小米布局互联网金融：小贷公司首次亮相

布局互联网金融

小米是一家以硬件起家的生态公司，随着雷军为小米设计的三驾马车——“硬件+软件+服务”不断向纵深的领域发展，互联网金融成为这条轴线中最新的版图。

2015年6月16日，重庆两江新区宣布多达30个金融项目正式签约落户，其中包括首次公开露面的小米小贷公司。此次签约总投资金额达281亿元。事实上，重庆两江新区金融中心致力于引入金融项目落户已有五年。

据公开资料显示，小米小贷公司由小米旗下全资境外子公司出资5000万美元设立。小贷公司首次露面，小米科技创始人雷军在互联网金融行业的布局再下一子。

小米布局互联网金融并不是雷军心血来潮，而是蓄谋已久的一步棋，试图搭上互联网金融的列车，为小米打造一个完整的生态圈。

自从雷军提出“风口理论”之后，“风口”二字便无处不在。那么，对于近两年的“风口”之一互联网金融，小米会以何种方式介入呢？下面让我们一起回顾和寻找小米互联网金融领域布局的种种迹象，揭开小米的终极梦想和野心。

2013年12月，小米科技注册成立了“北京小米支付技术有限公司”，经营范围涵盖电子支付技术、支付结算技术及清算系统的技术开发等。注册资本起初为5000万元，后变更为1亿元。

2014年2月，小米公司与北京银行签署了移动金融全面合作协议，在移动支付、便捷信贷、产品定制以及渠道拓展等多个方向探讨合作。小米财务副总裁张金玲当时透露，与北京银行的合作内容包括风控方面，北京银行的征信业务可以在小米上线。

2014年9月，小米公司和雷军个人的顺为资本共同投资个人网络借贷(P2P)平台积木盒子3719万美元。创始人称，该公司2014年16%的移动端流量来自小米用户，未来和小米有进一步合作的空间。

2014年底，有消息称，小米向央行申请了第三方支付牌照。如果拿到牌照，小米钱包将会成为像支付宝这样的第三方支付平台，用户在网购时可以选择小米钱包进行支付。

2015年1月，小米官方网站低调上线“小米钱包”页面，目前功能还比较简单，支持绑定信用卡、储蓄卡、充值。后来“小米钱包”新增了货币基金服务。

同时，小米手环推出了一项新功能：小米手机用户佩戴小米手环可以实现免密码支付，用户需要更新到最新的MIUI6体验版并在银行卡设置中开启功能才能使用。然而，手环本身并不具有发起支付或应答支付请求的功能，而是在手机上发起支付之后，将手环靠近手机直接完成付款。

小米进军金融领域，既符合“小米硬件不赚钱，通过软件和服务赚钱”的理念，也与其打造智能生态平台的战略相契合。更重要的是，金融和支付能让雷军站到互联网金融的风口，将小米再向上推高一个高度。届时雷军的“10年内超苹果”的小米梦想变成现实不无可能。

小米小贷公司的成立标志着小米向互联网金融迈出了实质性的一步。2015年6月17日，小米副总裁洪锋在接受记者采访时表示，在小米金融业务产品上线后，用户在手机上即可申请小额贷款，可申请贷款数额区间从1元至3万。洪锋还透露，小米金融将在一个月内上线其首款金融产品。(www.xing528.com)

小米小贷是小米互联网金融的一部分，而小米金融则是小米生态的一部分。对小米而言，尽管分期付款购买手机等设备早已实行，但在小米小贷业务上线后，小米能够为所有具备小额消费需求的用户提供小额贷款，适用于更多应用场景，而不仅仅是在小米网上购买小米自家产品时的单一场景。除了拓展应用场景外，小米小贷同时也意味着小米金融的业务又拓宽了一条边界。

那么小米小贷的基础是什么？是用户。小米提供的数据显示，2014年小米手机出货量为6112万台，MIUI用户超过1亿；预计2015年小米手机销量超过1亿，MIUI用户数量更高。将原有用户转化为金融服务用户，小米无疑能新增一个利润来源。

众所周知，“免费”是互联网思维，雷军将免费修正为“小费模式”，即硬件不赚钱，但在使用小米硬件的基础上，用户可以选择使用小米的其他服务，这些服务有些是付费的，这些付费就是小费。对雷军来说，小米小贷是求打赏的一种方式。

那么，小米小贷的业务边界在哪里？小米副总裁洪锋表示，小米小贷只针对个人用户，通过大数据给用户提供方便快捷的小额贷款业务。小米公司公关部相关负责人徐洁云则说，目前小米在消费金融业务方面还处在布局阶段。

事实上，拓展业务边界，打造更多收入模式还都不是小米的根本目的，小米的根本目的是加强生态建设，解决小米生态内的物种丰富性问题。众所周知，小米科技包括手机、平板、电视等终端入口，用户通过入口访问的是各种互联网应用与服务，互联网应用与服务的丰富性才是小米生态黏住用户的关键。而包括消费金融在内的互联网金融服务，在未来是最核心的服务。

雷军表示：小米的牌都放到了桌子上，未来五年的任务是优化，物种丰富性是优化的目标之一。

在消费类金融领域布局的互联网巨头不止小米，还有其他竞争者，而这些竞争者几乎囊括了所有互联网巨头。

京东、阿里、百度等互联网企业在消费金融方面早已有所布局。例如京东的“京东白条”、阿里巴巴的“花呗”，还有已经持牌的苏宁消费金融公司的“任性付”。但截至目前，国内持有消费金融牌照的公司仅有共计12家。

互联网金融的发展也催生了一批消费贷款产品的诞生。例如蚂蚁金服在继“花呗”之后继续推出“借呗”，前者是允许在消费者购买商品的下个月10号进行支付和还款，按期还款将不收取利息；而后者主要是依据用户的信用评分情况，给予用户1000元到50000元内的借款，并收取一定的日利率。

京东推出的“京东白条”和阿里巴巴推出的“花呗”产品定位较为相似，由于消费金融此前仍处于试点阶段，因而两家企业均把“京东白条”“花呗”定义为应收货款管理。

值得一提的是，京东在推出“京东白条”后进一步构建“白条+”的生态体系，其相继推出“校园白条”“旅游白条”和“租房白条”。在电子商务外，探索出了更多的应用场景。

消费金融牌照和小贷公司最大的差异之一，即前者可以享受同行业拆借。因此，通过小贷公司即可完成诸多消费金融方面业务。可以预见的是，包括互联网企业在内的多家公司依然将加入争抢消费金融牌照的战斗中。

雷军指出，小米布局互联网金融将会给用户带来更好的用户体验。关于互联网金融的未来，雷军表示，数据金融、后台金融、个人金融、移动金融之后，最终是人人金融。未来会建立一个有效的市场机制，这个市场机制里面，企业可以自由竞争，消费者可以自由选择，消费成本会降低，最终形成一个有效的金融市场。