夫妻共同理财，受益终身

理财就成为夫妻双方共同的责任

男女双方在结婚成家后，理财就成为夫妻双方共同的责任。柴米油盐酱醋茶哪一样都离不开钱，对于新婚家庭的每一对夫妇来说，如何面对家庭理财确实是一个大问题。那么，怎样才能根据双方的实际情况，建立起合理的家庭理财制度，把家庭稳定的收入由小变大，起到保值增值的作用？

经过了购买新婚用品、婚礼、旅行之后，积蓄花得所剩无几。婚姻意味着责任，当两个人开始共同生活，建立了以家庭为中心的经济中心时，自然要把它经营好。然而，如果没有丰厚的物质基础为后盾，又没有基本的理财概念，那么将来琐碎的生活只会将两个人的爱情消磨殆尽。要使婚姻关系向前发展，要使财务状况好转，其他的事务也井井有条，夫妻二人就有必要学习理财这门学问。可以从以下方面着手：

1.计划家庭未来

夫妻双方应及早计划家庭的未来，对诸如养育后代、购买住房、购置家用大件物品等进行周密地考虑。

计划自己生育下一代的时间，并为此做好充分的准备，不要让意外给家庭的经济也带来意外。定下大概的生育时间，不忘适当地做些短期储蓄。还有就是为即将出生的孩子预留必要的生活费用开支和学习教育的开支。

2.尊重对方的用钱习惯

通常由于价值观和消费习惯上存在着差异，在生活中，每对夫妻都会发现在“我的就是你的”和保持私人空间之间存在着一些矛盾和摩擦。如果夫妻中有一个人非常节约，另一个却大手大脚，那么要做到“我的就是你的”就非常困难，矛盾也就不可避免。

现代人讲究独立自主，许多理财顾问同意所有人都应该有属于自己的私人账户，由自己独立支配。这种安排可以让我们做自己想做的事，比如你可以每星期做美容护理，他可以进行自己喜欢的体育运动。这是避免纷争的最好办法，在花你自己可以任意支配的收入时不会有受制于人的感觉。不过需要注意，你应该如实记录你的消费情况，就像其他事一样，夫妻之间应该坦诚布公。

每个人的用钱观念不同，夫妻双方应充分尊重双方的用钱习惯和生活习惯，即使对方过于节俭或者无度消费，也不要过分干预。爱人是你的朋友而不是敌人，是想要帮你的理财顾问，而不是想找你麻烦的纪律检查官，夫妻双方需要在共同生活中循序渐进地进行改造或适应对方的用钱习惯。

3.改掉婚前的“小资”消费习惯

先生习惯下班时买鲜花送给太太，一个月下来就是一笔不小的开支；两人很少自己动手做饭，天天去饭店；先生换手机是家常便饭，太太的衣服也是今天买明天扔等习惯，都会让你们的钱在不知不觉中流失。毕竟家庭生活更注重的是实际内容，而不是美丽的形式，所以还是要抛弃这些比较浪费的消费习惯。

这里为大家收集了几条家庭消费开支管理的基本原理，运用得当，有助于建立起最基本的家庭理财系统：(www.xing528.com)

(1)先储蓄再消费。如果不用储蓄，你现在的生活可能逍遥许多，上周在百货公司看中的香奈儿内衣、电子市场上的新型家庭影院、市面上最流行的电脑。可是真这样去做的人，可能一辈子也买不起大房子，万一将来遭遇失业、健康、子女教育，或是想干点别的什么，都是可望而不可即的事了。因此不管多少，每个月至少要拿出收入的10%、15%、20%甚至更大比例存起来。当然，这个比例是以一般情况来讨论，若总收入仅够糊口，或总收入大大超出基本生活所需。及早储蓄除了为未来的生活做出保障，还有靠复利的功效来增加财产的设想，故选择储蓄也是一种合理的理财手段。另外，把余钱投入一些风险较低的投资领域，增加家庭的金融资产则更具积极作用，如中长期债券、合作基金等。

(2)以收定支。所谓以收定支是说有什么样的收入水平，就过什么样的生活，收入提高一步，消费水平就可以提高一个档次，绝不能好高骛远，不能将收入全部花光，这是保证一个家庭和平稳定的先决条件。人的欲望是无止境的，如果放任购物欲，必将拖垮家庭经济，甚至导致家庭破裂。有些夫妻对金钱很不重视，把两人收入全放在一个抽屉里锁好，夫妻两人各执一把钥匙，谁要用钱谁从里面拿。这种做法固然体现了夫妻间的相互信任，但自另一个角度来说，也很容易将家庭财政推向崩溃边缘。

(3)不要盲目赶时髦。年轻人往往成为市场主导者，新产品一上市就买下尝新，如此便会产生一种领先的满足感。只是新产品初上市，产品质量不一定好到百分百，而其中利润实在非常丰厚。随着产品在市场上逐渐推广普及，价格会一降再降。况且，现代科技日新月异，新产品层出不穷。例如，某名牌新型手机上市，售价4500元，半年不到，降价到2800元，而此时又有更新、更酷、更炫的产品推出。同样道理，先买后用也往往会使预先买的物品过时，使预买的东西变成浪费。因此除非急用，否则尽量不要购买新产品。

4.建立家庭财务体系

结婚之初，先把双方的闲散资金集中起来，建立一个家庭基金，以应付家庭生活中诸如房租、水电、煤气、食品杂货等日常生活开销。

在家庭消费上，应该量入为出，设立一个记账本，了解每个时间段的开支状况，每个月核对一次家庭账目，平衡家庭收支，夫妻双方要经常商量一些消费的调整状况，比如削减额外开支或者省钱订制大件物品的计划等，以便让家庭理财方案更合理。

此外，夫妻双方应该各从工资中提取一部分资金共同参加银行的零存整取储蓄，这笔资金可以去购买债券或投资人寿、家庭财产保险，也可以投资理财股票或者基金，每年设定固定的收益率，使共同的投资理财有更大的收益。

5.大胆投资

在不影响家庭正常生活的情况下，根据双方的特点进行一些大胆的投资。当投资总额不超过自己家庭资产的1/3时，一般不会影响家庭生活。要寻求稳妥、能保值的理财产品，国债是最稳妥的理财方式之一。考虑到不交利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金也会取得较高的收益。

6.购买保险

随着年龄的增大和社会经验的增加，适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。按照中国人的婚姻习惯，女性往往选择比自己年龄大3～5岁的男性结婚，而按照平均生命的规律，女性的平均寿命又比男性要长3～5年。这就导致了许多女性在最后的6～10年甚至更长的时间里是一个人度过。所以，建议一般家庭的女性，为自己的另一半买些终身寿险，为自己买些定期寿险。保费建议以不超过整个家庭收入的10%～15%为宜，夫妻双方的保额是双方总收入的10～20倍。