人寿保险索赔理赔的意义及作用

人寿保险的索赔理赔，是指合同双方的当事人，投保方提出申请，保险人根据条款的约定，按照保险事故的性质、程度，核定和给付保险金的过程，是处理与保险事故相关的给付作业。若从双方当事人的各自角度来看，索赔是投保方的行为。投保方按照该保单条款的约定，向保险人提出保险金赔偿的请求;而理赔一般是指保险人的行为，是保险人根据投保方的申请进行核定给付的过程。若从法律意义上说，索赔是根据寿险合同有关条款的规定，投保方要求保险人履行给付保险金义务的行为。与此相对应，寿险理赔是应投保方给付保险金的请求，保险人以法律规定和寿险合同为依据，审核认定保险责任并进行保险金给付的行为，是保险人履行其契约义务的具体体现，也是投保方获得实际的寿险保障和实现其保险权益的必经途径。

因此理赔实质是一种履约行为，是兑现合同的承诺，直接关系到客户的切身利益，也是寿险公司经营中的关键环节。

《保险法》明确指出人寿保险合同从本质上说是给付性合同而非补偿性合同。但在实务中，由于国内外均是非寿险的发展较寿险早而且成熟，受其影响，非寿险的“索赔”、“理赔”已作为常用术语沿用于寿险，当然就寿险而言，用“给付申请(或请求)”和“给付”比使用传统的“索赔”和“理赔”词汇更为合适、明确和严密。因为人的生命和身体是无法用经济价值来衡量的。但另一方面，保险的本质即是一种损失补偿的财务安排，所以使用“索赔理赔”也就无可非议而顺理成章。

人寿保险的理赔是对保户承诺的兑现，对保户、社会及寿险公司自身都起着积极有效的作用。人寿保险的理赔主要具有以下基本功能:

一、实现保障的功能

提供保障是寿险最本质的功能，理赔通过保险金的给付来实现寿险的基本功能。(www.xing528.com)

寿险商品与一般商品不同，保户购买的是以保险金给付为形态的经济补偿，保险事故的发生使保户不仅在精神上十分痛苦，而且在经济上遭受到很大的损失，而保险公司通过理赔，履行给付保险金的责任，使保户得到了应得的保障，体现了人寿保险作为社会稳定器的本质功能。

二、保证规范经营的功能

理赔是寿险经营的“出口关”，在理赔的过程中，对条款的完整和规范、业务员的自身素质和展业技巧、寿险业务处理的品质和效率等等都是一种质量检验。往往在经营全过程中的任何一个环节存在的问题，都会在理赔过程中反映出来，所以理赔的过程，是发现问题，提出问题，完善和规范经营的过程。因此理赔在寿险经营的诸多环节中担负着提高经营水平，维护及优化经营机制的重任。通过理赔的管理所收集的大量的关于死亡率、疾病发生率等等数据对揭示寿险经营中的问题，为科学决策提供了有力的依据。

三、维护公司形象和信誉

广大保户将大笔的资金储存于保险公司，是相信公司在发生保险合同所约定的事故时，会提供最合理、最快捷的服务和保障，同时也相信公司对于保险欺诈行为，能进行有效的防范，成为保险基金的忠实管理者和守护神。理赔正是寿险公司通过履行合同、防范风险、实现保障的主要渠道，是创立公司良好社会形象和笃守信誉的必要手段。在寿险经营激烈竞争的时代，理赔的运作直接关系到公司的形象和信誉，关系到公司的生存和发展。