美国信用卡现状：超1.75亿人持有，债务达8005亿美元

信用卡

你钱包里可能就有一张信用卡。每个美国人平均拥有4张信用卡，而且1/10的美国人有超过10张信用卡。如果将美国6.1亿张信用卡摞起来，就有70英里高，超过12座珠穆朗玛峰重叠起来的高度。在美国，有超过1.75亿人拥有信用卡。信用卡是一种国际货币，其中维萨卡几乎可以在世界上任何国家使用，覆盖商户超过2000万。我们每天在各种商店使用它，而且使用信用卡比使用现金考虑得更少。

汽车业引领了家庭信贷的潮流。亨利·福特公司的T型车是所谓“大多数人的汽车”，在1916年售价360美元，这大约是美国普通人半年的工资。绝大多数人无法付全款，一个允许分期付款的体系顺势而生。于是在1924年，美国人所购买的车中有3/4是分期付款的。事实上，分期付款计划在为汽车开拓大众市场方面的重要性堪比组装流水线。

果然不出所料，大量的家庭贷款者很快出现，从通用汽车金融公司到百货商店、信用合作社，再到补充信用合作社。

信贷使得财富成倍增加。一个存款人将30000美元存进银行，然后银行将它贷给另一个人用于购买一辆车。在这种情况下，有四方从这30000美元中获益：存款人（得到利息）、银行（得到更高的利息）、贷款人（拥有车）以及车商。如果这个车商用车款又去买了一幅画，而这个画家用卖画的钱从一个女人那里租了一个阁楼，而这个女人又把租金存进了银行，这样这笔钱就增值了6倍。而银行则两次得到了这笔钱。

美国联邦铸印局在印刷钞票时似乎是在创造财富，而事实上信贷在这方面更上一层楼，所以增加信贷覆盖面世界将更繁荣。

1949年的某个傍晚，汉密尔顿信贷公司的老板弗兰克·麦克纳马拉在和朋友们吃饭时发现，他把钱包落在家里了。要结账时，他不得不给老婆打电话，让她把钱包送来。这件尴尬的事让他意识到现金的局限性：在一个特定的时刻，你只能使用你带在身边的钱，不论你银行里有多少钱。于是，他创立了大来信用卡——第一个被商家广泛接受的信用卡。

麦克纳马拉和他的朋友们次年再次到那家餐厅就餐，而他们都用信用卡结账。在信用卡行业，这顿饭被称为“第一顿晚餐”。这个故事就是这样，而且有可能确有其事。

但它的结局是无可争辩的。1951年，大来信用卡公司处理了3500万美元的交易。7年之后的1958年，它处理了4.65亿美元的交易，毛利润为4000万美元。

其他公司也争相仿效，于是信用卡发行数量激增。早期的进入者包括美国运通公司，它在1958年推出绿卡，以及希尔顿在同年将它的公司卡拓宽成为蓝卡。1966年，出现了万事达卡和美国银行卡（它在1976年变成维萨卡），而今天它们占据了主要市场。颇为讽刺的是，大来信用卡如今只占信用卡市场的0.5%。(www.xing528.com)

这些全球通用的信用卡使得信贷成为一站式服务。与其保留无数不同商店的信用账户，消费者只需要随身携带几张卡片，在任何地方都可以使用。信用卡不仅使付款更加快捷和便利，而且它使新服务得以实现，例如网上购物，而且为酒店和租车公司提供了安全保障。当你将租车公司昂贵的车开出停车场时，赫兹租车公司要知道它能否从你那儿收到钱。

在我们的钱包里，信用卡地位显著。1970年，仅有16%的家庭拥有信用卡，而通过信用卡进行的平均年家庭消费为564美元。2010年，美国人口调查局估计，年信用卡消费额达到2.7万亿美元，即平均年家庭消费额为25714美元。到2010年年底，美国信用卡债务总计为8005亿美元。这比金融危机前2008年8月的9740亿美元有所下降，但是它很可能会反弹。

我们依赖信贷生活。然而，卡片本身却阻碍着市场流通。

信用卡制作成本为每张1.1美元，仅就美国而言，信用卡制作成本达到6.71亿美元，而且每隔3年左右还需要更换卡片。它还需要读卡器配套使用。信用卡公司每月为你提供一次对账单，所以很容易透支。信用卡公司投入大笔资金以确保卡片使用安全，但是小偷仍然可以盗窃信用卡，从用过的收款联上获得卡号，以及瞒骗自动柜员机，同时盗取你的卡号和个人识别号码。

不算人工成本和管理成本，美国信用卡诈骗金额每年至少有160亿美元。

数码信用卡消除了所有阻碍。制作信用卡片和生产读卡器的费用将降为零，不再有需要到期更换的实体卡片。由于你永远在线联通互联网，你可以随时查询你的账户余额。通过近距离无线通信技术和生物识别保护，数码信用卡交易非常安全。不同于实体信用卡开放的磁条，移动应用可以为每笔交易提供专门的认证码。这个潜在的影响如此巨大，以至于信用卡公司可以为每个美国人免费提供一个移动设备，因为从信用卡欺诈金额减少上，它们就能轻松赚回所有开销。

就像数码现金的情况一样，成为移动软件之后，信用卡可以变得更加灵活。如果你想让你的儿子使用你的信用卡账户，你可以限制他的花费。你可以将它限定在某一个商店，让它临时扮演古老的单一公司信用卡的角色。你可以进行预算管理，将各式各样的消费限定在预先设定的范围内。

这并不只是大多数富裕国家的发展方向，数码信贷也将在发展中国家实现，也许最初以小额信贷的形式出现，即几十美元的商业和个人贷款。

“美国人的生活水平是由分期付款实现的。”历史学家丹尼尔·布尔斯廷说过，而电子信贷将为对此一无所知的世界贫困角落带去财富。