人寿保险中的保险医学作用

保险医学在人寿保险核赔中应用更为广泛。一是应用医学基础理论为人寿保险业务提供理论依据。新险种的可行性论证、寿险的计算、死亡率的统计、费率的厘订等，均需要对人群死亡率、疾病发生率和其他如年均住院人次、平均住院日、平均住院或门诊费用等各类事故发生率进行研究。除死亡率外，这些数据的来源主要是医院的统计分析数据和被保险人理赔资料的统计分析数据。二是应用医学技术和方法为人寿保险业务的发展提供现实的手段，即运用医学诊查技术和方法为投保体检、应用医学统计学方法制定或修正生命表，为保险金支付提供医学鉴定标准等，在意外险与医疗险中，残疾给付标准、医疗费用的分级分类比例给付等各类赔付处理更直接是应用了保险医学的研究成果。

保险医学对理赔的重大作用主要体现在以下几方面:

一、识别风险

人寿保险承保的是人身风险。人身风险中主要包括来自身体上、健康上的风险和道德风险。而身体上、健康上的风险又称医学上的危险，保险医学利用现代医学最新研究成果和技术，对理赔提供了较早、可靠的信息，必将给未来的某些疑难理赔，提供准确无误的鉴定标准。

二、评价、估测风险

人寿保险的承保理赔风险不仅需要定性分析，同时还需要定量查证。使寿险公司承保风险量化，从而制定出公平合理的保险费，对于被保险人人群的量化分析主要是运用概率分析和数理统计，结合医学有关知识和技能进行寿命、健康、疾病、死亡、伤害等方面的评估测量，在理赔中确定危险程度，验证其初始预测数据的准确性，以调整核保的等级评定、评分及查定标准、理赔给付标准，保证核保政策和理赔政策的科学性、有效性及公允性。(www.xing528.com)

三、合理规避风险

保险医学将身体上、健康上的风险变化趋势做了分类研究，分为递增性、递减性、恒常性、一时性危险，运用医学统计数据制定相应标准，按不同的方法予以承保。普及和运用保险医学知识，可以减少医学上风险对人寿保险发展的影响，降低赔付率，提高寿险经营质量。

四、公平处理风险

人的生命与身体均与临床医学有密不可分的关系，事故一旦发生，如何评估该事故是否在保险责任范围内，如何公平合理地给付或赔偿，医疗费用是否合理、伤残鉴定是否客观公平公正，均需要厚实的保险医学理论与实践知识。