中国银联卡简介及发行情况

第二篇　银联卡篇

第一节　银联卡概述

一、银联卡简介

银联卡，就是发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和管理，按照中国银联制定的银联卡业务规则和技术标准发行，卡面带有“银联”标志的银行卡。目前中国银联各成员机构发行的主要是“62”卡号开头的银联卡。

另外，一些中国银联成员机构使用独立向ISO申请的BIN发行的银行卡，卡面带有“银联”标志，经检测符合中国银联制定的银联卡业务规则和技术标准，并与中国银联签署协议的，也纳入银联卡管理。

通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行（机构）的，称为发卡行识别码（Bank Identification Number，缩写为BIN）。目前全球通用银行卡BIN号由ISO（国际标准化组织）负责分配。2002年10月以来中国银联向ISO申请了一批6字头BIN并陆续分配给各家成员机构（发卡银行）使用。

二、银联卡发展历程

2000年，中国人民银行为推动联网通用工作，组织制定了一系列银行卡业务规范和技术标准。其中，《银行卡发卡行标志代码及卡号》规定，在国内发行使用的各种人民币卡必须使用9字头BIN。该规定为规范和统一银行卡在国内的发行、使用及联网通用，奠定了坚实的基础。

随着我国银行卡产业的迅速发展以及国际交流的日益增加，持卡人的境外支付需求越来越多，根据ISO（国际标准化组织）的规定，使用9字头BIN的银行卡只在国内使用。这意味着我国国内各发卡机构发行的大量9字头BIN银行卡可能无法在国外使用。9字头BIN的银行卡只能够在国内使用的局限性与广大持卡人对境外用卡的支付需求之间的矛盾逐步显现出来。

为了促进中国银行卡产业的健康持续发展，维护各发卡机构的长远利益，克服9字头BIN的银行卡境外使用的局限，在中国人民银行的指导和帮助下，2002年，中国银联代国内各发卡机构统一向ISO申请了一批在国内和国外通行的国际标准BIN。在取得中国人民银行关于启用银联国际标准发卡行BIN号的批复后，2003年7月，中国银联向各成员机构发布了《关于启用银联国际标准发卡行BIN号的函》，并且为了规范和合理地分配、使用及管理银联国际标准BIN号和已经广为使用的原9字头BIN，中国银联发布了《银联标志卡BIN号分配和管理暂行办法》。从而正式启动了银联国际标准6字头BIN的分配和使用工作，推动各家成员机构开始发行银联卡，即卡面带有“银联”标志，其卡号前六位采用银联国际标准6字头BIN的银行卡。该卡符合我国统一的银行卡业务规范和技术标准，是我国具有自主知识产权的高品质、国际化自主品牌的银行卡。

三、银联卡分类

根据银联卡的基本功能和特征，按照不同的标准，大致可以分为以下几类。

1．按照清偿方式的不同，可划分为贷记卡、借记卡和准贷记卡

（1）贷记卡

贷记卡是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡，其核心特征是信用销售和循环信贷。持卡人可以“先购买，后结算交钱”。发卡机构根据客户的资信及其他情况，给每个贷记卡账户设定一个“授信限额”，如5000元。持卡人可以使用贷记卡付账，只要每月累计不超过5000元即可。一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到账单后的一定限期内，如果选择付清账款，以后则不需支付利息；如果选择付一部分账款，或者只付最低还款额，以后则需加付利息。贷记卡是目前流通最为广泛的支付卡种。

（2）借记卡

借记卡也称为支票卡（Check Card），是消费者支付现金或支票的另一种更方便的形式。持卡人必须在发卡机构开有账户并保持一定量的存款，才能获得借记卡。借记卡的卡内资金实际上来源于持卡人的支票账户或往来账户（即活期存款账户），借记卡的支付款额不能超过存款的数额。持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。从账面上说，持卡人用借记卡付款的过程和从银行直接提款再用现金付账的过程没有本质的差别，不过用卡要方便些。

（3）准贷记卡

准贷记卡的基本特点是转账结算和购物消费，兼具贷记卡和借记卡的部分功能。中国在发展信用卡产业过程中，为了适合政治经济体制、社会发展水平、人民的消费习惯等因素，创造了准贷记卡这一种具有特色的银联卡品种。办理准贷记卡一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可在发卡银行核定的额度内小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。

2．按照发卡对象不同，可分为个人卡和公司卡

（1）个人卡

个人卡（Personal Card）是发卡机构向具有完全民事行为能力、具有稳定的工作和收入的个人发放的银联卡。

（2）公司卡

公司卡也称商务卡，是发卡机构专门针对公司所需，发行的以商务服务为核心的银联卡，包括公司卡、商务卡、采购卡等。

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银联标准公务卡

银联标准公务卡是由中国银联会同成员银行，面向单位或个人发行的、用于公务或商务支出的、符合银联标准（以62字头开头，符合国际标准，具有银联自主知识产权，具有“银联”新标志）的银行卡产品。银联品牌公务卡的卡种分为信用卡（贷记卡、准贷记卡）和借记卡；客户类型为政府、事业单位、企业单位及其工作人员；服务等级包括金卡和普卡两个等级。目前，中国银行、兴业银行已经发行银联品牌公务信用卡。其他银行发行的产品正在不断推出过程中。银联标准公务卡的卡样如图2．1所示。

图2．1　银联标准公务卡图示

3．按照流通范围的不同可以分为国际卡和地区卡

（1）国际卡

国际卡（International Card）是指发卡机构发行的国际银行卡组织品牌的银联卡，在全球可受理该品牌信用卡的机构、网点都能畅通无阻。

（2）地区卡

地区卡（Local Card）是由发卡机构所发行的，仅可以在某个区域、国家或地区使用的银联卡。

4．按照持卡人信誉地位和资信情况，分为普通卡、金卡、白金卡和钻石卡

（1）普通卡

普通卡（Common Card）是发卡机构所发行的最低级别的银联信用卡，其优劣之分是通过给持卡人所核定的授信限额体现出来的。以前曾有银卡（Silver Card），现在一般把银卡和普通卡归于一类，简称普卡。

（2）金卡

金卡（Gold Card）是发卡行根据申请人的资信状况及还款能力等因素，经审查认为条件较好，给予申请人较高的信贷额度的银联信用卡，金卡的信贷额度一般高于普通卡。

（3）白金卡

白金卡（Platinum Card）是发卡机构为区别于金卡客户而推出的银联白金信用卡，提供了比金卡更为高端的服务与权益，一般采取会员制度，有客户服务电话专线和备显尊崇的附加值服务。通常具有全球机场贵宾室礼遇个人年度消费分析报表高额交通保险、全球紧急支援服务（GCAS）、24小时全球专属白金专线电话服务等功能。

（4）钻石卡

钻石卡（Diamond Card）是目前银联卡中服务级别最高的尊贵个人卡，可以向持卡人提供顶级的银联卡增值服务，以锁定金字塔顶端的消费者市场。

5．按照银联卡从属关系，可以分为主卡和附属卡

（1）主卡

主卡（Basic Card／Principal Card）是发卡机构对于满一定年龄、具有完全民事行为能力、具有稳定的工作和收入的个人发行的银联信用卡。

（2）附属卡

附属卡（Additional Card／Supplementary Card）是指主卡持卡人为自己具有完全民事行为能力的父母、配偶、子女或亲友申请的情况下，由发卡机构发放的银联信用卡。主卡和附属卡共享账户及信用额度，也可由主卡自主限定附属卡的信用卡额度，主卡持卡人对于主附属卡所发生的全部债务承担清偿责任。

6．按照结算货币的不同，可以分为本币卡和外币卡

（1）本币卡

本币卡（Local Currency Card）是以人民币作为结算货币的银联信用卡。

（2）外币卡

外币卡（Foreign Currency Card）是指以除人民币以外的其他国家的结算货币为结算币种的银联信用卡，如欧元卡、美元卡、英镑卡等。

7．按照账户币种数目的不同，可分为单币种卡和双币种卡

（1）单币种卡

单币种卡（Single－Currency Card）是只有单一结算币种的银联卡。

（2）双币种卡

双币种卡（Dual－Currency Card）是一卡多用的全新卡种，即将人民币和另一种可自由兑换货币两种结算币种账户并存于一张卡之中，国内使用时在本币账户中进行账务处理和结算，国外使用时在外币账户中进行账务处理和结算，从而实现一张卡通行世界的最终目的。

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双币种卡识别

双币种卡的显著特征是融合人民币卡和外币卡于一体，给持卡人带来了使用上的便利。双币种卡通常都是信用卡，在外观上与一般单一币种（如人民币信用卡和外币信用卡）的信用卡基本相同，最显著的区别在于：卡面有银联和国际组织两个标志，具体标志情况如下。

（1）由于双币种卡可在国内使用，并采用人民币结算，因此双币种卡卡面印有“银联”标志，一般位于卡面的右上方。

（2）双币种卡实质上是国际卡，可跨国使用，因此卡面印有如维萨（VISA）或万事达卡（Mastercard）等国际组织的标志和防伪标志。防伪标志位于“银联”标志的下方，国际组织的标志位于防伪标志的下方。

（3）双币种卡的卡背签名条上印有45度“VISA”或“MASTERCARD”斜体字样，还有卡号和卡号校验码（CVV2或CVC2）。

综上所述，如果卡面既有“银联”标志，又有国际组织的标志和全息防伪标志，该张卡可识别为双币种卡。图2．2所示为中国工商银行发行的双币种卡。

图2．2　工行双币种信用卡图

8．按照信息存储媒介的不同，可分为磁条卡和芯片卡

（1）磁条卡

磁条卡（Magnetic Strip Card）是一种磁记录介质的银联卡片。磁卡以液体磁性材料或磁条为信息载体，使用方便，成本低。

（2）芯片卡

芯片卡（Chip Card／IC Card）也称为智能卡（Smart Card），属无接触式付款方式（Contactless Payments）。智能卡是在付款塑料卡中嵌入一个特殊的电脑芯片，芯片含有可用的金额数和个人信息。当智能卡在专门的终端上使用时，内嵌芯片能够进行信息交换、计算、数据更新等多功能操作。具备丰厚数据存储能力的智能卡比磁条卡具有更多的功能。

四、银联卡功能

1．银联标准，全球通用

目前中国银联各成员机构发行的银联卡主要是“62”字头卡BIN，也称“62银联卡”。使用银联统一标准，可以全球通用。

2．境外用卡，省钱实惠

持银联卡，境外走银联网络刷卡消费或ATM取款，外币刷卡人民币扣账，避免多次兑换损失，无须购汇还款，无须支付1%—2%不等的货币转换费，ATM取款手续费相对较低，还有机会享受银联优惠活动，便捷且实惠。

3．境外消费，退税省心

持银联卡在全球超过25万家商店消费，只需完成相应退税流程，即可通过自己的银联卡收到退回的消费税款。退税款项直接由消费地货币转换成人民币，省去货币兑换的麻烦，并免收1%—2%的货币转换费，退税成本更低。

4．24小时优质服务

中国银联的境内客服电话为95516，境外多个国家也开通了免费服务热线。银联卡持卡人可通过拨打各国免费服务热线，直接与中国银联客户服务中心取得联系，享受快捷、优质的24小时服务。

5．特惠商户，优惠不断

银联为持卡人精心挑选境内外万余家特惠商户，持银联卡消费，可享受衣、食、住、行等众多优惠折扣，让持卡人时刻体验贵宾礼遇，更有精彩活动全年不断，缤纷好礼惊喜连连！

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王女士计划用1万元去买一台电视机，并且已将资金准备好了。但朋友建议她可以先用银联信用卡划卡消费而不是现金购买。假设在免息期最后一天还款的话，那么她的1万元现金将多出50天的活期存款利息。

点评：信用卡的基本功能就是透支。在免息期内还款，银行不收取利息。作为普通消费者，可以算好消费日和还款日，使自己最长期限占用信用资金。银行专家告诉大家，在进行一些较大额的消费时，都可以利用信用卡的免息期来支付，例如购房的排号费等。（要注意信用卡额度）

第二节　银联卡卡面描述

一、银联卡正面要素描述

1．总体描述

银联卡均按国际通行的ISO标准规定制作，选用PVC或PVCA胶质塑料材料制成，其标准形态为矩形，其标准尺寸为如下。

卡片长度：L＝85．60mm±0．30mm；

卡片宽度：W＝53．98mm±0．30mm；

卡片厚度：H＝0．76mm±0．08mm；

银联卡卡片的所有倒角半径为3．18±0．30mm。

银联卡正面一般包括背景图案、行名（联名单位名称）、行徽、限定说明（使用区域或币种说明）、防伪标志、卡组织标志、卡号、有效期、持卡人信息等内容。

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银联卡正面划分区域介绍

银联卡正面划分为三个区域：发卡机构识别区、卡组织识别区和凸印区。

发卡机构识别区包括行名（联名单位名称）、行徽、限定说明（使用区域限定说明或者币种说明）；

卡组织识别区包括防伪标志、卡组织标志；

凸印区包括卡号、有效期、持卡人信息等内容。

2．发卡机构识别区的描述

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银联卡图案简介

银联卡图案并不是统一的，每一家发行单位所设计的图案都不相同。中国工商银行选用牡丹作为其典型图案（图2．3）；中国建设银行选用“龙”作为其典型图案（图2．4）；中国银行选用长城作为其典型图案（图2．5）；中国农业银行选用麦穗作为其典型图案（图2．6）；招商银行选用葵花作为其典型图案（图2．7）。

图2．3　牡丹卡卡样（牡丹图案）

图2．4　龙卡卡样（龙的图案）

图2．5　长城卡卡样（长城图案）

图2．6　金穗卡卡样（金穗图案）

图2．7　葵花卡卡样（葵花图案）

牡丹：传统意义上讲，中国的国花是牡丹，象征着雍容华贵、富贵吉祥。所以，中国工商银行将牡丹卡作为其银行卡名称。

龙：提出“龙的传人用龙卡”的宣传口号，并将其卡命名为“龙卡”。

长城：

麦穗：麦穗喻义丰收和希望。

葵花：葵花向阳，招行是葵花，客户是太阳，银行要为客户提供优质的服务，葵花的卡面设计恰巧与招行随后归纳总结出的“因您而变”的服务理念相符。

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银联卡卡面基色规定

普卡：禁用色——金色、银色、白金色、黑色。

金卡：推荐色——金色；禁用色——白金色、黑色。

白金卡：推荐色——白金色；禁用色——金色、黑色。

钻石卡：推荐色——黑色；禁用色——金色、白金色。

（1）行徽

我国部分银行行徽如表2．1所示。

表2．1　各行行徽汇总表

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行徽解读

（1）中国工商银行行徽

由中央工艺美术学院装潢设计系陈汉民教授设计，于1989年1月1日起正式颁布启用。行徽图案整体为中国古代圆形方孔钱币，象征银行；图案中心的“工”字和外圆寓意的是商品流通，表明中国工商银行作为国家办理工商信贷的专业银行的特征；“工”字图案四周形成四个面和八个直角象征工商银行业务发展和在经济建设中联系的广泛性；图案中两个对应的几何图形象征工行和客户之间相互依存紧密合作的融洽关系。

（2）中国农业银行行徽

中国农业银行行徽为圆形，由中国古钱和麦穗构成。古钱寓意货币、银行；麦穗寓意农业，它们构成农业银行的名称要素。

整个图案成外圆内方，象征中国农业银行作为国有商业银行经营的规范化。麦穗中部横与竖的十字行处理不仅简练地概括了农行，而且恰成一个“田”字，从而更加强了“农业”的含义。麦穗芒刺指向上方，使外圆开口，给人以突破感，象征中国农业银行事业不断开拓前进。

行徽标准色为绿色。绿色是生命的本原色，象征生机、发展、永恒、稳健，表示农业银行诚信高效，寓意农业银行事业蓬勃发展。

（3）中国银行行徽

中国银行是我国金融机构中率先使用行徽的银行。行徽由中国香港著名商标设计家靳埭强先生设计，于1987年1月1日正式启用。

行徽由圆和长方几何图案组成，古钱形状代表银行，中间“中”字代表中国，外圆表示该银行是面向全球的外汇专业银行，“中”字贯穿整个钱币，象征紧密团结，极富中国情调。整体图案简洁、稳重，容易识别，具有浓厚的中国特色。

（4）中国建设银行行徽

中国建设银行行徽以古铜钱为基础，使用内方外圆图形，着重体现银行属性和“方圆”特性。“方”体现着严格规范、认真；“圆”象征着饱满、亲和、通融。图形右上角形成重叠立体效果，代表“中国”与“建设”的英文缩写，即两个“C”字母的重叠，寓意积累为建设之本，象征该银行在资金积累过程中发展壮大。图形突破封闭的圆形，象征古老文化与现代经营观念的融会贯通，寓意该银行植根中国、面向世界。行徽标准色为海蓝色，象征理性、包容、祥和、稳定，寓意银行像大海一样吸纳各方人才和资金。

（5）招商银行行徽

招商银行行徽以招商银行英文名China Merchants Bank首字母C、M、B为基本设计元素，立足招行国际化、现代化进行设计。视觉中心“M”形稳实有力，象征招行全面拓展国内、国际市场的发展态势。“M”下加横线构成“B”的造型，又与充满速度感的平行射线，形成扬帆出海、资金畅通的图形寓意；七条平行射线代表招行最初的七家股东，传达出明确的亲和性与时代性。

行徽标准色选用代表活力、热情的红色，象征招行的经营活力和服务热情，充满向上跃升的内在动力和主动应变市场的积极姿态。

整个行徽体现了招行不断进取的精神和变革力量，传达出招商银行“因您而变”的企业理念。行徽与招商银行本身的企业特质和文化特质完美融合，深层互动。行徽寓意招行将与时俱进，和广大股东、客户一起共创佳绩，共同打造值得客户信赖和稳健发展的百年老行。

（6）兴业银行行徽

兴业银行行徽创意来源于中国古钱币和英文“金匠（Goldsmith）”首写字母“G”，旨在直观体现兴业银行的行业属性。

旋转型的流畅线条，充满动感与活力，代表本行开拓创新、积极进取和团结合作。内折外旋的整体架构，秉承天圆地方的中国传统文化，象征兴业银行依法合规经营以及真诚周到的服务。宽延向上的轨迹，传递银行与客户、与股东、与员工、与社会共成长的理念，记录银行稳健务实与竞逐奋进的步履。标志以旋转构成椭圆，涡形由内而外开口，隐含无限扩展的张力，寓意“百年兴业”的宏伟蓝图。

（7）中国民生银行行徽

中国民生银行行徽以“生”的汉语拼音首字母“S”为主体形象。一方面表示顾客的投资将源源不断地生息；另一方面也表示银行有强大的生命力。潜在的两枚古币图形和谐地构成一个平滑运动、完美衔接的弧线，寓意银行稳健经营、不断开拓以及团结、敬业、优质的良好形象。图形由上下两半部分组成：上半部分充满生机的绿色，代表服务质量和顾客盈门；下半部分寓意银行的服务宗旨“质量第一、顾客至上”。

（8）交通银行行徽

交通银行的行徽是将交通银行英文名Bank of Communications的字首“B”和“C”综合起来，构成一个具有延伸感的立体面，表示出企业雄厚的实力和日益繁荣的发展趋势。整个图案具有延伸感，体现了该银行不断发展、壮大和日益繁荣的趋势。

（2）发卡银行名称和银行卡名称

在发卡机构识别区的正上方或左上方位置会显著标明发卡银行名称，如中国工商银行、中国银行、中国建设银行等。

在联名卡、金卡、白金卡、钻石卡等卡种中，也会标明联名单位的名称（图2．8、图2．9和图2．10所示）。

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银联卡命名

银联卡名称会根据卡面图案、银行寓意不同而不同。

图案命名：工行的牡丹卡；建行的龙卡；中行的长城卡；农行的金穗卡。

银行寓意命名：口号“海纳百川”的交通银行的银行卡称为太平洋卡；东方都市——上海的浦东发展银行的银行卡叫东方卡；一向以绿衣使者自称的邮政则把自己的卡取名为绿卡。

银行名称直接命名：中信实业银行——中信卡、广发银行——广发卡、华夏银行——华夏卡、招商银行——招商卡、中国民生银行——民生卡、深圳发展银行——发展卡。

图2．8　光大银行阳光行车卡卡样

图2．9　招商银行白金卡卡样

图2．10　兴业银行都市丽人卡卡样

（3）限定说明(www.xing528.com)

使用区域说明：全球通用、仅限中国境内使用等（图2．11）。

图2．11　工行世界杯卡卡样（使用区域说明）

使用币种说明：双币种信用卡、人民币卡、非外汇卡等（图2．12）。

图2．12　金穗卡卡卡样（使用币种说明）

3．银联标志区的描述

（1）中国银联标志区格式

银联标志区可以分为上置格式和下置格式两种，如图2．13和2．14所示。

图2．13　银联标志下置格式

图2．14　银联标志上置格式

（2）中国银联全息防伪标志

借记卡上是否使用银联全息防伪标志由发卡机构自行决定，发卡机构在借记卡上使用银联全息防伪标志时，其使用规范参考信用卡处理。

在卡片生产过程中，银联卡卡片生产厂商必须从中国银联认证的全息图生产厂商处取得银联全息防伪标志（图2．15）。

图2．15　银联全息标志示意图

银联全息防伪标志的主景为立体天坛图案，背景为水平排列的双色汉字“银行卡联合”。全息放大镜位于天坛图案的左上方，“银联”图章位于天坛图案的右上方。

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银联标志区简介

（1）卡组织标志欣赏

卡组织标志如表2．2所示。

表2．2　卡组织标志汇总表

（2）认识防伪标志

其他组织防伪标志的鉴赏，如图2．16—2．19所示。

图2．16　中银奥运信用卡卡样（VISA防伪）

图2．17　农行双币贷记卡卡样（MasterCard防伪）

图2．18　中银久光JCB联名卡卡样（JCB防伪）

图2．19　牡丹运通信用卡卡样（运通防伪）

小贴士

卡片字符信息可采用平印、凸印或激光凹刻等方式予以印刷。信用卡正面一般凸印，背面平印相关信息。

4．凸印区的描述

发卡银行（或者公司）的发行银行代号、银联卡号码、持卡人姓名、有效期限等内容。这些内容用打卡机在银联卡上压成凸起的字码或打印字体，当持卡人用卡购物消费时，商店可通过刷卡或将信用卡凸印资料用压卡机压印在能复写的签购单上进行结算。

（1）凸印要求

①银联卡要求对以下信息予以凸印：卡号、卡片有效日期、“C”形符号（在银联借记卡上不作此项要求）、持卡人姓名及其他持卡人个人化数据等。

②凸印内容应放置在卡片正面的指定区域内，凸印的字符可以倾斜，对卡面字符进行凸印时，应保证不因凸印使磁条或签名条变形，卡片背面的文字信息图案等禁止凸印

③凸印／印刷区域如图2．20所示。

图2．20　卡片凸印／印刷区域示意图（a）（b）

凸印区由两个部分组成，分别为卡号凸印区和持卡人信息识别区（图2．21）。

图2．21　卡片凸印／印刷区域划分示意图

（2）卡号凸印区

银联卡的卡号长度可以是13—19位，它由以下三部分组成：发卡行标志代码（BIN）、发卡机构自定义位、校验位。

BIN由6位数字表示，出现在卡号的前6位，必须由中国银联分配；发卡行（即发卡机构）自定义位由6—12位数字组成，由发卡机构赋予；校验位是卡号的最后1位数字，根据特定的计算方式得到。

印刷／凸印出的卡号必须与编码于磁条中的主账号保持一致。如表2．3所示。

表2．3　银联卡号印刷格式参考表

对信用卡，中国银联推荐成员机构使用16位长度的卡号编码；对借记卡，中国银联推荐成员机构使用17—19位长度的卡号编码。

对卡号编码长度位16位的卡片，要求以4位一组（即4—4—4—4）的格式予以凸印。卡号的印刷格式可参考表2．3。

（3）持卡人信息识别区

①信息识别区构成

a．第一行：卡片有效／失效期、“C”形字符等。

b．第二行：持卡人姓名、性别等。

c．第三行：单位卡机构名称、持卡人其他识别信息。

②有效期凸印要求

a．有效日期格式：MM／YY（生效日期）—MM／YY（失效日期）或MM／YY（失效日期）。

b．有效期凸印位置持卡人识别区第1信息行位置。

c．有效期注释说明文字（可选）：平印在对应的卡片有效期数据上方、下方或左侧；采用卡片基色的对比色印刷；推荐使用4—6号的helvetica type字体；文字可采用“到期日”或GOOD THRU、VALID FROM VALID THRU等。

③持卡人姓名凸印标准

a．凸印位置：持卡人识别区第二信息行位置；

b．持卡人姓名可以采用当地通用文字印刷，也可以采用英文文字印刷；对可以跨境使用的卡片，中国银联推荐发卡机构凸印以英文拼写的持卡人姓名。

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平印／激光凹刻

信用卡的其他文字及借记卡卡面的所有文字信息，都可以采用平印或激光凹刻的方式印制（如图2．22）。

图2．22　深发借记卡

平印／激光凹刻的借记卡卡号、持卡人姓名等信息格式和位置与凸印格式和位置相同；卡面文字平印或激光凹印时，字符应使用卡面基色的对比色。

二、银联卡背面要素描述

1．总体描述

银联卡背面一般包括磁条（芯片）、签名条、发卡行简单说明、卡片制造商等内容（见图2．23、图2．24）。

图2．23　磁条卡卡片背面示意图

图2．24　芯片卡卡片背面示意图

2．磁条芯片的描述

（1）磁条

一个磁性带，上面记录有持卡人的账号、可用金额、个人密码等信息资料，供银联卡电脑终端设备或自动柜员机鉴别银联卡真伪并阅读信息。

（2）芯片

发卡机构也可申请发行带有磁条和集成电路芯片的银联磁条／芯片符合卡。

①接触式银联芯片：芯片必须放置在卡片的正面，如图2．25所示。

图2．25　银联标志下置格式时的芯片卡规格示意图

②非接触式芯片：可放置在卡片的4个角位置的任意一角，推荐放置在卡片正面的左下角，其他标准具体应符合ISO／IEC14443的相关规定。

③芯片触点位置：如图2．26所示。

图2．26　芯片卡的芯片触点位置示意图

3．签名条的描述

银联卡持卡人事先预留签字，以便持卡人在使用银联卡结账时，商店将单据上的签字与银联卡的签字式样核对。

（1）签名条样式

①借记卡签名条。底纹由蓝灰双色“银联”中文字样组合而成，签名条中“银联”中文字样的字体为黑色，如图2．27所示。

图2．27　借记卡签名条样式

②贷记卡签名条。底纹由红蓝双色“Unionpay银联”的字样组合而成，签名条中“UnionPay银联”字样的字体为中黑色如图2．28所示

图2．28　贷记卡签名条样式

（2）签名条规则及位置

银联签名条的宽度A为57．00mm±0．30mm；银联签名条的高度B为10．00mm±0．30mm；签名条右边缘与卡片右边缘的距离C为25．00mm± 0．30mm；签名条上边缘与卡片上边缘的距离D为19．50mm±0．30mm。如图2．29所示。

图2．29　签名条位置示意图

4．发卡银行简单说明的描述

发卡银行的简单说明一般包括以下内容：使用本卡者，必须遵守本行有关章程和规定；此卡仅限本人使用，不得转让；拾获此卡者，敬请送当地某银行；客户服务热线等。如图2．30所示。

图2．30　发卡银行简单声明示意图

5．7位号码

前4位号码为持卡人卡号末4位，后3位为安全号码，用作安全管理（当持卡人使用信用卡进行电视、电话购物和网上购物等特殊交易时，特约商户核实持卡人身份之用）。

6．卡片制造商信息

一般情况下，卡片推荐位置为磁条上方空白区域，如图2．31所示。

图2．31　卡片制造商信息位置示意图

三、银联卡要素的整体描述

1．银联卡安全标准

（1）卡片校验码：CVN，编写在第二磁道信息中；CVN2，信用卡签名条指定位置印制（借记卡可选）。

（2）底纹文字、全息防伪标志及其他微缩文字边饰。

（3）签名条安全底纹文字／图案。

（4）银联全息防伪标志（借记卡可选）。

（5）“银联”蓝色荧光防伪图案（借记卡可选）。

2．银联卡要素的描述

图2．32为招商白金卡卡样；图2．33为浦发卡卡样。

图2．32　招商白金卡卡样

图2．33　浦发卡卡样

案例链接

案例1　程小姐在街上驾车等绿灯时，被人突然拉开车门，装有建行储蓄卡和身份证的书包被抢走。程小姐立即拨打110报警并向建设银行挂失，当建行工作人员询问程小姐卡号时，程小姐竟然无法准确说出，最终只能通过身份证件进行挂失。

点评：银联卡的卡号都是有意义的数字，要记住卡卡号并不难。一般来说，银行卡卡号的前六位一般为BIN号，后几位都由发卡银行自己设定，一般均包含卡种标志、城市代码、账号、卡替换号及校验码。

案例2

2005年5月初，中国农业银行“召回”一种有技术缺陷的金穗借记卡。此类卡号前三位为“103”的借记卡，1999年至2004年发行。农行有关人士解释说，此卡没有银联标志，系统中缺少一套程序，无法在银联的联网系统上通用。

点评：一般而言，银联卡正面要素中，应该包含卡组织的标志。标有相应的卡组织标志即意味着可以在相应的联网系统上进行相关操作。

第三节　银联标准卡的识别

一、银联标准卡的定义

银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”标志，发卡行识别码经中国银联分配和确认的信用卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡BIN的范围是：622126—622925，都是“62”字头的，所以也称“62”字头银联标准卡。

另外，一些成员机构使用独立向国际标准化组织（ISO）申请的BIN发行的银行卡，卡面带有唯一的银联标志，经检测符合中国银联的业务、技术标准，并经过与中国银联签署协议，也纳入银联标准卡管理。

二、银联标准卡的特征

银联标准卡的特征主要表现在以下两个方面。

1．“银联”标志

银联标准卡的卡正面仅有“银联”一个卡组织标志在右下角。

2．卡号前两位的规定

银联标准卡的前两位为“62”。

三、区分银联标志卡与银联标准卡

1．银联标志卡定义

银联卡有银联标志卡和银联标准卡之分。目前使用的银联卡大多是在符合联网通用的银行卡上贴上“银联”标志，这种卡就是银联标志卡。而新发行的银联标准卡一定带有国际化的银联新标志，新发的非银联标准卡使用旧的联网通用银联标志。银联新标志启用后，银联新老标志卡片将在未来一段时间内共同存在。持卡人可以一如既往地使用银联老标志卡，商户也将一视同仁地受理银联新、老标志卡。

2．银联标志卡分类

目前，银联标志卡有以下三类。

（1）人民币单币卡（9字冠）：由各发卡机构发行，在国内和海外网络同银联标准卡使用，但明确将被银联标准卡代替。

（2）人民币卡（多为6字冠）：有中国工商银行62字冠　中国农业银行63字冠　中国银行8字冠）、中国建设银行（65字冠）和交通银行（66字冠），都已经基本停止使用。当时的各地方商业银行和邮政储汇局（60字冠）在改造的基础上部分被纳入中国银联卡体系管理。这些卡将来将过渡到银联标准卡。

（3）使用维萨（VISA）、万事达（MasterCard）、吉士美卡（JCB）、美国运通等组织BIN码（3、4、5字冠）的银行卡，一般都具有双币种账户，目前国家正在讨论有关标准。而有些使用这类BIN码的人民币卡则一定会转为银联标准卡（主要是借记卡和准贷记卡）。

3．银联标准卡卡样欣赏

银联标准卡的其他要素如上述所描述，正面包括背景图案、发卡银行名称、卡号、有效期、持卡人姓名、银联标志及银联防伪标志等，如图2．34（a）所示；背面包括磁条（芯片）签名条、发卡行简单说明、制造商相关信息等，如图2．34（b）所示。

银行标准的芯片卡、联名卡及图像卡如图2．35—图2．37所示。银联标准其他卡种如图2．38所示。

图2．34　银联标准卡

图2．35　芯片卡卡样（交通银行）

图2．36　联名卡／认同卡（华夏银行）

图2．37　自选图像卡

图2．38所示为各种银联标准卡卡样

图2．38　银联标准卡卡样欣赏

案例链接

两个持卡人，如果同时去香港购物，一人持拥有国外银行卡组织VISA（维萨）或者MasterCard（万事达卡）标志的“银联标志卡”，另一人持只有银联三色标志的“银联标准卡”，那最终结果是，前者每刷掉1000港币，还款时就要比后者多付出18元左右人民币的货币转换费差额。

点评：目前卡组织有很多，但中国人最熟悉的莫过于本国的“银联”卡。中国银联相关负责人介绍，银联标志卡不等于银联标准卡。也就是说，持卡人手中的银联卡，尽管都带有“银联”标志，但其实它们中有很多是国外银行卡组织通过国内各家银行发的卡。而国外卡组织的卡与我国的“银联标准卡”，在刷卡消费、汇率转换、查询收费、提现收费等各个方面，有着很大的不同。