银行创新与渐进式创新：金融挑战

我们所处的渐进式创新时代是由一系列息息相关的进步不断推动的。金融服务创新的表象是传统银行启动和支持的重大发展。作为有形货币的授权和监管的监护人，银行已经处于创新和系统发展的中心地位，在全球范围内推广使用信用卡、记账卡和借记卡。现在的银行体系十分庞大，已经承受不起破产的风险。它们把目光投向商业和零售业客户，并将发展成为一个全球网络，提供一系列更加广泛的交易结算、风险管理和财富储备服务。

得益于互联网的崛起，创新的步伐已经渐渐扩大到线上银行。线上银行可以管理传统账户，免去顾客必须亲身前往实体银行等待取款的麻烦。同步的创新包括自动取款机（ATM）的普及，在许多地方提供全天候24小时服务，其中一些地方是实体银行分行很难设点的，例如机场和便利店。由于技术发展提供了基础，发展到现在，在发行信用卡、记账卡和借记卡时会附带相关的信息，记录了卡主信贷融资和结算选项的每一个变化。金融服务的发展顺序会遵循自助服务和远程接入这两个趋势，在电子商务同步发展的今天，我们的日常生活，从航班登机到自助式的超市结账，几乎每一项金融交易都涉及这一个或两个趋势。

尽管主要发生在传统银行框架内，但这些创新工具不断地为传统交易机制提供其他新的方案。在这方面，这些创新都是渐进式的。在关联愈加紧密的大计划背景下，将这些金融创新称为“服务的重大改善”可能更为合适，这种改善是以一种可接受的顺序在传统银行组织中发生渐变，而非颠覆。以电子付款系统取代纸质支票，以信用卡和借记卡取代个人钞票，以移动通信装置、生物识别和各种代币取代信用卡和借记卡，用于识别和验证交易各方。这里的关键技术在于发明了双向有线或无线网络，安全地联结个人与服务供应商。

在线按揭公司已经在某些经济领域内占据了相当大的市场份额，他们依靠的不是提供崭新的产品，而是通过在线通信、文件管理和支付服务来提高复杂流程的效率。其实线上的按揭条款与传统面对面的按揭条款，在核心结构和法律要求上没有本质不同，但在用户接口和便利层面上却有极大的差别，线上服务可免除银行和顾客亲自见面的麻烦。同样的，曾经作为一种专属的物理刷卡机器，信用卡和借记卡已经快速地向虚拟化发展，不再需要接触使用，只需通过验证代码和密码便可保障供应商、商家及其客户的安全交易。

主要的资本交易，如按揭抵押贷款，真正地引起人们关注在成熟的经济体系下，法定硬币和票据究竟在多大程度上退出了市场。在任何一个发达经济体的房地产市场上，现金交易都是不平常的，就像发生了特殊交易一样，甚至令人疑惑。购房意味着客户要和银行开始一段长达30年的关系，而在这期间每月会有大笔数额交易，却不会涉及任何有形货币。

传统的银行，无论本地的、地区的、国家的或国际的，无论关注的是零售业或者商业服务，都认为新生的竞争对手并非来自银行业。他们将要面对的具有颠覆性的竞争对手是在电子商务领域快速发展并且资金充裕的公司，这些公司正逐步切入市场，打破原有的市场格局。竞争者通过其他完全不同于传统的途径出售替代服务，在这一背景下，受到监管的而采取渐进方式的传统改革者将要面临的挑战，简单地说，就在于他们能否借助技术恢复传统业务的竞争力。(www.xing528.com)

我们很容易列出传统金融机构面临的各种挑战，但要提供一个解决方案却非易事。关于传统银行和新进者各自面临的道路有何不同，有一些有趣的观点。比如，回顾刚过去的几年，国际银行从投资数周的“浮动”衍生出的收益流中获利，而在此期间，以某一货币诞生的交易工具正在世界另一个角落以另一种货币进行清算。这样的结算过程如果改用纸币，需要花费45天的时间。但在今天，这样的结算过程已经缩减到1天，最多2天的时间，这样就避免了商业银行的浮动，同时也减少了商业银行通过浮动获利的机会。

为公司内部或外部专用供应商提供结算服务的在线商家，已经利用基本相同的技术创造浮动，成为他们获取利润的新渠道。当一项交易由买家确认并结算，支付系统可以瞬间获得这笔资金（无论存放在哪里），然后支付系统通过第三方保管这笔资金，直到商品或服务的交付得到确认。这里，创新的艺术在于利用技术，以一种新的方式清除利润来源，同时创造了新的利润来源。这种创新方式之所以可行，部分要归功于结算流程从由借贷系统驱动转变为由价值储存系统驱动，这一演变可被视为金融服务创新中的重要一环。

数字化技术推动金融服务领域的创新，我们应该继续关注技术和货币之间的紧密关系。硬币和银行票据的有形货币形式的一个显著趋势就是，退到市场幕后，最终，任何形式的有形工具都会消失。在线支付系统、储值卡和基于移动设备的支付服务使其变得理所当然。应该思考这些技术发展的方向。随着数字功能日趋成熟，例如近场通信和大数据管理等技术提高了内容定制的精确性、验证和安全的可靠性、整体便利性以及价值转移结算的效率。大型银行能够从技术的革新中获益，但背负着“有形货币的授权监管人”这一残留角色，他们又要付出什么代价？

有趣的是，尽管银行业重大的渐进式变革已经发生，并且不可逆转地提高了服务交付的效率，如针对买家和卖家的交易结算服务，但这些变革还未引起基础商业模式的变革，也没有必然地降低服务成本。因蓬勃发展的电子商务所产生的颠覆效应无处不在，真正的影响已经开始显现。