感兴趣的我提了大醒。

◎国债投资安全收益好

正如婆婆所说的，股票这玩意风险太大，没有一定的专业技能咱还是避而远之为好。相比之下，投资国债既安全，又具有稳定的收益。比如财政部2010年12月6日发行的第五期凭证式国债，1年期票面年利率2.85%，3年期票面年利率4.25%，5年期票面年利率4.6%，都明显高于同期储蓄利率。

为了实现国家宏观调控的能力，每年或每个特殊时期，政府都会对某个行业有特殊规定。选择投资方向时，只有根据这些规定来选择，才会获得较好的结果，这跟天冷加衣才不容易感冒是一个道理。就此，有理财专家指出，很多投资者经常会坐上“大赔大赚”的“过山车”，主要是不了解投资行业的大方向发展状况，结果使得理财变得捉襟见肘，投资人苦不堪言。其实投资理财很简单，只要把握住投资行业的大方向，根据国家政策变化随时调整投资方向，理财就会变得游刃有余，也就会像我婆婆那样，踏上理财的“快班车”，早日实现发财致富的梦想。

不管做任何投资，只有看准大方向，时刻跟着国家政策走才能赚到钱，理好财。

踏上理财的“快班车”，才能早日实现发财致富的梦想。

现在的钱在家放着只会越来越少，稍微做点合适的投资都比让钱在家闲着好。

家里有空房，为何不开个旅馆

把钱存进银行里，不仅可能不升值，还有可能贬值。精明的婆婆自然不允许出现这种理财损失，所以她说，要做点投资。

大多数穷人之所以跟钱之间总有不可逾越的鸿沟，是因为他们不知道钱的活动能力。钱跟人一样，是有生命的。如果把钱比喻成我们的职员，那么我们的目标就是让这些职员勤奋工作，坚持一段时间，职员就会日益壮大，工作效率自然也会越来越高。当然，它们也能帮我们赚到更多的钱，这些钱积累到一定程度时，我们就可以享受退休生活。

毫不夸张地说，我婆婆就是一个知道如何让钱为她赚钱的人。

婆婆是个闲不住的人，尽管她手里的积蓄足够她吃喝玩乐养老，可是婆婆最近一直在唠叨：“哎，才歇了两年就觉得没有意思，你们年轻人现在都在做着各种各样的投资，我也想做点成本少收益大的投资，既能增加收入，也能为自己找个事儿干。”

家里人都认为婆婆年轻的时候为养家吃了那么多苦，现在也该好好歇歇了，可是婆婆却瞒着我们说干就干了。

最初，婆婆选择了三个项目。第一个是开棋牌室，婆婆爱打麻将，她觉得开个棋牌室既可以玩，也能有点额外收入。可是全家坚决反对，因为开棋牌室容易熬夜，我们都担心婆婆的身体会吃不消。无奈之下，婆婆只好放弃这项投资。

第二个就是在附近的商场卖童鞋。婆婆给我们计算了一下，前期投入也就是2万块钱左右。我们认为婆婆卖鞋倒是可以胜任，可卖东西肯定是要进货的，进货可是一件很辛苦的事情，婆婆年龄大了，不能再劳累奔波了。无奈之下，婆婆又放弃了这个项目。

就在这个时候，我们家的对门在搬家，婆婆一问才知道他们买了新房，这房子打算出租。就在这时，婆婆忽然说了一句：“咱们都是老邻居了，这房子租给我吧，房租给我便宜点就行。”

婆婆刚说完这句话，我就嚷嚷着对老公说：“你妈葫芦里卖的什么药？家里的房子不够住吗？租别人的房子干什么呢？”

就在这时，婆婆乐呵呵地对我们说：“这下我的愿望总算可以实现了，咱们家紧靠车站，来来往往这么多人，如果在这里开个旅馆的话，生意一定不错。并且开旅馆是一次性投资，只要前期投资齐全了，以后就只等收益了。现在的钱在家放着只会越来越少，稍微做点合适的投资都比让钱在家闲着好。”

听完婆婆的话，我们全家都举双手赞成，因为这个投资不仅成本少，最关键的是婆婆不用辛苦奔波，只要在家洗洗单子、拖拖地就可以了。说干就干，家里每个人都积极参与进来帮婆婆，老公的任务是负责买电脑、维修电脑，我的任务就是帮婆婆登记旅客的情况，公公的任务就是帮婆婆搞装修。

很快婆婆的旅馆就开业了，果然如婆婆所料，生意相当不错，不到半年婆婆15000元的本钱就全部收回了，剩下的就全是收益了。

自从有了旅馆，婆婆的日子过得更加舒服了，想买什么就买什么，也不用担心钱越花越少，越来越不值钱这个问题了。

连婆婆这个50年代的人都知道，钱是越来越不值钱，不拿去投资就贬值了。我和老公这对80后小夫妻又岂能落后于婆婆呢？

老公早就想开一个糖烟酒门市部，只是一直没有付诸实践。婆婆投资旅馆这件事也给老公带来很大的启发：哪儿都可以挣到钱，只要四处看看就能发现机会，然后去勇敢尝试，钱自然就会跟着你走。

是啊，我和老公现在还年轻，即使投资失败了，我们还有东山再起的机会，如果成功了，自然就会为我们带来不少的收益。何况婆婆这么具有投资头脑，我老公的眼光也不会差到哪里去。

经过一个月紧锣密鼓的准备，老公的糖烟酒门市部正式开业了。除了零售外，老公还利用同学关系、工作关系和亲戚关系，在本市的一些行政部门进行批售。

开业第一个月，除了各种消费外，门市部只有1000元的纯收益。这个时候，婆婆鼓励我们说：“任何投资都不会只赚不赔的，如果怕赔就永远发不了财。第一个月赚了1000块钱已经很不错了，因为这只是开始，以后你们的生意会越来越好的。”

借婆婆吉言，老公的门市部生意果然日渐好转，第二个月的收入就翻了三倍。事后，老公感慨说：“要不是受妈的启发，现在我还让钱在银行睡大觉呢。钱生钱的速度，真是比上班挣钱要来得快、来得多啊！真过瘾！”

婆婆经常对我和老公说的一句话是：“投资是赚钱的重要渠道，不会投资的人基本上很难成为富人。你们这些工薪一族别看天天穿着白衬衫、打着领带，打扮得光鲜亮丽的，说到底你们还是打工者。比学问我不如你们，但比投资赚钱，你们这些高材生就是我的手下败将了。”

最近几年，存钱实际上是在亏本，表面上看账面数字是增加了，可是实际的购买力下降了，用通俗一点的话说就是，同样的钱可以买到的东西减少了。将这些钱积累起来，暂时可以放在银行，但是要不断地寻找投资机会。正如我婆婆所说的，哪怕只是微小的投资机会，也比放在银行划算。如此看来，还是理财更划算，也更安全。

《上班可以致富》一书的作者之一杨伟凯，现任汇丰银行财富管理副总裁。他强调说， 工薪族要想快速致富，至少要用薪水的三分之一来投资理财。同时，他还强调，三分之一只是一个基数，等薪水增加后，还需要逐步提高用来投资的数额，如此投资财富积累的速度也会加快。

投资者需要注意的是，高利润必然伴随着高风险，不是任何投资都可以稳赚不赔的。为把风险损失降低到最小，投资前要对项目做好市场考察，对可得利润与潜在风险进行分析，否则不但不能赚到钱，反而还会搭上你多年积攒的本钱。

把钱放进银行，固然安全，也有一定的利息可拿。但是，把钱全部存起来，将来可能还会遭遇贬值，反而得不偿失，所以，应该拿出一部分钱出来做投资。

闲置的资源不能浪费，合理利用，能让钱生钱。

做投资要谨慎，所有买卖都有风险。

咱老百姓投资，量力而行就好，投资不是投机，千万不能孤注一掷。

不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里

谁都想有一夜暴富的一天，但是天上会掉馅饼吗？做好理财，不能激进。因为，曾经能让你在短时间内获得高额利润的投资项目不可能会一直盈利，很可能会在更短的时间内让你负债累累，所以婆婆提醒，要分散投资，不能贪心。

这几天，老公的一个远房表姨几乎天天来找婆婆。我不经意间听到了几句，好像是在谈钱的事情，我想婆婆不是小气的人啊，亲戚来借钱她好像还没有拒绝过呢，这次是怎么了？

等这位远房表姨走后，婆婆开始在家唠叨起来了。

“你说你这个表姨真是的，我已经拿出1万块钱存在她的担保公司了，可她还是三天两头来找我，非得让我把银行的全部存款都存进去，你说我有那么傻吗？”我问婆婆他们担保公司的利息怎么样，如果利息比银行利息高的话，也可以考虑一下啊。

我这话还没有说完，婆婆就开始对我进行批评教育了：

“现在市区有很多投资担保公司，他们给出的利息比银行高出三四倍。谁不知道把钱存在高利息的地方啊，问题是他们的安全能让人放心吗？如果他们给出的利息高，安全方面又有保障，那银行岂不是要倒闭了吗？

“前几天，我在电视上还看到一篇报道：某地区的王先生开了一家私人诊所，数年来也有了一些积蓄。他亲戚为了提成帮王先生介绍了一家担保公司，该公司的利息比银行高两倍。因赚钱心切，王先生从银行里取出全部存款15万元存到这家担保公司。前三个月，王先生均如期收到了利息。2010年4月，因为经营不善，这家担保公司入不敷出，老板突然跑了，这个时候王先生可傻眼了，本想借助担保公司多挣一些钱，没想到反而连本钱都一去不复返了。

“天上一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话，叫作‘财不进急门’。咱老百姓投资，量力而行就好，投资不是投机，千万不能孤注一掷。”

我知道婆婆的意思就是不能把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。美国曾经很流行股票，很多人卖房子来买股票，但一次一夜之间股市狂跌，很多人倾家荡产，他们就是把所有的鸡蛋都放在一个篮子里了。这不禁让我想起了我之前的同事小王的经历。

去年，公司同事小王买基金赚了钱，每次在办公室聊到理财的话题，他都笑得合不拢嘴，向公司其他同事卖弄他的理财经：“现在把钱存进银行的人都是傻瓜，你看我买股票都翻N倍了。这次我决定把所有的存款都取出来买股票，相信可以赚到更多。”其他同事劝他还是不要全部投进去为好，可这个乐昏了头的小王就是不听。

俗话说：不听老人言，吃亏在眼前。转眼一年过去了，等着大赚一笔的小王忽然有一天在办公室抱头痛哭，原来他孤注一掷投资的股票全部被套了，并且还欠了一屁股的债，老婆因为这事还在和他闹离婚。你说他能不抱头痛哭吗？

相反，另外一名同事小张的做法就比较明智，他把三分之一的资金用来购买股票，三分之一的资金用来购买黄金，剩余的钱存在银行里。后来，他和小王一起购买的股票也被套了，但他去年年底购买的黄金却有很大的涨幅，存银行的那部分钱也稳稳当当拿到了利息。因此，我的同事小张不但没有赔钱，反而还有盈余。

对待投资，大部分人总是抱着两种极端的态度。保守的人希望把钱放在银行里生利息，认为这样才能保证资金的安全性；另外一种人则是对某种单一的投资工具有偏好的激进者，这种类型的投资者往往孤注一掷，将所有的资金都投入某一领域，如股票、基金等等。这两种类型的人都不算是理财高手，保守者只能死守本钱，花一分少一分，激进者若能获利顺遂也就罢了，一旦亏损，又可能赔了老本还欠债。

就像婆婆所说的，财不进急门，任何投资都要量力而行，投资不是投机，千万不能孤注一掷。俗话说：不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。一旦篮子摔了，鸡蛋就可能全碎了，损失也就比较大。相反，如果把鸡蛋分散放在不同的篮子里，即使有一只篮子摔了，其他的鸡蛋仍然会完好无损。但是，1981年经济学诺贝尔奖得主詹姆斯·托宾也曾这样说：“把所有的鸡蛋都放在一个篮子里是冒险，但把鸡蛋放在太多的篮子里是浪费。”他说这句话的意思是：如果将全部资金投资在一个领域内，一旦失误，分散风险的能力太弱；如果把全部资金投资到很多领域中，又会增加各项管理成本，减少利润空间。

那么，到底应该把所有的鸡蛋放在几个篮子里呢？正准备做理财投资的我，前几天在网上看到一个名字为“32221”的组合投资理财策略，其方法是将个人的全部资金按30%、20%、20%、20%、10%分成五份，其中的30%用于储蓄以备后用，其中的三份20%分别用于购买债券以增加收益、购买股票以寻高利、进行实物投资以追求增值，剩下的10%用于购买保险以防止意外和追求收益。(www.xing528.com)

我觉得此方法倒是一个不错的分散投资理财策略，讲给婆婆听后，婆婆除了不赞成我购买股票外，其他的她都表示不反对。对于购买股票，婆婆说了这样一句话：“再赚钱，股票这玩意儿咱也不干。”可惜，我当时没有听婆婆的话，硬是让我的20%的资金白白打了水漂。

要把钱分散开进行投资，这样做的最大好处是安全。过日子不是赌博，安全稳定很重要。很多高利润的背后很可能隐藏着巨大的风险，而一个家庭往往承受不住比较大的风险，所以，一定要谨慎、谨慎、再谨慎。

不要靠股票这玩意儿来发财。

再赚钱，股票这玩意儿咱也不干

股市正是如火如荼之时，有多少人见别人在股市上挣到点钱后就蠢蠢欲动，想跟着去炒股发家致富呢？有多少人沉迷其中不能自拔，到最后落得个惨淡收场呢？股市风险太大，所以婆婆说，我不相信股市能致富，买股票是最傻最愚蠢的投资。

去年，由于工作需要，我潜心研究了一年多的股票，自认为无所不能的我也跃跃欲试。恰好牛市当头，各路资金纷纷涌入，我岂能错过这列开往财富殿堂的列车呢？于是，我硬拉着老公入伙购买股票，经过全面的数据研究分析，我选择了一套走势不错的股票，申请、注册、开户，天天忙得不亦乐乎。

所有的事情忙完之后，我笑着对老公说：“你就等着坐收渔翁之利吧！”老公看我踌躇满志的样子，也对我购买的股票充满了无限的期待。

像多数股民一样，我和老公下班后不是泡在电脑前，就是泡在营业大厅里，为了跟踪股票的进展情况，我和老公可谓是废寝忘食。

然而世事难料，就在我想趁股票高攀大赚一笔后撤离时，大盘忽然没有任何征兆地迅速下跌。我和大多数股民一样，全都傻眼了。对股票一窍不通的老公还以为我大赚了一笔，在一旁开心极了。当我把不幸的消息告诉老公后，他也傻眼了，为了不让损失继续扩大，他让我及时撤离，还好当时听了老公的话，因为我抽身及时，在没有被套牢前侥幸捞回了一点成本。然而，其他措手不及的股民因不甘心资金就这么迅速“缩水”，继续补仓，多数人固执地认为股票低于购买价绝对不抛，还试图抄底，一补再补，最后满仓，不知不觉就被套得严严实实，更不知何时才是翻身之日。

我这次购买股票也只是牛刀小试，没有拿出太多的资金来做投资，否则这么几年积攒下来的钱顿时就会消失在汪洋大海之中。

其实，就在我和老公准备投资股票之前，婆婆就劝过我们，不要靠股票这玩意儿来发财。可惜，我当时被冲昏了脑子，自认为懂一点股票理论知识，能读懂一些基本的K线图，就可以在股市里大显身手。

事后，婆婆知道我买的股票打水漂了，就对我说：“这次就算是花钱买个教训吧，记得以后千万不要买股票做投资了，股票这玩意儿再赚钱，咱也不能干。在我看来，买股票者的心态就跟我打麻将的心态是一样的，如果今天赢了很多的钱，就会感觉这钱来得真容易，于是第二天就会接着去。但第二天输了的时候，心里又想再去把输的钱捞回来。长此以往，就陷入这个圈子里出不来了。

“跳楼自杀的人，其中有一大部分就是因为投资股票血本无归，负债累累走投无路。没听说多少人因为投资股票而发大财的。相反，很多人却因为股票把多年的积蓄全部搭进去了。

“我希望这是你们第一次买股票，也是最后一次买股票。投资的渠道有很多种，比如买保险、买房子、自己创业等，唯有投资股票是最傻、最愚蠢的一种投资行为。”

听了婆婆所说的话，再想想这几年股市的状况，何尝不是如此啊！炒股不是炒菜，没有几招入门功夫就妄想轻易开户；同时炒股也是炒菜，什么菜应该慢炖，什么菜应该爆炒，自然蕴藏着不少的学问，如果你只有三脚猫的功夫，就像婆婆所说的：再赚钱，股票这玩意儿咱也不能干。

最近几年，股票市场的火热让许许多多的股民产生了跃跃欲试的心态。不管是牛刀小试者，还是大刀阔斧者，最终的目的都是想在股市上捞一把。也许，有一部分人确实“捞”到了不少，但一直能“捞”到钱的，永远是少之又少的一部分人。绝大部分的股民长期被套后，咬牙含泪发誓不再购买股票；有的股民被套后，由于不甘心，就放在那里不动做长期投资，结果不仅浪费了时间，还赔得更多了；有的股民买了大量炒股书籍学习后，还是再炒再赔。

既然炒股十有九赔，你能保证自己就是十分之一的幸运儿吗？如果你不能保证，还是按照我婆婆的思路来理财，做个保守的投资者吧。

股票就是个无底洞，它看准人的心理弱点，让你一输再输，将来很难有翻身的机会。

钱不是大风刮来的，所以，绝对不要碰股票，可以把本来想买股票的钱放在其他的投资项目上。

买房子不能心急，不能住着舒服就买，还要考虑有没有投资价值。

投资房产，地段是关键

买房也要会买，怎么买到有升值空间的房子需要有理财师的头脑，婆婆的建议就是，要看地段。

婆婆常常对我们说：“现在的钱不值钱，放在银行里只能等贬值。”所以，这些年来婆婆手中只要有点钱，她就会想方设法做点投资。婆婆这几年通过开旅馆，又积攒了一些钱，这不又开始蠢蠢欲动了。

利用这些钱干什么好呢？做生意，婆婆考虑到自己的身体已经承受不了了。买股票，更不可能了。想来想去，婆婆还是决定买房子。虽然现在的房子足够我们住，但婆婆认为再买房子，我们可以把现在居住的房子和一楼整体出租出去，或者扩建成旅馆，这样就又可以增加一些收入。

对于婆婆的决定，我向来是比较赞同的。自从这一计划提出后，我们就不停地看房子，可半年下来婆婆也没有看上一套。看我和老公都有点心急了，婆婆就开始教育我们说：“买房子不能心急，不能住着舒服就买，还要考虑有没有投资价值。”

“又不是买商品房，一般住宅房能有什么投资价值啊？”老公问道。

“住宅房当然也有投资价值了，比如这个房子以后有没有升值空间及升值空间有多大，这个房子有没有其他利用价值，比如出租后租金的高低，能不能开旅馆什么的。说到底，关键要看地段、楼层，地段里又包括是否临主要街道。”

婆婆的一番话彻底点醒了我和老公，看来我们的目光真是太短浅了，还是婆婆有远见。功夫不负有心人，经过一段时间的寻觅，婆婆终于找到一套完全符合她心愿的房子，这套房子虽然是二手房，但房龄只有五年，除了这一点外，其他各个方面都让我们非常满意。

首先，这套房子的地理位置特别好，左临本市汽车站，右临联通公司，对面是肯德基和大型生活广场。

其次，这套房子是二楼，又是临街，现在居住方便，以后出租、开旅馆或办培训班等非常有吸引力。

最后，这套房子的面积和价格都非常满意，面积155平方米，价格30万。据婆婆说，这套房子的房主因在外地购买了一套房子，急转手。

房地产界有句名言:“地段，地段，还是地段。”购买这套房子，婆婆不仅抢占了地段，还抢占了价格、面积、楼层等方面的优势。由婆婆的购房经历（主要是二手房），我也悟出了以下几条经验，希望对准备投资房产的朋友有所帮助：

◎考虑交通是否便利

如今人们的生活节奏越来越快，在选择居住环境的时候，交通的便利性就成了首要考虑的因素之一，尤其是年轻人，在选择房子的时候，就不得不考虑这样一些问题：离公司近否，上班是否便利，乘坐公共汽车是否方便等。于是交通便捷的房子就成了众多购房者的首选。

◎评估房价是否合理

“房价”是买卖双方都较为关注的内容，那么，作为买方来说， 我们该如何判断卖方出的房价是否合理呢？以下是房屋评估师给我们的一些建议：

（1）看地段和交通

评估二手房价的高低首先取决于该房屋所在的地段，对于一座城市而言，必然寸土寸金。一般情况下，市中心区域的二手房与郊区二手房价格相比能产生好几百甚至上千元一平方米的落差。另外，交通状况对房价的影响也不容忽视，但交通便捷之地未必房价就高不可攀，评估此类房产时还应综合考虑由交通工具所造成的噪声以及房产周围卫生状况、空气质量等相关因素对房屋居住环境产生的影响。

（2）看居住情况及周边配套

居住环境是无数购房者购房前重点考虑的问题，它也是评判房价高低的一个重要因素。对于二手房屋而言，小区内有“山”、有“水”，肯定能够提高房屋居住的舒适度，房价自然会略高于一般小区，而相反周边有垃圾场、变电站或烟囱等降低居住环境质量的设施，其所在房屋的价格就会大打折扣。

（3）商业配套、社区配套

试想如果所居住的房产周边分布着大型的商场、卖场及商业板块，同时社区配套中的菜场、超市、银行、邮局、医院、餐饮店等齐全，房产变现能力肯定会增强，其房产的价格也就不言而喻了。

◎产权关系弄明白

注意产权证上的产权人与卖房人是否同一人，否则过户时会发生困难，注意产权证的各项明细，确认产权的完整性，有没有抵押、共有人等。如果产权证上的产权人与卖房人不是同一人，就需要对方出示具有法律效力的委托书（委托公证书或由律师签字见证的委托书）。

◎弄清二手房的房龄

购买二手房一定要问清楚房子的年龄，婆婆买这套房子时，为了调查房龄，调查了不少熟人。当他们都证实房龄只有五年时，婆婆才决定购买。目前关于二手房的房龄，市场上造假现象并不少见。由于面积、户型等方面很难做手脚，不少卖房人就打起了改房龄的主意，房子不仅好卖，还能卖上一个好价钱。部分中介公司图省事或者出于增加业务量的考虑，对卖房人虚报房龄的行为多是睁一只眼闭一只眼。另外，新版房产证上并不标注房屋建造年代，也为房主隐瞒房龄提供了可乘之机。

◎确认房屋面积

房屋面积包括建筑面积和使用面积。产权证上一般标明的是建筑面积，但可能存在很大的误差。最保险的办法是测量一下房屋内从墙角到墙角的面积，然后除以得房率，就可以获得比较真实的房屋面积了。部分房改房因为种种历史原因，造成它的产权登记面积和实际面积有很大的出入，建议买房改房的时候要问清楚，还要考虑是自住还是投资。如果作为投资就要考虑是否有必要请房产管理部门重新测量房屋面积。

◎观察房屋内部结构

房型是否中意可以影响入住后的生活质量。如一些房子有多个房间但通风不足；电器线路是否太多或者走线是否合理，攸关居住安全；天花板墙角是否有渗水的痕迹；墙壁是否有裂痕或者脱皮等明显的问题。苏州有一些墙板房是20世纪80年代建造的，这种房屋顶楼容易漏水，隔热也比较差，由于苏州夕照时间比较长，靠西面的墙板房比较热。

◎装修情况看仔细

很多人在买房时往往忽视管线布局等隐藏在墙壁内的部分，以后一旦发生问题，维修就成了大问题。还有一些房子看看装修不错，房间经改动后也合理，但却是凿开了承重墙后改建的，存在严重的安全隐患。在这一点上，我的婆婆大人还是做得不错的，记得我们第一次去看房时，婆婆大人就偷偷地把各个方面的装修情况，包括天然气管道、太阳能管道看得一清二楚。

◎物业管理问清楚

当时婆婆买房时，只顾考虑大方面的问题，把这个小问题忽略了。等我们刚入住一天时，物业就来催我们交水费、电费了，水费和电费一共将近1000元！妈呀，这家房主最后一个月难道狠狠地用电、用水了吗？还是已经连续几个月没有交了。没有办法，既然我们已经购买了，就吃这个小亏。因此，后来人在购房前，一定要查看水电煤是否一户一表，交纳的费用是多少，保安时间多少；绿化是否有人维护；物业管理是由哪家公司负责，能为业主提供一些什么服务；小区的犯罪率、失窃率高不高。买下以后再问这些问题就晚了。

总之，投资房产不能着急，更不能大意，否则一招不慎，就可能产生意想不到的损失。

买房是一件大事，所以要仔细思量，最重要的参考因素就是看将来能不能升值，而决定能否升值的关键是地段，地段挑得好，比如紧邻主要街道、繁华市场的往往将来还有升值空间，而且还能再买房后做门其他生意，可以说稳赚不赔。

你和你老公是家庭收入的来源，也是你儿子的顶梁柱，因此你首先应当考虑你们两个人的保障，之后再考虑小孩子的保险。

买保险，先大人再小孩

遇到上门推销的保险员，相信会有很多人不耐烦，其实买保险还是有必要的，它能在一定程度上减少我们将来可能遇到的大的损失。那么应该给谁买保险呢？婆婆说，要先大人后小孩。

从怀孕开始，我就被保险公司的业务员盯上了，挣扎了近一年的时间。业务员非常热情，但我一直婉言推辞说：“等我们家孩子生下来再来吧。”谁知这位保险公司的业务员还当真了，我孩子刚刚过了满月，她就又来我家游说了。

就在我和老公动心，准备为刚满月的孩子购买保险时，婆婆发话了：“你们两个大人都还没有保险呢，为什么先给孩子买呢？即使要买，也应该你们先买啊！”

按照保险公司那位业务员对我说的话，我对婆婆说：“年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算！”

婆婆接着说道：“买保险要从长远考虑，孩子买保险的钱来源于哪里？肯定是大人的劳动所获。毫无疑问，你和你老公是家庭收入的来源，也是你儿子的顶梁柱，因此你首先应当考虑你们两个人的保障，之后再考虑小孩子的保险。”

听了婆婆的话，我觉得挺有道理的，就调侃着问婆婆：“你老人家怎么也懂保险呢？这深奥的道理你都能悟出来，真是不简单啊！”

“其实，我对保险这个东西一向不感兴趣。不过你三叔家最近发生的那件事，让我对保险的看法有了改变。你三叔最近生病住院了，全部医疗费用一共5万块钱。你三叔的家庭经济条件不富裕，吓得你三叔当天就想出院等死。幸亏你三婶当年瞒着你三叔给他买了一份医疗保险，保险公司给他报销了一大部分。

“你想想，如果你三婶当年的保险不是给你三叔买的，而是给他儿子买的，结果就截然不同了。其实保险就像防盗门一样，小偷不一定会上门，但不能不装！最起码，你出门的时候，心中会很坦然而不会提心掉胆。年轻的时候都觉得自己身体好，不会生病。人一旦老了，各种疾病就主动上门了。我现在最后悔的就是年轻的时候没有给我和你爸爸买保险，现在一切医疗费用都要我们自己掏腰包。你三婶这次算是花了小钱，省了大钱。”

在婆婆的教育下，我决定把儿子的保险改为老公的保险。老公是我和儿子的顶梁柱，有老公在就有一切。

记得婆婆以前对我说过一句话：“你们这些80后是管小不管老的一代。”仔细想想，我们80后一代在养育子女方面确实有很大的误区。不管是和同学上网聊天，还是在小区和同为80后的邻居闲聊，聊得最多的就是孩子的问题，孩子的教育、孩子的前途等，而很少有人聊父母、聊自己。

就拿购买保险来说吧，我们可以问一下身边的朋友、同学，有几个为自己或为父母购买保险的，而又有几个没有为自己的孩子买保险的？这就是80后一代人的弊病，也是我们的理财误区。我婆婆说得没错，买保险应该先大人再小孩。

21世纪是强迫投资理财的时代，善于投资者愈来愈富，不善于投资者愈来愈贫！理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。

决定为老公购买保险后，我在险种的选择上又发了愁。现在的险种五花八门，有健康险、养老险、分红险、意外险等等。不懂保险的我又不知道该从何下手了，打电话向一位在保险公司工作的同学求救，她告诉我：“购买保险首先应该考虑保障型险种，其次再去考虑其他险种，如分红险、商业险等。”她建议我按如下顺序购买：意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老保险→分红险等。

此外，买保险除了要考虑险种外，还要考虑保费。在保费方面，这位同学告诉我：“保险不是赚钱的工具，它只能让我们在遇到风险时获得一定的经济补偿，让我们免遭更大的经济损失而已。对于工薪族来说，保费的缴纳可以采用‘双十定律’，即保险额度为家庭年收入的十倍最恰当，总保费支出为收入的10%最适宜。”

给老公买过保险之后，我感觉更踏实了。相信很多80后的小主妇像我一样，天天大声疾呼：我要理财！我要理财！而真正实施起来，我们却不懂怎么做才是真正的理财。俗话说：不听老人言，吃亏在眼前。我婆婆虽然没有高深的知识，但我们听她的话绝对没有错。俗话说，孩子有福在后。买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。

家庭中总会出现一些意想不到的事情，所以要买保险，能在一定程度上减轻负担，以小钱省大钱。

买保险要考虑对象，给谁买？要先给大人买。因为给大人买将来才能实现保险收益的更大价值。

一定要为家庭留一笔足够2~5年的生活费用。这样即使投资失败了，最起码不至于去“要饭”吃。

投资要细水长流，留住“保命钱”最关键

投资理财，很容易头脑发热，一股脑儿地把钱投入，然后就想象着钱生钱，越滚越大，却完全不考虑这样做的风险。一个家庭，过日子是吃不消这种投资方式的，所以婆婆提醒，一定要留下“保命钱”。

古语有云：不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。在理财中，这句古语也值得我们细细体会。

前几天，一个从来不缺钱的朋友忽然找我借钱，我连忙问她怎么了。她摇了摇头，叹口气说：“本来是件好事，最近公司人事部门告诉我，由于去年工作表现不错，我与另外几位同事得到了去加拿大、法国旅游的机会，我乐开花了。不过申办签证时又傻了眼，申办签证需要2万元的定期存款证明。我把全部钱都投在股市上了，现在手上没有一分钱存款，这个月工资还没有发下来。这么好的机会我也不想错过，所以找你借钱来了。”

这位朋友走后，婆婆又借题发挥，对我和老公进行了一番教育：

“你们这些年轻人，为了投资连命都不要了。任何投资都有风险，这样的道理你们不会不懂吧？就拿你的朋友来说，她将所有的积蓄都投入股市中，我们做一个最坏的假设，如果有一天股市的不景气导致她亏损了怎么办呢？恐怕她连最基本的生活都无法应付了。

“想通过理财成为‘暴发户’，这几乎是不可能的。你们这些年轻人在理财方面往往过于急于求成，这种心理往往使你们孤注一掷，不考虑‘保命’钱的问题。

“做任何事情都不会出现天上掉馅饼的好事，钱生钱的速度虽然快，但其风险也很高啊！如果没有十足的信心，留住‘保命’钱就是最为重要的一点。我存了一笔钱，这笔钱已经有20年没动过了。即使当年买这套房子，你爸爸东借西借的时候，我也没有敢拿出来。虽然这笔钱在银行放着只有很少的利息，但这是我理财的原则，一定要为家庭留一笔足够2~5年的生活费用。这样即使投资失败了，最起码不至于去‘要饭’吃。”

听了婆婆的话，回头想想我这几年的理财生涯，是不是也有点急功近利了呢？为了多挣一点钱，不听婆婆的劝告，硬是到股市转了一圈，结果赔得一塌糊涂；为了让钱更快地生钱，我把我们这几年全部的血汗钱都投在老公的门市部上，连一点“保命”钱都没有留，幸亏老公的门市部生意还不错，否则我们的血汗钱不是全部落水了吗？

婆婆的话非常有道理，理财是细水长流，不是一夜暴富。80后的我们都逐步步入了结婚生子的行列，这个时候要做的事情很多：买房买车，配备足够的家庭保障资源，储备子女生育基金以及子女教育金等。

这个时期也是我们女人一生中最重要的阶段，在家庭理财方面，我决定学习一下婆婆先保障后投资的原则。具体做法还是上文讲到过的，把钱分为五部分：第一份是儿子的教育费用；第二份是日常消费；第三份是公公婆婆的养老钱；第四份是我和老公的养老钱；第五份才是用来投资的钱，这些钱目前主要被老公投资在他的门市上。这五份钱，分别存到上述《养老钱，你们准备好了吗》那一节讲到的五个账户里。

当初在买车的事情上，我和老公产生了严重分歧。老公早就有买车的打算，而我认为车是一种消费品，其价值只能随着时间的推移而损耗。

记得在一本理财书中看到这样一个案例：十年前甲和乙是本科的同学，在社会上工作五年后，同样积蓄了30万元。甲用30万买了一辆当时很时尚的高档轿车，每天开着拉风的车在马路上飞奔，着实风光了几年。而乙留了10万元的生活费用，用剩余的20万元买了一套红木家具。十年过去了，高档轿车成了黄标车，虽然还能开，但有点像拖拉机；红木家具却升值了，乙在市场上便宜点出手就能赚大钱。

在我的耐心教导下，老公暂时放弃了买车的打算，全心全意把闲钱投资在门市上，不到三年时间，老公的门市已经红红火火，这时候我才答应了老公买车的事情。

事后，老公笑着对我说：“老婆，你现在和我妈妈一样，真会过日子啊。想当初，你可是有一分钱就得花一分钱的人，现在你把家里的钱袋子‘理’得真是不错。你不是老觉得我妈妈唠叨吗？你现在知道了吧，她的唠叨都是为咱们好。”

是啊，这一切都要感谢我的婆婆，要是没有她的唠叨，我哪能学到这么多的理财知识，我和老公的钱袋子又哪能这么快“鼓”起来。

理财不是 “一夜暴富”，要制定合理的个人理财目标。在理财的最初，尤其是对初学理财的人，应以稳健为主。千万不要急功近利，高收益意味着高风险。要认清自己将要做的投资类型，让自己的资产在保证安全的前提下最大限度地发挥保值、增值的效用。被誉为股神的巴菲特在他的一本书里介绍说，他6岁开始储蓄，每月30块，到13岁时，已经有了3000块钱。他用这3000块钱买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，数十年如一日，现在85岁的巴菲特，是美国首富，长年跻身《福布斯》富人排行榜前三甲。

未来的道路还很长，在有闲钱的情况下，我还会试着做其他投资。但是，无论何时我都会时刻谨记婆婆的话：理财要细水长流，留住“保命钱”最为关键。

手有余粮心不慌。投资忌讳孤注一掷，因为投资不是赌博，所以不要想着靠投资理财就能成为暴发户。

家庭投资理财更是要以安全稳健为首要目标，所以留“保命钱”很有必要。这样才能避免可能遇到的大打击大风险。

媳妇的投资心得

结婚这三四年来，我跟婆婆学习了不少理财知识，虽然这些理财知识都是零散的，但实际效果却是不错的。在这节内容中，我主要把婆婆传授给我的投资策略系统总结一下，以供广大朋友学习。

◎20多岁，投资自己，为以后积累财富做准备

20多岁是刚踏入社会参加工作的年龄，经济能力也相对薄弱。也正因为如此，很多年轻人认为这个时候就是纯消费时期，没有必要也没有经济能力进行投资活动。有这种想法就错了，这个时候有一项重要的投资就是投资自己。所谓投资自己，主要是指提升自己的工作能力和培养“治富”能力，为以后积累财富做准备。正如在前文内容中婆婆教育我时所说那样，在这个世界上，做任何事都是有赚有赔，只有投资自己的大脑是只赚不赔的。在这个知识爆炸的时代，学历和技能并驾齐驱，如果不能及时更新自己的知识和技能，就等于和社会脱轨。

◎30多岁时，为自己和家人做好风险保障工作

30多岁是消费时期，这一阶段要面临孩子上学、买车、买房等重大消费。当然，这个阶段也是财富快速积累的阶段，手中有了闲钱后该如何投资呢？

首先，应该为自己和家人购买保险，做好风险保障工作。在30多岁时，可以先检查一下20多岁时购买的终身保险够不够，然后再考虑要不要提高保险额度或者扩大保险保障范围。投资理财，最被大家关注的就是收益，而最容易被大家忽视的是保障。拿理财专家们的话说是，资产有进攻性和防御性之分，保险虽然不能产生很高的投资回报，但是是必需的，因为投资保险是用现在的钱转移未来的风险。现在有不少人对保险非常排斥，部分可能是因为不满保险的销售模式，但我们应该知道这种先入为主的观念使很多人失去了为以后的生活提供保障的能力。华人首富李嘉诚曾经说过：“别人都说我很富有，其实我真正的财富就是为自己和家人购买足够的保险。”比赚钱更重要的是留住钱，比努力更重要的是选择。

其次，要选择一个合适的投资组合项目。若按财务目标来分，住房资金占据50%，规划养老生活和其他目的各占20%，风险防范为10%，一般来说这么一种投资组合是比较合适的。对于股票、债券和基金这类投资活动，鼓励积极参与，毕竟这类高风险投资活动能带来高收益，但在我们没有上年纪之前必须考虑风险。

◎40多到50岁左右，珍惜积蓄，调整投资方向

这个阶段的家庭面临各种各样的压力，上要养老，下要养小，还要养活自己及为养老储备资金。所以，这个阶段的家庭理财首先要学会珍惜手头上的积蓄。缺乏理财知识的人，常常在这个时期不知道珍惜积蓄，会莽撞地进行一些投资活动。看到别人炒股，自己也开始坐不住了，拿出所有积蓄来炒股，看到别人投资房地产，自己也想趁机赚一笔，甚至不惜贷款。如果在40多岁时自己的积蓄以这种方式消失殆尽，那么今后将很难翻身。

40多岁的人和30多岁的人在投资方向上应有不同，40岁以后要降低风险性较高的股票类产品投资比例，选择多种投资对象来保证未来投资的获利和安全。

◎50岁到60岁时，控制支出，投资要少而稳

人过50岁，孩子已经长大；个人也到了准备退休的阶段，一辈子做生意的人也想早点歇歇了。所以，这个阶段支出逐渐大于收入，因此这个阶段理财首要学会控制支出，投资活动也应该少而稳。二三十岁时即便因为高风险投资而遭受损失，也还有大量的机会来挽回损失。到了50岁则不同，一旦投资失败，就会给家庭收支和养老生活带来极大的负担。

这是我根据婆婆的经历及对我的教育大致总结的四个阶段，当然不同的家庭有不同的经济能力，也不一定完全遵照，但大致方向还是应该遵循的。