保险风险的定义及测定

第一节　风险的概念

一、风险定义

学术界关于风险的定义有很多种，但尚未形成统一的表述。一般认为：

保险研究的风险是指只有损失的可能而无获利可能的风险。损失的不确定性是风险的本质。

导致损失的随机事件是否发生具有不确定性。特征：

①损失发生的时间不确定；②损失发生的地点不确定；③损失发生造成的损害程度和范围不确定。即不可预见和不可控制。

对风险定义的理解应把握以下几个方面：

1.时空观。必须在特定的环境和限定时期内，观察某一风险的存在。当客观环境变化时，风险内容也会发生变化。

2.不确定性。风险损失是不确定的，当风险损失已经存在或风险损失肯定不存在均不定义为风险，因为其事件的结果是已经确定的，而无不确定性可言。概率表述为：在一定时期内某个事件A发生的概率在0～1之间的开区间，即P（A）=（0，1）。

P（A）=0，表示某种事件发生的不存在。即不存在风险，也不会产生风险消费需求——保险。

P（A）=1，表示某种事件发生的必然性、确定性。已经确定的事件，经济损失已经发生，这种情况会发生风险消费需求。但是，有悖于保险人经营风险的不确定性的质的要求，则不会产生相应保险供给。

3.风险是客观存在的。用概率度量风险发生可能性的大小，概率是指在客观条件不变的前提下，某一结果发生的频率。一种是客观概率，是指根据大量历史的实际数据推算出来的概率；另一种是主观概率，是在没有实际资料的情况下，人们根据有限资料和经验合理估计的。保险风险的测定一般属于客观概率。

4.风险伴随人类活动。人类活动始终相伴着各类灾害事故，没有人类活动，事件发生也无损失可言，只有在人的社会经济活动中出现的灾害事件才算得上风险，也正是风险的社会性、经济性特征。

二、风险属性

风险的基本属性是自然属性、社会属性和经济属性。

1.自然属性。自然属性表明事物本身固有的运动规律和不受外界影响的事物本质。造成人的生命安全伤害和经济生活损失的自然运动则构成了风险，自然界的运动规律是客观的，是不以人们的意志为转移的。人们可以逐渐地认识它，但是不可能控制它。风险的自然属性称为不可抗力。

2.社会属性。风险是在一定社会经济环境下产生的，这就是风险的社会属性，任何风险的发生均是属于一定的社会制度、技术条件和生产关系，没有抽象的风险。在不同的社会环境下，风险的内容是不同的，这显示了风险所具有的时间永续和内容变化的特征。因此风险管理是人类永恒的话题，一方面，某一个风险损失就局部而言是个人或企业的经济损失；就整体而言是人类社会财产总量的经济损失。另一方面，某一标的风险损失是不确定的、偶然的；就全社会总体标的而言其风险损失是有规律的、可测的。

3.经济属性。风险的经济属性强调风险一旦发生其产生的经济后果，只有当自然灾害、人为灾祸对人类的人身安全和经济利益造成经济损失时，才体现出风险的经济属性，也因此称为风险。否则，不定义为风险。

三、风险的特征

风险的特征是风险的本质及其发生规律的外在表现。(www.xing528.com)

1.风险存在的客观性。风险是一种客观存在，不以人们的意志为转移的客观现实。人们只能在一定时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险的发生频率和损失幅度，但不可能完全消除风险。风险的客观性是保险产生和发展的自然基础。

2.风险存在的普遍性。风险无处不在，无时不有。在经济生产和生活中，人们时时处处面临着各种各样的风险，科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步等，产生更多的前所未有的新的风险，风险事故造成的损失也越来越大。无论是个人、家庭，还是企业、国家，都面临着各种各样的风险。总之，自然风险、社会风险、生理风险以及各种意外事故对于社会、企业、个人的方方面面都是普遍的、长期的。

3.风险的损害性。风险的损害性是指风险发生后给人们的经济造成的损失以及对人的生命的伤害。理解应把握以下几点：在时间上是发生在将来的事件，并且非预料之中的事件；在质上损害程度可以用货币计量，即只是体现为经济损失；在量上是比较大的经济损失，非正常经济消耗。这种损害性也是保险需求产生的原因。

4.某一风险事件发生的不确定性。风险是客观的、普遍的，但就某一具体风险而言，其发生是不确定的，是一种随机现象。不确定性体现为：①损失是否发生不确定；②损失发生的时间不确定；③损失发生的地点不确定；④损失程度不确定。

5.总体风险发生的可测性。总体风险事故的发生是具有规律性、可测性的。保险学运用概率论和大数法则原理对大量相互独立的随机事件，测量出其发生的频率和损失率，从而反映风险发生的规律。生命表可以观察人类生存和死亡的规律，风险发生的规律性、可测性是观察全体标的的结果。

6.风险的发展性。随着经济的发展和人类科学技术的进步，消除了一些风险，但同时又产生了一些新的风险。尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出；法律制度的健全的同时依法承担的法律责任风险增加；随着经济的发展的风险也在同时增加。

四、风险因素、风险事故和损失

1.风险因素。包括三种因素：实质风险因素；道德风险因素；心理风险因素。

2.风险事故。风险事故是指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。

3.风险损失。从保险风险管理技术的角度研究这一概念，特指事件的发生是非故意的、非计划的和非预期的导致标的经济价值的减少。通常以货币的单位衡量。分为两种形态：直接损失和间接损失；直接损失应理解为实质性损失，由于风险事故直接引起损失；间接损失是由于直接损失引发的额外费用损失、收入损失、责任损失。

4.风险因素、风险事故和损失三者之间关系。风险因素引发风险事故，风险事故导致标的损失。

五、风险的主要分类

风险的分类十分广泛，根据不同的风险管理需求会产生不同的分类结果。

1.按照风险产生的形态分类：分为静态风险和动态风险。①静态风险是指在社会经济正常情况下，由于自然力的不规则运动或人们的行为过失或错误判断等导致的风险。②动态风险是指由于社会经济结构变动或政治变动而产生的风险。

2.按风险性质分类：分为纯粹风险和投机风险。①纯粹风险是指风险导致的结果只有两种，即无损失或损失，一旦风险发生，只有损失的机会而无获利的可能的风险。②投机风险是指风险导致的结果有三种，即无损失、有损失和可能获利的风险。

纯粹风险可分为人身风险、财产风险和责任风险。投机风险可分为投资风险、经营风险和管理风险。

3.按风险发生的原因分类：分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。①自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。②社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致的风险。③政治风险是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政治法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。④经济风险是指在经营过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致经营失败的风险。

4.按风险的起源和结果分类：分为基本风险和特殊风险。①基本风险是指起因于特大自然灾害或重大社会政治事件引起的风险，风险事件一旦发生，涉及范围很广，非人力所能抵御的风险，整个社会均面临这种不确定性风险，个人无法预防。②特定风险是指起因于特定因素、损失也只影响到特定个人的风险，例如火灾、爆炸、盗窃及法律责任等。特定风险的风险因素在一定程度上可以加以控制。特定风险是纯粹风险，一般采用保险的方式。

5.按风险危及的范围分类：分类为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。①财产风险是可能导致财产发生损毁、灭失和贬值的风险。②责任风险是指因人们的过失行为、侵权行为和违约责任依法应对他人造成的人身伤害和财产损失承担民事赔偿责任的风险。③信用风险是指在经济合同行为中，债权人与债务人之间，因一方违约对另一方造成经济损失的风险。④人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而产生的经济损失的风险。现代保险业务均按这四种风险损失划分业务范围。