人寿保险索赔理赔的医疗费用因素

医疗费用保险其事故的发生率是以平均住院日、人均住院费用、门诊人次和平均费用等作为基础率。较之死亡率、甚至疾病发生率的稳定性更差，变动程度更大，变化更快。江苏省卫生部门将1995年末与2000年末综合医院与中医院的住院和门诊医疗费用作了一个对比，就平均每个病人的医疗费来看，江苏省卫生部门的统计数字表明:

以上医疗费用涨幅明显超过同期物价。同时诊疗人次有所减少。

经分析认为，诊疗人次减少的主要原因是诊疗费用高。

以上数据仅为五年的时间段对医疗管理的影响，足以说明商业性医疗保险所面临的市场因素将对医疗保险费率的延续性有重大的影响力，证明这类险种的费率和管理方法是需要经常或周期性的进行调整的。特别对诊疗费用提高和诊疗人次减少需要细分原因，考虑其对费率制定的影响，另一方面，费率的调整与合同的长期性又会有一定的矛盾。

医疗费用险种的费率制定应考虑的变动因素:

一、医疗体制的改革

我国公费医疗体制正在向社会医疗保险体制过渡，公费医疗办法、社会医疗保险体制是商业保险支付合理医疗费用的依据，其对医疗保险金支付起着决定性的影响和作用。

二、通货膨胀

通货膨胀对医疗产品的影响最大，每次通货膨胀时期，医药类产品调价幅度是各类产品中幅度最大的。除以上数据外，根据1987年至1992年的医务统计记录，综合医疗费用的涨幅年均增幅超过20%，有的年份高达100%以上。通货膨胀和市场竞争对药品的价格影响显而易见。(www.xing528.com)

三、科技进步

科技进步使药品、医疗诊断器械不断更新换代，使诊断技术水平不断提高，治疗技术更为科学先进，如近几年的γ刀、腹腔镜、介入疗法等新技术已得到较为广泛的使用，新药的使用，一方面减轻病人的痛苦，缩短病程，提高治愈率;另一方面各项医疗费用的价格也会有较大幅度的提高。

四、生活条件的改善

人们的收入的增加，生活水平的提高，对医疗保健的需求也越来越高，从住院床位条件改善到药品、诊断检查等，都求新求快求好，有的人认为只要治好病，副作用小，多花点钱也值。而另一方面，社会改革使人们生活水平差距拉大，有的人因惧怕医疗费用涨幅过高，小病不治。

五、地理区域的不同

地理条件和区域对人们的生活习惯影响很大，对医药产品的销售影响也很大。

六、其他因素

同种疾病的治疗费用会因病人的体质、需求、耐受力而异，会因医生的治疗经验和手段而异，会因医院的等级、环境而异。