人寿保险索赔：生命表与死亡指数详解

第二节　生命表、死亡率、死亡指数与超过死亡指数

一、生命表

生命表是对封闭人口条件下，一批人(一般以10万人为一组)从出生后陆续死亡全部过程的一种统计表。因此，也可称之为死亡表或死亡率表。

生命表根据资料来源的不同，可分为国民生命表和保险界的经验生命表。寿险公司使用的是经验生命表。经验生命表除了依靠寿险公司自身积累的有效投保件数及死亡赔付统计资料外，同时也需参考国民生命表(其资料主要来源于人口普查)的编制资料，进行修匀，补充统计资料的不足。原中国人民保险公司于1996年初编制出我国第一张分年龄、分性别的《中国人寿保险业经验生命表(1990－1993)》。在此之前，中国保险界使用的是日本全会社第二回、第三回经验生命表。国民生命表与寿险公司使用的经验生命表是有所区别的，国民生命表是全民普查情况的纪录，而寿险公司的经验生命表则是承保人群的纪录。

各国保险界均有自己的生命表。

生命表是过去经验的记录，是人寿保险公司用于预测将来那些与过去情况相同的未来事件。生命表中最重要的就是依经验数据产生每个年龄的死亡率、生存率。一般情况下，在设计生命表时，特别注重考虑年龄和性别。它以年龄为纲，全面、完整地反映某个国家或地区在某个时期里人们的生死规律。按性别可以分为男表、女表和混合表。保险公司的经验生命表是计算寿险保险费的重要依据之一。

在人寿保险业务中，生命表的选用是非常重要的。采用不同的生命表对寿险公司经营有直接的关系。保险人选取的安全系数不同，使用的生命表也有所不同。一般说来，生存保险(年金保险)使用的生命表和死亡保险使用的生命表有所不同，或称为经验生命表和年金生命表区分主要在于经验数据不同。

以中国人寿保险业经验生命表(90－93)女表与全国人口普查表(90)女表作一个比较。

中国人寿保险业经验生命表(90－93)女表与全国人口普查表(90)女表对照表(部分)

中国人寿保险业经验生命表与普查表相比较:

1.死亡率:经验生命表死亡曲线基本与90年人口普查表相似，但各年龄死亡率却有不同程度的降低，大约在60－80%以下。

2.男性平均寿命为73.64岁，女性平均寿命为77.76岁，分别较普查表高出5.25岁和5.80岁，男.女性寿命中位数分别为76.79岁和80.55岁。

3.中国人寿保险业经验生命表对0岁死亡率不反映。

4.产生以上差异的原因是当时承保人群的缘故，承保人群一是主要为城镇居民，家庭生活较富裕者，有相对固定的工作，较好的医疗条件;二是幼儿园以上的幼儿和少年。(www.xing528.com)

二、死亡率

死亡率是指某一特定年龄的人群在该年内死亡的概率，即死亡发生的相对比率(见中国人寿保险业经验生命表)。

例2－1

以25岁的人为例，查男女混合表知年初有980199个人生存，当年有723个人死亡，则其死亡率为:

寿险纯保险费计算的三要素是预定死亡率(或其它事故发生率)、预定利率和预定费用率。死亡率是寿险纯保险费计算的科学基础。假设利率及费用因素不变，则死亡率越高，投保人所须负担的保险费愈高。

三、死亡指数

死亡指数又称死亡率比(简称MR)，其含义是实际死亡率与预定死亡率之比。即如果设标准死亡率为Q，某一被保险人群体的死亡率为q，死亡指数MR则为:

如果MR＜100，则某被保险人群体的死亡率状况优于标准群体，且可根据MR值的大小了解其程度如何。假若MR＞100，则选择的被保险人群体实际死亡率比预定的死亡率高。

同样地，也可以比较两个群体的死亡状况。设群体A的死亡指数为MR(A)，群体B的死亡指数为MR(B)，则由MR(A)　－MR(B)的大小，可知道死亡状态的好坏与差异程度。

四、超过死亡指数

在人寿保险核保理赔中，常会使用死亡指数，若标准死亡指数基准值为100，算出的死亡指数超过100者，超过部分称为超过死亡指数。即:

超过死亡指数=死亡指数－100

死亡指数是承保的依据，超过死亡指数则须依据评点进行核保加费，一般情况下，死亡指数低于125～140，按标准费率承保，超过125～140则须加费承保，核保的评点对理赔责任的认定起着至关重要的作用。