如何聚财：没有本钱就无大钱

第四章　要理财，首先得想办法聚财 没有当初的本钱，就没有现在的大钱

俗话说三十而立。一个三十岁的人如果不但不尽赡养父母的义务，而且还要当‘啃老族’，这在道德上、良心上都是说不过去的。

只要我不死，就绝不会让你们做“啃老族”

“啃老族”是一个让人很难堪的评价，于人无益，于己有害。很显然，有很大一部分刚成家的80后，还是改不了伸手向父母要钱的习惯，实现不了财务的独立和自由，那就让婆婆手把手教你怎么摘掉“啃老族”的帽子吧。

有则谜语：一直无业，二老啃光，三餐饱食，四肢无力，五官端正，六亲不认，七分任性，八方逍遥，九（久）坐不动，十分无用（打一族人）。其谜底就是：“啃老族”。相信不少人都听说过这个新名词，没有想到的是我和老公也曾被婆婆扣上过“啃老族”的帽子。

老公想投资做点小生意，可我们俩结婚这几年来根本没有积攒多少钱，老公又不想放弃，于是我就给他出了个馊主意——找婆婆借。知儿莫如娘，婆婆知道老公这一借就是肉包子打狗有去无回。

老公在婆婆那里碰了一鼻子灰后，还受到了婆婆的一顿严厉批评：

“自从你参加工作以来，你向我‘借’过多少次钱了，你又还过我几回呢？都说80后一代喜欢啃老，事实何尝不是如此。想一想，你结婚向我要钱，买房向我要钱，生孩子向我要钱，养孩子向我要钱，现在你做生意还向我要钱，我是你的自动取款机吗？你工作这几年来也没少挣钱，可为什么手里就是一分钱本钱都没有呢？你们天天吃好的、喝好的、穿好的，没有钱了就和我‘借’，你们有没有想过我的钱是哪里来的？

“你们现在的年轻人何止是啃老，有时候还想把父母吃了。有一次，我在看电视的一个访谈节目时，看到一个小伙子在讲，他和他的女朋友要结婚了，需要买房子，由于两个人收入都不是很高，双方的父母就为他们承担了首付。但是小伙子还在同他父亲商量，他们和父母如何来分摊以后的月供。

“都说穷养儿子，富养女，我从小把你娇惯坏了。现在你根本不知道如何过日子，我也不能养你们一辈子。所以，今天我可以明确地告诉你们：只要我不死，就绝不会让你们再做啃老族了。一个人在大学毕业走向社会以后，就应该独立生活了，就应该成为财务上独立的人，就应该彻底‘斩断’向父母要钱的‘第三只手’。俗话说三十而立。一个三十岁的人如果不但不尽赡养父母的义务，而且还要当‘啃老族’，这在道德上、良心上都是说不过去的。”

婆婆的这席话让我和老公感到惭愧的同时，也彻底打消了我和老公再向婆婆“借”钱的念头。

80后的成年人，为了满足自己生活上不切实际的需求，继续伸手向父母要钱，确实在道德和良心上都有点过不去。中华民族的传统美德之一是孝顺父母，而“啃老”和孝顺是背道而驰的。现在已经把“啃老”当成习惯的年轻人，应该深深地反省自己，切实改掉“啃老”的习惯，养成财务独立的习惯。

老公做生意没有本钱，肯定是我这个“管家婆”有问题。如果我这个“管家婆”理家有方，聚财有道，也不至于拿着高工资却一分钱存款也没有。在批评老公的同时，婆婆免不了也会对我加强教育：

“刚结婚那会儿，我同意家里的钱袋子由你来掌管，可事实证明你并不是一个好的‘管家婆’，一个好的管家婆应该是一个当家理财的高手，而理财首先需要聚财。”

婆婆知道授之以鱼不如授之以渔的道理，于是她决定手把手教我如何聚财。

首先，婆婆告诉我要想聚财，提高收入是根本。对于我们工薪族来说，最主要的收入来源就是工资。所以，做好职业规划，让自己顺利升职加薪是最重要的事情，否则一切美好愿望都很难实现，而且难免还会陷入啃老窘境。

如果本职收入不是很高，不妨考虑进行创业或者做兼职增加收入。选择合适的创业项目可以加速你的资本积累，或者根据自己的特长做一点儿兼职，总之要想尽办法增加收入。

其次，就是要勤记账以克制冲动消费。我总是感觉我和老公的工资收入也不低，也没见买什么东西，可每个月总是“月光”。

婆婆告诉我坚持记账，可以让我发现哪些花销是不必要的。事实也确实如此，空闲时翻翻我记录的消费账簿，看看自己大笔吃喝玩乐的支出，心里就会默默告诫自己：“不能再乱花钱了！”

再次，不做“啃老族”，做“抠抠族”。开源并节流是积攒人生第一笔本钱最好的办法。在开源的同时当然也不能忘节流，所以想办法精打细算也是婆婆让我们摆脱啃老的一个妙招。在下章内容中，婆婆会以其具体行动教育我如何做一个精打细算的“管家婆”。

最后，有了本钱还要学会钱生钱。当我通过上述三招存下一定的本钱后，就开始钱生钱了。本钱就好比是母钱，有了母钱再想办法理财，母钱自然就可以生出钱子钱孙了。

功夫不负有心人，在婆婆的帮助下，我和老公终于实现了财务上的自由，即使偶尔会向婆婆借钱，但我们一定会还的，老公头上“啃老族”的屎帽子也终于光荣地“下岗”了，最重要的是婆婆教会我积攒了人生的第一笔本钱。

婆婆对我和老公的教育，也是值得所有还在啃老或想啃老的朋友们思考的。父母把我们养这么大不容易，小时候辛苦地养育我们，等我们有了孩子，他们又不辞辛劳地养我们的孩子，如果再从金钱上剥削他们，于心何忍？因此，伸手向父母要钱，不如自己好好理财。

怎样才算是理财高手？会聚财，能让钱生钱的才叫理财高手。这就要求既要学会怎么让自己的本金（工资收入、创业兼职等）提高，还要学会投资，用钱生钱。

年轻人不能做“啃老族”，这样既不孝顺，也不利于自己的发展。所以，每个年轻人都要正视自己，积极工作挣钱，养成财务独立的好习惯。

有无本钱在很大程度上决定着你这辈子是穷人还是富人。

“不差钱”也不能乱花钱，从小钱着手积攒本钱

理财，首先要有财可理。一边潇洒地享受，盲目地消费，嚷嚷着“不差钱”，一边又在需要花大钱的时候，慨叹无钱，这其实就是不会理财的表现——看不到小钱。所以婆婆说要看到小钱，先有小钱，将来才能有大钱。

自从看了赵本山上演的小品《不差钱》以来，我新学会了一个口头禅：不差那个钱。于是，婆婆每次教育我买了不该买的东西时，我都会笑着对婆婆说：“咱们家不差那个钱。”

可是，我的“不差钱”终于惹来了婆婆的气。昨天老公的几个同学来家里玩，婆婆建议我们在家里吃饭，既实惠又省钱，而我想偷懒一下，不想做饭和洗碗，就硬拉着老公去外面吃饭。

这一去不要紧，一顿饭吃了几百块钱。回来后，婆婆问我在外面吃了多少钱，我只好老实交代了，婆婆一听立马变了脸色。于是，我开始给婆婆解释：咱们家也不差那几个钱，你让他们在家吃饭，既麻烦也不方便……

还没有等我解释完，婆婆就开始训斥我了：

“人们常说：一粥一饭当思来之不易，半丝半缕恒念物力维艰。无论‘大钱’还是‘小钱’，都是辛辛苦苦挣来的。老百姓对下田干活、进城打工挣的钱有个形象说法，叫‘苦钱’。一个‘苦’字，道出了这个钱的背后是汗水、泪水，甚至是血水。

“你们这些80后是自私的一代人，想想你们的父母是怎么生活的。父母辛苦把你们供成大学生，你们毕业有工作了，会挣钱了，却只知道自己消费、吃喝玩乐，一顿饭你就能花掉几百块钱。用你的话来说，就是‘不差这个钱’，即使‘不差钱’也不能乱花钱。

“有人说你们80后，只懂享受不能吃苦。在我看来，你们这些80后的家庭小主妇就知道盲目消费，其他什么也不懂。你还口口声声嚷嚷要理财，就你这样的消费观把财全理跑了。

“要想理财，首先就得有本钱，有了本钱才能生钱。有无本钱在很大程度上决定着你这辈子是穷人还是富人。当年你爸爸和你三叔面临着同样的赚钱机会——倒卖粮食。当然，做生意肯定是需要本钱的，没有本钱啥生意也做不成。幸亏我和你爸爸刚结婚那会儿省吃俭用，积累了一点本钱，又向其他亲朋好友借了一点。而你三婶过惯了好吃好穿的日子，别说攒钱了，还到处负债。当时他们也想倒卖粮食，可手里一分钱也没有，全靠借钱做生意，最后他们还是错过了这个机会。因为错过这次赚钱的机会，到现在你三叔都没有翻过身来。所以，没有本钱，理财就是无稽之谈。

“本钱靠哪里来？在我们还没有能力挣大钱时，本钱当然就来源于我们的小钱了。这些钱正因为‘小’，所以常常被我们忽视。但俗话说，一日一钱，十日十钱，千日千钱。这些不起眼的‘小钱’天长日久积累下来，可不是一笔小数目。

“我和你爸爸结婚时一无所有，结婚后你爸爸在当地石渣厂推石渣，一天才2块钱。为了攒些钱，就在我怀孕时也没有吃过一顿肉，天天都是咸菜面条。那个时候，一年四季也不买衣服，你看我那时的照片，看起来比现在还老呢！

“你们现在的日子好了，工资收入也不低，为什么天天还喊着没有财可理呢？就是因为你们没有从小钱着手积攒本钱。”

我和老公结婚以来，婆婆管吃管住，仔细想一想，我们也应该攒了不少钱。可由于我“不差钱”的错误消费观念，到现在一分钱也没有攒到，还会时不时地“啃”一下婆婆。今天听了婆婆对我这个80后的训斥和教育，真是惭愧至极。

婆婆的提醒让我知道：不重视小钱，就不会有本钱；没有本钱，就永远不会有大钱。女人谁不想有钱，有钱才能过上幸福的生活。为了过上有钱人的日子，我决定抛弃“不差钱”的错误消费观，从小钱开始积攒我们的本钱。

在我的精心策划下，我认为小钱的来源可以来自以下四个方面：

一是我和老公每个月的工资节余。曾经我和老公都是个潇洒的“月光族”，思想特豁达，今儿挣的钱一定要今儿个花光，不花光似乎心里就不踏实。那时候，我婆婆经常感慨：“我养你二十多年，你咋对那商场比对我还亲呢？”

其实，我和老公每个月完全可以积攒一些小钱的。为此，婆婆还特意对我说过这样一句话：“告别月光族吧，30年后你们拿什么养活自己呢？”在婆婆的教育下，我逐渐可以有节制地控制消费了，甚至还参加了年轻人理财的“百元周”活动，效果真的不错，两个月就积攒了一笔数目不小的钱。

二是来源于我精打细算省下来的钱。说起精打细算，婆婆可是我学习的榜样。婆婆经常对我说：“为了以后的大钱，为了以后的幸福生活，年轻时稍微节俭一些又如何呢？”

确实是如此，婆婆要不是年轻时精打细算，哪有晚年这么有钱的生活呢？婆婆就是我精打细算最大的动力，也是最大的榜样。

三是控制、压缩我日常生活中的过度消费。有人称我们80后是过度消费的一代，事实不是百分之百正确，也是八九不离十。想一想，为什么我们每个月拿着不菲的收入，可就是口袋里没有一分钱呢？而婆婆那个时候一个月只有60元的收入，可她还能积攒下40元。毫无疑问，就是过度消费掏空了我们的口袋。

四是老公逢年过节的奖金或者是加班费、我的稿费等意外所得。以前，老公在私有企业工作，除了工资，逢年过节不少发奖金。以前只要老公发奖金，我们俩做的第一件事情就是去吃饭、玩，我们觉得这些钱都是意外之财，不消费白不消费。自从婆婆给我讲过本钱对理财的重要性后，凡是老公发的奖金一律进入我的钱袋子。

俗话说：不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。时间就是小钱的放大器，日积月累，我的这些小钱也变成了大钱。这段时间的经历让我明白不怕积攒少，就怕不积攒的道理，哪怕是每天、每月、每年只积攒一点点，也比做“月光族”要好得多。也许很多年轻朋友会认为，“钱是挣出来的，不是攒出来的”。这话似乎有些道理，但只说对了一半。其实理财和整理房间有异曲同工之处：我们的人均空间越是少，房间就越需要整理和收纳，否则会零乱不堪；同样我们也可以把这个观念运用到经济层面，当我们可支配的钱财越少时，就越需要我们把有限的钱财运用好！

不要看不着小钱，没有小钱的积累，哪里来赚大钱的本钱？没有本钱，还怎么理财？所以，现在就要改掉“不差钱”的毛病。

积累小钱，要有耐心，天长日久，才会成大钱，同时也要积极地开源节流，这样才能越积越多，越过越富。

除了赚钱能力之外，能否尽早积攒人生的第一笔本钱却是决定谁能快速致富的关键。

人生苦短，获取本钱的时间不能太迟

时间眨眼就过去了，要想尽早实现财务自由，就需要尽早地准备理财的本钱。所以婆婆提醒我们，要有时间观念。

多年来婆婆一直保持着快步走的健身习惯，经常和婆婆一起锻炼的还有楼上的一位阿姨。某天早上，我想和婆婆一块去公园锻炼，因为我“磨叽”的时间太长，等我们下来的时候，楼上的阿姨已经等不及先走了。

就在这个时候，婆婆又开始对我进行教育了：

“你看看！人家只是比咱提前走了一会儿，现在咱就落后这么多了。如果是赚钱的话，前面有什么机会，肯定轮不到咱啊！所以，理财的本钱，还是越早积攒越好。”

婆婆的话不无道理，其实，积攒人生的第一笔本钱就好像快步走，提早出发的人就可以轻松散步，后来出发的人怎么辛苦也追不上。刚刚成家的年轻人，无论是事业还是经济状况，都处在打基础的阶段。但是，除了赚钱能力之外，能否尽早积攒人生的第一笔本钱却是决定谁能快速致富的关键。人生苦短，获取本钱的时间越早越好，否则就会被其他人甩在后面。

正在我思考着婆婆说的话时，善于用数字说话的婆婆又发话了：

“我给你算笔账吧，一个人如果从20岁开始积攒本钱，每个月只积攒2000元，45年下来他就积攒了1080000元，等他65岁时，他就已经是百万富翁。

“如果一个人等到30岁时才开始积攒本钱，他要想在65岁那年成为百万富翁，每个月至少要积攒2380元的本钱。

“如果一个人一直等到40岁才开始积攒本钱，他要在65岁那年成为百万富翁，每个月就要积攒3333元的本钱。

“如果一个人等到50岁才开始积攒本钱，恐怕连他的养老钱都难以攒够了。因为人活到50岁时，挣钱的能力就逐渐下降了，再用本钱去理财的收益也就微乎其微了。”

婆婆的这番话，让我想起了两年前一位同事的理财经历。

我的同事王先生也是80后，当我和老公还是月光族时，他和他老婆早已过上了衣食无忧的生活，除了两个人的工资外，还有一份令人羡慕的收入。

当然，我的这位同事并不是富二代，更不是啃老族。王先生出生于农村，父母供他和妹妹上学后，家中几乎一贫如洗了，他和妻子还没有结婚时，两个人就发誓一定要尽早积攒一笔本钱，然后开始让钱生钱。为此，当我和老公在大肆挥霍时，王先生和他妻子一方面通过努力工作增加收入，另一方面又过着勤俭节约的生活，当时公司有位同事还嘲笑王先生像女人一样精打细算。

三年过后，王先生和他妻子积攒了20万元，他们用全部存款在当地买了一套小户型的房子，简单装修后租了出去，他们则住在公司提供的宿舍。接下来的一年，王先生两口子又积攒了9万元的本钱，其中5万元以定期的形式存在银行，其他4万则用于购买基金、国债等理财产品。

2010年，王先生的这套房子已经升值了五六倍。这个时候，公司的同事们也都想跟着王先生理财，可却都因为没有本钱而后悔不已。

关于投资理财，香港富豪李嘉诚有句名言：30岁以前要靠体力和智力挣钱，30岁以后要靠“钱”赚钱。也就是说，20~30岁之间是努力积攒本钱的时候；30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高；到中年时，赚钱多少基本上已成定局，这时候反而是如何管钱和理财比较重要。

所以，要想通过理财增加收入，现在就开始积攒你的本钱吧。张爱玲曾经说过这样一句话：出名要趁早。今天套用我婆婆的一句话就是：“人这一生就是一眨眼的工夫，早积攒本钱早赚钱。”

时间就是金钱，同样的本钱五年前和五年后的理财回报会有很大不同。越早积攒理财的本钱，就越早给自己的财富加一层保险。

随着国内经济的发展，国民们的理财意识越来越强，而众多理财产品、理财渠道的日渐成熟也为我们的个人理财创造了很好的条件。那么，80后作为勇于尝试各种理财产品的一代，你还在等什么呢？对于普通人来说，理财一定要趁早，越早你就越能抓住主动权，不管什么年龄段的人，只要你的手中已经有一点点可以自由支配的本钱，就应该考虑理财的事情了。如果没有的话，理财则还提不上议事日程，此时你的首要任务是如何在最短的时间内获取理财的本钱。

投资理财成功的三要素是初始投入、时间和投资收益率。这其中最重要的可能就要算时间了，事实上，时间越长，投资理财成功的可能性越大，股神巴菲特之所以能有今天的成绩，依靠的就是时间。

时间就是金钱，这可不是一句空话。早一点起步，就能早一点达到，理财也一样，早点做准备，将来就会很轻松。

有了本钱，人才能翻身。而本钱的积累越早越好，这就需要在30岁之前，尽早积攒好将来成功的本钱。

随随便便过日子也是过，努力过也是过，为何不努力好好干呢？干好了才能有吃有喝。

努力工作是积攒本钱最好的筹码

频繁地跳槽，涨了岁数，涨了开销，就是没涨工资，得不偿失。人生的大财富怎么得来？首先靠的是辛勤地工作。所以，婆婆经常说，要先把本职工作做好。

我和老公都属于工薪阶层，每个月的收入基本都是固定的。每个月吃吃喝喝，哪还有什么余钱呢？就像婆婆所说的，没有本钱什么事情都干不成，更别说理财。

就在我和老公天天抱怨工资不涨，物价飞涨，积攒不到本钱时，婆婆发话了：“你们两个人都是靠工资吃饭的，在积攒本钱方面，除了学会节流外，最重要的还是要想办法开源。因此，努力工作多拿薪水，是你们积攒本钱最好的筹码。

“你们毕业时间也不短了，可是工资一直不见涨。为什么呢？就是因为你们换工作太频繁了，在一个地方屁股还没有坐热，就变着法子想换另外一个地方。这样下去，工资一辈子也不会涨，你们的收入一辈子也不会增加。你们现在的年轻人就是好高骛远，眼高手低，吃着碗里的看着锅里的。你们想一想，假如从毕业到现在一直在一个地方待着，你们的工资绝对不会是现在这个样子的。随随便便过日子也是过，努力过也是过，为何不努力好好干呢？干好了才能有吃有喝。”

喜欢算账的婆婆，又开始戴上老花镜，拿着她的算账家伙——计算器，边教育我们边给我们算账：(www.xing528.com)

“小翔（我老公的小名）2007年毕业，刚毕业那会工资是2000元，过了半年涨到2500元，可他还不满足，居然瞒着我偷偷跳槽了。本以为跳槽后就能拿高工资，结果恰恰相反，跳槽后工资反而只有2000元，这不又回到了起点吗？第二份工作他干了不到三个月就辞职了，中间找了半年工作，做了半年的无业游民。前两份工资的全部收入是：第一份工作收入15000元+第二份工作收入6000元，总共21000元。

“半年之后，他的工资涨到3000元，按说这个工资已经不低了，可不比不知道，一比吓一跳。他第一份工作的同事这时工资已经涨到了4000元。两年时间，他至少比没有跳槽的同事少挣1万元。这毕业四年的时间内，他至少比人家少挣了2万元。

“2万元也许不算什么，但钱生钱的速度可就快了。如果他用这2万元的本钱做点小生意或者买点基金，2万元也许在很短的时间内就可能变成20万元。这就是他的同事现在开着轿车，而小翔仍然开着摩托车的原因。”

我和老公都不是甘于平凡的人，我也一直希望老公能做点事业。虽然我们想法不少，可就是缺少本钱。婆婆又明确声明，这辈子绝不让我们做啃老族。因此，老公要想创业，所有的本钱必须靠我们自己奋斗去挣。

统一投信副总游丽美曾说：“先存下人生第一笔财富，才能用这笔钱再去赚大钱。”她也确实做到了。35岁那年，游丽美觉得自己工作多年却没有一点积蓄，于是她决定开始积攒本钱。她每个月定期定额买基金，风吹不动雷打不动地买了七年。七年之后，这笔钱的复利效果惊人，她又开始用这笔钱投资房地产生意，现在她的财富已经达到上千万元。

如果可以更早开始，相信她今天的财富不止于此，游丽美以自身经验鼓励还没存下人生第一笔本钱的上班族及早开始积攒本钱，有了本钱我们才能有财可理。

身边同学、好友天天都在谈着理财，婆婆又无时无刻地不在“唠叨”着我们，我和老公又岂能落后呢？父母辛苦把我们供成大学生，就是希望我们能靠知识吃饭、靠知识赚钱，现在的理财工具这么多，只要我们积攒了理财的本钱，相信我们也可以很快发财致富。于是，我和老公制订了一个“三年计划”。

第一，三年内不换工作。三年前老公的工资为3000，三年后老公的工资涨到4500元；三年前我的工资为1500元，三年后我的工资涨到2500元。

第二，三年内把主要精力放在工作上，其他想法统统放弃。以前老公的精力根本没放在工作上，对待工作马马虎虎，时不时还有跳槽的打算。制订此计划后，在我和婆婆的监督下，老公把主要精力全部放在了工作上，因此他的工资也上涨了一大截。

第三，三年内坚持节流。以前婆婆经常喊我“月光族”，制定此目标后，婆婆居然又改口喊我“精明小当家”。因为在婆婆的教育下，我居然也能把一块钱当两块钱用：该用的时候把钱用在刀刃上；不应该用的时候，一块钱也不多花。

一眨眼工夫，我的“三年计划”到期了。我和老公欣喜若狂地计算着我们的“第一桶金”：除了为老公、父母购买了保险，还买了一辆价值10万元的车外，我们还有6万元的存款。有了这笔本钱，我和老公就像脱了缰绳的马，终于可以在理财的道路上任意驰骋了。此后，除了工作收入外，我们又多了一项收入，那就是理财收入。

事实证明，对于我们工薪阶层来说，积攒本钱没有任何捷径可走，唯一的办法就是努力工作。在只有工作收入没有理财收入的情况下，积累人生的第一个10万元通常需要相当的毅力，而要积累第二个10万元就有很多捷径了，因为有了理财的本钱，钱生钱就容易多了。

对于工薪族来说，频繁跳槽，有害无益，不管在哪里都要努力工作，薪水才会越来越多。在人年轻的时候，不仅要节约着花钱，更要学会怎么把本钱变多，这就首先需要干好本职工作，不能好高骛远，徒费青春。

把钱放进银行除了安全外，还可以起到一定的强制储蓄的作用，就算每个月只能拿出一点点钱来储蓄，长期坚持，积少成多，几年过后你也会有一笔可观的本钱。

强制储蓄才能积少成多

每月发工资的时候，有多少人会把其中一部分钱存进银行里？假如你是“月光族”，那么几年后你还是“月光族”，连翻身的本钱都没有。真所谓，“手有余粮心不慌”，所以，婆婆告诫我们，要强制储蓄。

老公的表姐和表姐夫同在一个公司上班，这几年单位效益不太好，每人每月才800多元的工资收入，除去日常消费和孩子上学的费用，也就所剩无几了。尤其糟糕的是，表姐今年又下岗了。想想他们的日子真是难过，我和老公每月四五千的工资收入还是不够花，他们可怎么过呢？

然而就在昨天，婆婆忽然告诉我，老公的这位表姐在市里开了一个百货超市，让我和老公有时间去看看。我惊讶地问婆婆：“她哪来这么多本钱啊？不会全是借的吧？”

婆婆告诉我，表姐和表姐夫特别会过日子，虽然他们每个月的工资不多，但即使这样，他们仍然坚持每月要挤出700元以上存进银行。他们结婚已经十年了，就按每个月积攒700元来说，现在至少也能积攒10万元了。

就在我惊讶、感叹之时，婆婆又开始对我进行教育了：

“别看你们现在的工资高，按你们这样的消费方式，等你和表姐一样大的时候，你们不一定有她积攒的钱多，人家的钱可都是从牙缝里省出来的。这么多年来，你表姐一直坚持存钱，哪怕手头只剩下300元，她都要存进银行。所以，别看人家挣的少，但积攒的不少。你们虽然挣的多，但一分钱没有积攒，挣这么多有什么用。同样的赚钱机会摆在你们面前，你表姐能抓住，而你就不一定能抓住，因为你没有赚钱的本钱。

“有了本钱，你不仅可以用这些本钱去生钱，还可以用这些本钱来应急。比如，假如有一天你生病了，急需一笔钱来应急，但这时你才发现自己手边一点余钱都没有，你肯定会不知所措。

“你们年轻人消费欲望都很强，把钱存在银行会时刻提醒你注意克制消费欲望。你们刚结婚那会儿，我天天唠叨你把多余的钱以定期存在银行，可你们就是不听。把钱放进银行除了安全外，还可以起到一定的强制储蓄的作用，就算每个月只能拿出一点点钱来储蓄，长期坚持，积少成多，几年过后你也会有一笔可观的本钱。”

本钱！本钱！这些天婆婆时时刻刻在我耳边唠叨本钱的事情。可我和老公哪里有本钱啊？每个月吃吃喝喝玩玩，根本没有任何剩余，有时候甚至还要负债。难道把钱存进银行就能控制自己不消费了吗？一直以来，我对此观点都是持怀疑态度，可表姐的经历却又真真实实地摆在我的面前。

我想起曾看到的一个故事。古时候有一个妇人，她每天煮饭时总是从锅里先抓一把米出来，放到一个备用的米缸中，然后再煮饭。邻居们都讥笑她的这种吝啬行为，但她却不以为然，依旧如此。不久后，这个地方发生了旱灾，地里的粮食颗粒无收，很多人都因为没有饭吃被迫背井离乡，讨饭度日；而这位妇人家里因为有了这个备用的米缸，熬过了饥荒。故事中的这个巧妇显然是一个理财巧手，这个故事也告诉我们，不管你现在收入是多少，理财其实就是强迫自己储蓄，做到“积蓄备荒”，实现一生无忧。

一向对存款不感兴趣的我，在婆婆的教育和表姐的鼓励下，也决定对自己实行一下强制储蓄。为此，我还制订了如下的一个“三年定期计划”。

第一年，每个月拿到薪水，先取出一部分当作日常消费（参考以前消费金额），其余的全部存入定期账户。有时即便数额较小，我也坚决存一年定期。一年下来，我便有了12张定期一年的存单。当年的年终奖发下来没舍得花便存了个定期两年。

第二年，我依然执行我的节约政策，所不同的是，每个月都有到期的存单可以支取。每个月的薪水收入加上到期的存单，我感到好像加了薪一般，虽然数目不大，但心里好开心啊！这一年我还是12张存单，但每一张的数额都在增加。我和老公的年终奖金依然雷打不动地存为定期。

第三年，我继续坚持我的12张存单法，年终奖也有到期的存单了，这次我改存三年期的。

不知不觉中，我和老公制订的“三年定期计划”就到期了，有了本钱当然就要开始下一步的理财计划了。以前，当同学、同事围在一起谈理财计划时，我总是无话可谈，现在我也能加入他们的群讨论了。

当我把我的“三年定期计划”告诉同事们时，他们都说我的方法太麻烦了，属于比较笨的那种。管他黑猫还是白猫，只要能抓到老鼠就是好猫。我的格言就是：管他“笨法”还是“精法”，只要能积攒本钱就是“好法”。

相信我们很多人都有过这样的体验，一开始信誓旦旦制订了储蓄计划，但执行一段时间后就会经常忘记计划，且当钱存到一定数量、遇到诱惑的时候，心里总会念想着去动用这笔钱——“用掉一点没关系，下次补上。”结果就是，总是无法完成存钱计划。

其实，刚开始的时候我也发生过这样的事情，还好我的老公对我监督有方。所以，如果你不能保证自己做到强制储蓄，最好的方法就是找个人来监督你。强制储蓄不但让我积累了本钱，还使我的消费意识变得理性了很多。

对于像我这样的80后年轻人，很多人面临的情况都是相似的：收入不错，开销不小；目标很多，储蓄很少。这三年的实践让我明白一件事情：不管收入多少，只要强制储蓄，坚持下来就会有自己的本钱。储蓄就像一枚鸡蛋，可以孵鸡，鸡再生蛋，如此无穷尽地循环下去。储蓄又像春天里播下的稻谷，让我们在秋天收获满仓的粮食。俗话说：留得青山在，不怕没柴烧。这青山就是储蓄，有了储蓄，我们就有了无限个成功的可能。

不要小看储蓄，每个月从工资里拿出一部分钱，存在定期账户里，积少成多，在将来会是一笔可观的数字，这是你将来翻身的本钱，所以不能马虎，一定要养成强制储蓄的好习惯。

捡钱还需弯腰呢，理财也不能时时都图方便省事。省心省事了，怕就不那么“生钱”了。

不妨在储蓄方式上多动动脑筋

走进银行，工作人员会向我们介绍各种各样的储蓄方式，那么选哪种既方便又划算呢？婆婆有自己的意见。

如果说强制储蓄才能积少成多，那么在众多的储蓄方式中怎样组合才能更划算呢？对于这个问题，我的婆婆是这样告诉我的：

“把钱存进银行的主要目的就是攒钱，因此存钱首先要考虑的就是方便性。日常的生活费、零用钱，由于要随时支取，最适合选择活期存款，而且日常开支较有规律，活期存款的数额较容易确定。剩余的钱就应当选择零存整取的存款办法，这样才能积零成整，积少成多。

“如果你最近要用一笔钱，但又不能确定什么时候用，可选择定活两便的存款办法，既可随用随取，利息也比活期存款高。如果你有一笔钱在较长时间内不会用，便可考虑整存整取，以获得较高的利息。存款期限越长，其利息就越高。捡钱还需弯腰呢，理财也不能时时都图方便省事。省心省事了，怕就不那么‘生钱’了。”

说完这些后，婆婆又对我说：“这些方法一直是我多年以来使用的，当然现在社会进步了，新的存款方式越来越多，每次去银行存钱，服务员都会不停地给我介绍一些新的存款方式，不过我老了，任他们怎么解释也不明白，还是采用我的老办法吧。而你不一样，你有学历有知识，你应该赶上时代的步伐，不妨在存款方式上多动动脑筋，这样不但可以积攒本钱，还能让你有一笔额外的收入呢！”

说实在的，我对储蓄的了解很少，因为在此之前我很少存钱，在婆婆的教育下才开始学会存钱，并且都是活期。

不久，我又到银行存款，也许是这次数额较大的原因，银行服务员问我：“你这些钱急用吗？如果不急用的话，我建议你采用‘四份法’定存。”

对储蓄一窍不通的我哪里知道“四份法”定存是啥玩意，服务员看着我一脸迷茫的样子，笑着对我说：“‘四份法’又叫阶梯存储法，正如它的名字一样，这种储蓄方法可以使到期额像阶梯一样保持均衡。假如你以这种方式存入10万元，其中4万元为活期，其余6万元按定期一年、定期两年、定期三年各存2万元。一年后，将到期的2万元再存三年期，两年后，将到期的2万元再存三年期，三年后你持有的存单将全部为三年期，只是到期年限相差一年而已。这种储蓄方法除了能获取较高的利息外，还能及时应对存款利率的调整。”

听了服务员的解释，我才明白了“四份法”定存的意思，反正这钱闲着也是闲着，不如就按服务员的意思存吧。

后来，我把这件事跟同学说了，她听了之后大笑我是“储蓄盲”，还讥笑我说：“就你这样还打算理财呢？你还是先把最基本的储蓄知识补补吧！”

我曾经答应过婆婆要好好理财，绝不能再半途而废了。无奈之下，我还是决定听婆婆的劝告，在储蓄方式上多动动脑筋。

经过一个月苦心钻研及勤学好问，我终于摆脱了“储蓄盲”的“光荣”称号，为了在婆婆面前卖弄一下，我决定把我学到的储蓄新方式向婆婆传授一下。

◎交替储蓄

如果你现在手中有2万元的闲线，而且这些钱在一年之内没有什么用处的话，你就可以把它们平均分成两份，每份1万元，然后分别存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的这张存单改存为一年期的定存，之后你再将这两张一年期的存单设定为自动转存，这样每半年你就会有一张一年期的存单到期可取。

◎利滚利储蓄法

这种方法不仅可以攒钱，还可以让你获得一笔不菲的利息收入，我们经常说的“吃利息”就是这种储蓄法。这种储蓄法的具体做法是：将现金存成存本取息的形式，一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的账户，把取出的利息存在里面，以后所取出的利息全部存在这个账户里，以备零用。

◎分份儿储蓄

这种方法适用于在一年内有用钱的打算，但目前还不能确定何时使用及使用金额的情况。例如，假如目前你有2万元现金，你可以将它分成2000元、4000元、6000元、8000元不等额度的4份，然后将这4份现金都存成一年期的定期存款。一年之内，不管我什么时候需要用钱，都可以支取最接近你所需额度的那张存单。这种存款方法不仅可以满足储户随时用钱的需要，还能最大限度地获取利息收入。

◎台阶储蓄

这种储蓄方式就是前文中银行服务员给我介绍的那种。

◎接力储蓄

这种储蓄方式是完全能够代替活期储蓄的一种定期储蓄方法。如果你每个月都会存1000元的活期存款，那么你可以选择将这1000元存成三个月的定期，并且坚持连续存三个月，也就是每个月都存一笔1000元的定期。这样，在第四个月的时候，你的第一个定期存单就会到期，而且此后每个月你都会有一笔三个月的定期存款到期。这种储蓄方式不仅不会影响到我们日常的用钱需求，还能让我们取得比活期储蓄更高的利息收入。

听了我的讲述，婆婆笑着说：“你现在对储蓄方式了解得很透彻，我可要反过来向你学习了。”

理财不能懒，储蓄不能嫌费事儿。年轻人要紧跟时代步伐，多学学，多问问，一定要结合自身的情况，选择储蓄方式，可以组合，可以交替，采取多种形式，实现获益最大化。

现在社会越来越复杂了，过去哪儿有这么多“猫腻”啊，存钱就是存钱。现在完全不同了，一到银行存钱，他们就会介绍一大堆理财产品。我现在老了，你以后可要多注意啊。

小心储蓄陷阱，谨防聚财变破财

现在的理财产品五花八门，对于缺少经验的人来说，一不留意就掉进了银行的各式各样的理财陷阱里。所以，去银行办事儿，要多点心眼长点心，这方面，婆婆很有发言权。

在理财的道路上婆婆一直小心翼翼，可就是这么谨慎的婆婆也曾经跳进了理财的“陷阱”。2008年3月，婆婆到邮政储蓄去存钱，当时接待婆婆的营业员向婆婆推荐说：存五年就送意外事故保险。婆婆当时就签了一份合同，当时清楚地看到合同上勾选了五年定期，后面有个数字一万两千三百多，并且营业员还跟婆婆解释说五年满了最少取这么多，还不包括额外分红。

按照当时的银行利率，婆婆大致算了一下，就算没有所谓的分红，也差不了多少，那点钱就当是买保险好了。五年时间很快过去了，前几天婆婆到银行取钱时却被告知要等保险公司核算好才行。

婆婆当时很奇怪，明明是把钱存在银行的，而且当时签合同的也是银行的工作人员，现在怎么要保险公司给钱呢？听婆婆这么一说，我明白了，婆婆这是被银行工作人员设置的陷阱给骗了。

最让婆婆气愤是的，保险公司到账后只有一万一千六百多，当时合同上明明是一万两千三百多啊，可保险公司客服告诉婆婆那是存十年的保底收益。

为了弄清楚情况，我决定陪婆婆一起到银行问个清楚。在银行工作人员的解释下，我才明白所谓的“储蓄赠送保险”实际上就是“分红险”换了一种叫法。它是借助银行进行销售的一种保险产品，很容易让人误解为是一种银行的理财产品，附带保险功能。

工作人员这么一解释，婆婆就知道她是被“忽悠”了。好在婆婆心态还不错，她对我说：“现在社会越来越复杂了，过去哪有这么多‘猫腻’啊，存钱就是存钱。现在完全不同了，一到银行存钱，她们就会介绍一大堆理财产品。我现在老了，你以后可要多注意啊。”

是啊，现在各种理财产品五花八门，每个银行都至少有几十种理财产品，只要踏进银行大门，就会有挂着客户经理胸牌的工作人员跟你推销，婆婆这次经历让我明白，这些理财产品背后是高风险，付出的是高代价。事实上，除了存款变保单可能会人为导致财产损失之外，还有一些“破财”行为需要注意，归纳起来主要表现为如下几个方面：

◎不注意合理选择储种，利息受损

储蓄就是强制存款，积少成多，所以利息是人们拿钱生的钱，而在银行参加储蓄存款，不同的储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息。活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，但利率较低；定期储蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高。因而如果在选择储蓄理财时不注意选择储种，就会使利息受损。很多人认为，现在储蓄存款利率虽增长了一些，但毕竟还很低，在存款时存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样 ，都得不到多少利息。其实这种认识是很片面的，虽说现在储蓄存款利率不算太高，但毕竟同样是一个能选择决定的事。

◎选“特殊数”密码暴露

因为银行卡密码暴露而造成财产损失的人并不少。一方面因为人们的密码越来越多，如QQ密码、邮箱密码、手机密码，还有各种网站注册密码等，密码多了，就容易忘记或记混淆；另一方面就是有些储户喜欢选择一些吉祥的数字，如666、8888、999等， 还有一些储户将自己的电话号码、工作证号码等作为密码，如果选择这些数字自然不能让密码带来较强的保密性。为了防止在储蓄过程中聚财变破产，在选择密码时一定要谨慎，要注重科学性，最好选择与自己密切相连，但不容易被别人知晓的数字。

◎逾期已久不支取

我国新的《储蓄管理条例》规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当时挂牌公告的活期储蓄利率计算利息，但是现在有很多人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才会去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损失了利息。对此，需要做两方面的工作：其一是对家中每一张存单要常翻翻，常看看存折，一旦发现定期存款到期就要赶快到银行进行支取。其二是采取约定转存的方式进行储蓄 。采用这种方法，客户整存整取定期存款到期时，银行自动将客户未办理支取的存款结计利息并代扣利息税后，将原存款本金连同税后利息，按到期日利率自动转存为同种类同档次定期存款。

◎不该取时提前取

现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想、多算算。有很多人在需要急用钱时，由于手头没钱备用，又不好意思向别人开口，往往喜欢把已经存了很长一段时间的定期储蓄存款做提前支取，这很不妥，需要根据尺度，拿手中的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取，还是该利用该存单抵押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。

在银行，无论是办储蓄业务还是办理财业务，都要睁大眼睛，遇到不懂的问题要多问几个为什么，防止掉进陷阱里，将来吃亏。

一些理财产品其实有可能你既不需要，对你也没多大好处，对此，要坚决说不，抓紧钱袋子。